초보 제테커의 생각 나누기

국민연금 납부유예

방구석 잡학 전문가 — Wed, 11 Jan 2023 20:50:55 +0900

회사생활을 하지 않는 자영업자이거나 단순히 알바 생활이나 프리랜서 생활을 하다보면 어느 순간 맞닥들이는 것이 있다. 바로 국민연금 지역가입자로 가입되었으며 납입하라는 고지서를 받게 된다. 하지만 소득은 일시적이었고 이러한 국민연금을 납입을 하자니 힘든 경우가 있을 것이다. 오늘은 국민연금의 납부유예에 대해서 알아보도록 하겠다.

아래의 글은 국민연금에 기본개념에 대해서 정리한 글이니 국민연금 기초에 대해서 알고 싶다면 참고해 보자.

국민연금 정리 한 번에 끝내기

#01 국민연금 개요 노후준비라는 말을 들으면 혹시 어떤 생각이 드는가? 많은 사람들이 생각이 복잡해 질 것 같다. 한달 한달 생활비도 빠듯한데 노후준비라니 남의 얘기인것만 같다. 이러한 이

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국민연금 납부유예

#01 국민연금 미납

국민연금의 경우 소득이 발생하는 경우 무조건 납부하여야하는 의무사항이다. 하지만 직장가입자와는 달리 지역가입자의 경우 보험료율이 9%나 되며 일정한 소득이 들어오지 않는 경우 이를 납입하기란 여간 부담스러운일이 아닐 수 없다.

또한 국민연금을 미납할 경우 연체금이 부과 되며 납부독촉에도 불구하고 납부하지 않게 되면 관련법령에 따라 압류라는 법적 조치를 취할 수 있게 된다.

그뿐만이 아니다. 국민연금을 미납한다면 개인적인 손해로도 이어진다. 국민연금은 10년간 납입기간을 채워야 수령이 가능하다. 국민연금을 미납할 경우 납부기한일로부터 3년이 경과한 미납분은 소멸시효가 지나게 되어 납입이 불가능하게 되고 심지어는 10년을 채우지 못해 국민연금을 받지 못하게 되는 불이익을 받게 된다.

국민연금 납부유예

#02 납부유예

위와 같이 국민연금을 미납하게 될 경우에는 납부유예 제도를 이용하여 국민연금의 자격은 유지하되 보험료의 납부를 유예시키는 것이 유리하다. 납부유예제도란 사업 중단 혹은 휴직 등의 사유로 보험료를 납부하지 못하는 경우 해당 기간 동안 납부를 면제해 주는 제도를 말한다.

국민연금 납부예외 신청기한은 사유발생일의 다음날 15일까지 신청하면 된다. 다만, 지연신청시에는 사유발생일로부터 소급 적용하되, 완납한 월은 납부예외가 불가능하다.

국민연금 납부유예 신청 대상자는 아래와 같다.

1)사업중단, 실직, 휴직중인 경우

2)병역법 제3조의 규정에 의한 병역의무를 수행하는 경우

3)학생

4)재소자

5)보호, 치료감호시설 수용자

6)행불자

7)재해, 사고 등으로 소득이 감소되거나 기타 소득이 있는 업무에 종사하지 아니하는 자

8)성직자

9)장애인, 행위무능력자로 소득이 없어 연금보험료를 납부할 수 없는 경우

신청방법은 국민연금 납부유예신청서 1부와 사유를 입증하는 서류를 가지고 공단에 직접 방문하거나 우편 혹은 팩스로 제출할 수 있다.

연금보험료 납부예외재개 신고서.hwp

0.02MB

해당 사유가 지속되는 한 국민연금 납부예외신청이 적용되며 사유가 종료되는 달까지 면제가 가능하다. 예외 기간을 확정할 수 없는 경우는 3년이 경과할 때마다 행불자와 재해·사고 등의 사유는 1년 경과 때마다 종료 여부 확인이 필요하다.

국민연금 납부유예

소득이 없는 신규사업자의 경우 국민연금 관할 지사로 연락하여 따로 서류 작성이 필요하다. 첫 유예는 최대 6개월 까지 가능하며 사업개시일을 기준으로 적용한다. 이후에도 소득이 없거나 발생해도 그 금액이 미미한 경우 납부 금액 조정을 신청할 수 도 있으니 참고하자.

국민연금 보험료를 납부유예할 경우 유예기간 동안에는 연금액 산정기준이 되는 가입기간에 따로 포함이 되지 않아 연금액이 줄어들 수도 있으니 이점도 유의하자.

#03 납부재개

위에서 유예를 받았던 사유가 종료 시에는 국민연금 재개 신고를 해야 하며 미신고 시 향후 연금수령 시 수급권 제한을 받을 수 있다.

재개신청 방법은 방문, 우편, 전화, 팩스 등의 다양한 방법으로 재개신청이 가능하다.

국민연금 납부유예

#04 보험료지원제도

혹시 저소득 지역가입자를 위해 국민연금 납부예외자 중 보험료 납부를 재개한 사람에 대한 보험료 일부를 12개월 간 지원하는 제도가 있는 경우 이를 이용해 보도록하자.

지원대상은 납부예외 사유가 실직, 사업 중단, 휴직에 경우 중 납부예외를 신청했던 사람으로 재산과세표준 6억원 이상이나 종합소득이 1,680만원 이상인 경우 가 아니어야 한다. (종합소득은 사업 근로 소득을 제외한 금액)

지원금액은 월 보험료의 50%를 지원해 주며 월 최대 금액은 45,000원이다. 이는 지원금액을 차감한 연금보험료를 고지 후 완납했을때 지원 된다.

카드포인트 통합조회 및 계좌입금 받기

방구석 잡학 전문가 — Sun, 8 Jan 2023 16:10:47 +0900

실생활에서 소비를 함에 있어 떼려야 뗄 수 없는 필수 수단에는 신용카드가 있다. 하지만 카드를 영리하게 사용한다고 하지만 실제로 얼마가 포인트에 적립이 되는지 어떤 혜택을 받을 수 있는지 몰라 이용하지 못하고 날려버리는 포인트가 어마어마하다고 한다. 오늘은 이렇게 포인트를 날리기 전에 간편하게 계좌로 입금 받을 수 있는 방법에 대해 알아보고자 한다.

카드포인트 통합조회 계좌입금

#01 카드포인트 통합조회 및 계좌 입금/기부 서비스

해당 서비스는 여신금융협회에서 제공하는 서비스로 모든 신용카드에 쌓여있는 포인트를 조회하고 일괄적으로 나의 계좌에 입금을 하거나 기부를 할 수 있는 서비스를 말한다. 해당 사이트에 들어가서 간편하게 조회를 할 수 있고 정말 간편한 방법으로 계좌 입금과 기부를 선택할 수 있다.

여신금융협회 카드포인트 통합조회/ 계좌입금/ 기부 사이트

#02 휴대폰인증하기

여신금융협회 홈페이지에서 회원가입을 꼭 하지 않더라도 비회원 조회를 이용하여 휴대폰인증 한번으로 모든 카드사의 포인트가 조회가 가능하다.

카드포인트 통합조회 계좌입금 진행 화면

#03 카드포인트 조회하기

휴대폰 인증을 완료하면 모든 카드사의 포인트를 조회 할 수 있다. 여기서 계좌입금이나 기부하기 등을 선택하여 포인트를 사용할 수도 있다.

여기서 통합조회에서는 각 카드사의 홈페이지로 바로 갈 수 있는 링크를 제공하여 카드사에서 포인트를 사용하여 혜택을 얻을 수 있는 방법을 선택 할 수도 있다. 현금이 아니라 포인트를 사용하는 것이 좀 더 유리한 경우에는 카드사의 포인트 사용 페이지를 이용해 보자.

카드포인트 통합조회 진행 화면

#04 계좌입금하기

카드포인트 계좌 입금/기부 화면으로 들어가면 아래처럼 계좌입금을 할 수 있는 아래 버튼과 각 카드사 옆의 클릭버튼을 통해 기부를 진행 할 수도 있다.

계좌입금 신청 페이지

해당 포인트 입금 신청은 실시간으로 처리가 되는 경우도 있으며 익영업일내 처리가 되니 참고하도록 하자.

계좌입금 신청 처리 가능시간 정리

오늘은 우리가 혹시 잊고 살수도 있었던 카드포인트를 쉽게 챙길 수 있는 여신금융협회의 카드포인트 통합조회 및 계좌 입금, 기부 서비스에 대해서 알아보았다. 해당 카드 포인트를 유효기간내에 사용하지 못하였다면 이 서비스를 통해서 소멸되기 전에 해당 포인트를 챙겨보도록 하자.

여신금융협회 카드포인트 통합조회 사이트 바로가기

1.3 부동산 대책 정리

방구석 잡학 전문가 — Fri, 6 Jan 2023 00:12:16 +0900

1월 3일 루머인줄만 알았던 부동산 대책이 전격 발표 되면서 규제지역의 해제 및 부동산 분양권에 대한 규제도 화끈하게 해제 되었다. 오늘은 1.3 부동산 대책에 대해서 정리해 보도록 하겠다.

1.3 부동산 대책 정리

#01 규제지역 해제

기획재정부는 1.2(월) 제62차 부동산가격안정심의위원회를 개최하여 주택 투기지역 해제 안을 통과 시켰다. 이 해제 안에서는 서울시 11개구(성동·노원·마포·양천·강서·영등포·강동·종로·중·동대문·동작구)에 대해 주택 투기지역 요건 충족 여부를 심의하였고, 해당 지역에 대한 주택 투기지역 지정을 해제하기로 결정하였다.

또한 국토교통부에서도 1.2(월) 23년 제1차 주거정책심의위원회를 개최하여 최종적으로 강남구, 서초구, 송파구, 용산구를 제외한 모든 지역을 규제지역에서 해제하기로 결정하였다. 이로 인해 이제 규제 지역은 대한민국 전체에서 4곳만 남게 된다.

이는 관보가 게재가 완료되는 1.5(목) 0시로 부터 시행되게 된다.

국토교통부 자료

#02 민간택지 분양가 상한제 적용지역 해제

위의 규제지역 해제와 마찬가지로 민간택지에 대한 분양가 상한제 규제도 전면 해제 된다. 따라서 이제 분양가 상한제가 적용되는 지역은 공공택지와 강남, 서초, 송파, 용산만 남게 된다.

#03 전매제한 완화

현재 최대 10년이 적용되던 분양권 전매제한규제를 아래와 같이 획기적으로 줄어들게 된다. 수도권의 경우에는 최대 3년 기타의 경우 6개월이 적용되게 되고 비수도권의 경우는 전매제한이 없어진다. 이는 시행령 개정이 필요한 사항이어서 바로 시행은 되지 않으나 소급해서 해당 규정을 적용해준다고 하니 분양권 거래 시장에 훈풍이 불게 될지는 지켜봐야할 대목이라 하겠다.

현재 서울에서 가장 이슈가 되고 있는 둔촌주공의 경우에도 올 12월이면 전매가 가능하게 된다는 이야기 이다.

자료 : 국토교통부 보도자료

#04 수도권 분양가 상한제 주택 실거주 의무 폐지

수도권 분양가 상한제 주택과 공공재개발 일반분양분에 적용되는 실거주 의무를 폐지한다. 이에 따라 투자자의 수요가 어느정도는 유입 될 수 있는 여지가 발생할 것으로 기대된다.

자료 : 국토교통부 보도자료

#05 중도금대출 분양가 기준 폐지

12억 넘는 부동산의 청약의 부담이 줄어들게 된다. 12억이 넘는 분양가의 경우 중도금대출이 나오지 않아 청약수요가 줄어들었다면 이번 규제 폐지로 중도금대출이 나오게 되어 청약의 부담이 한층 경감된다. 이는 위에서 이야기한 둔촌주공아파트의 분양의 경우에서도 중도금 대출이 가능하다는 이야기가 된다.

자료 : 국토교통부 보도자료

#06 특별공급 분양가 기준 폐지

현행 분양가 9억이상의 초과 주택에 대해서는 특별공급을 배정할 수 없게 제한된 것에 대해서 분양가 기준을 폐지 함으로써 9억이상의 주택에도 특공이 배정될 수 있게 되었다.

자료 : 국토교통부 보도자료

#07 1주택자 청약 당첨자 기존주택 처분 의무 폐지

청약에 당첨된 1주택자의 기존주택 처분 의무를 폐지하였다. 이로 인해 현재 청약에 당첨되어 처분기한 내 아파트를 팔아야 하는 수요를 줄여 급매물이 조금은 덜 나올 수 있게 된 것으로 생각할 수 있겠다.

자료 : 국토교통부 보도자료

#08 무순위 청약 자격요건 완화

미계약 물량에 대한 무순위 청약에 유주택자도 무순위 청약이 가능하도록 제도가 개선 된다.

자료 : 국토교통부 보도자료

이로 인하여 이제 분양권에 있었던 모든 규제들은 사라졌다고 봐도 무방하다고 생각한다. 이는 미분양 물량이 빠르게 증가하고 있는 것을 정부에서는 위험요소로 보았기에 빠르게 그것도 화끈하게 규제를 전부 제거한 것으로 생각된다. 국제 경제 상황에 악화에 부동산 경기도 침체를 피할 수 없는 현 시점에서 해당 부동산 대책이 얼마나 부동산 시장에 훈풍을 불어 줄지는 아직은 기다려봐야할 부분이라고 생각된다.

부동산 대책에 대한 더 자세한 정보를 알고 싶다면 보도자료 원문을 첨부파일로 넣어둘테니 확인하기를 바란다.

230103(참고)_주택시장_연착륙과_서민·취약계층_주거안정_역점_추진.pdf

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2023년 부동산 정책 정리 (2023년 경제정책방향)

방구석 잡학 전문가 — Mon, 2 Jan 2023 21:47:28 +0900

2022년 12월 21일 정부 관계부처 합동으로 2023년의 경제정책방향에 대해서 자료를 배포하였다. 오늘은 2023년에는 과연 부동산 정책은 어떻게 되는지 이 자료를 바탕으로한 부동산 정책에 대해서 정리해보겠다.

2023년 경제정책방향

#01 2023년 경제정책방향 발표

정부에서는 2022년 12월 21일 대통령 주재 비상경제민생회의 겸 제1차 국민경제자문회의를 개최하였으며 이 곳에서 2023년 경재정책방향에 대해서 아래와 같은 자료를 발표하였다. 해당 보도자료에는 2023년의 경제를 전망하였으며 이에 따른 거시경제, 민생경제, 민간중심 경제활동 제고 및 미래대비를 위한 경제 정책의 기조에 대해서 설명하고 있다.

2023년 경제정책방향 전망은 글로벌 경기가 위축되고 있으며 대외 여건은 악화 되고 있으며, 국내의 실물 경제에 해당 내용들이 본격적으로 영향을 미치기 시작하면서 민생의 어려움은 2023년에도 더더욱 악화될 것으로 예상하고 있다. 세계경제 위축 수축 및 투자 부진, 고금리 기조의 영향에 소비 심리의 악화 등으로 대외여건 악화되어 1.6%로 성장률이 둔화될 전망이다. 이는 2022년 경제성장률 2.5%에 비교할때 0.9% 떨어진 수치라고 한다.

이에 따라 부동산 정책에 대해서도 이러한 악화된 실물경제의 기조를 회복시키기 위한 정책 방향이 잘 드러난다.

#02 부동산 시장 연착륙

정부는 다주택자, 실수요자 등에 과도하고 징벌적인 부동산 규제에 대해서 정상화를 하며 부동산 시장을 연착륙을 시키겠다고 하면서 아래와 같은 정책을 시행할 것을 제시하였다.

부동산시장 연착륙

#가. 다주택자 규제 패러다임 전환

다주택자에 대한 취득세 중과를 완화 하고, 양도세 중과를 배제하겠다는 정책을 발표하였다.

다주택자 취득세, 양도세 완화

또한 분양 및 입주권에 대한 단기 양도세율에 대해서 2020년 수준으로 환원하겠다고 하였으며, 다주책자들에 대한 주택담보대출 금지 규제를 해제 하였으며 LTV 30%까지 이를 허용해 주겠다고 하였다.

분양권 양도세, 대출규제 완화

#나. 실수요자 규제 및 서민 주거 부담 완화

주택시장의 상황을 고려하여 2023년 1월 규제지역을 추가적으로 해제하고, 분양가 상한제 적용지역에 대해서도 합리적으로 조정한다. 또한 과도한 실거주 및 전매제한 규제에 대해서도 완화하겠다는 내용을 담고 있다.

또한 주택담보대출에 대해서도 생활안정 등의 목적의 대출과 무주택자 LTV에 대해서는 상향을 하는 방안을 추진한다고 한다.

또한 주거의 부담을 줄이고자 특례보금자리론을 2023년 1년간 한시적으로 운영한다고 한다. 이는 DSR이 적용되지 않고 지원 대상 주택, 대출한도, 소득제한이 없다고 하니 필요한 사람들은 꼭 받는 것이 이득이겠다.

#다. 주택 공급기반 위축 방지

재건축 안전진단을 합리화하여 정비사업을 활성화 시키며, 공급속도에 대해서도 시장 상황을 고려하여 탄력적으로 속도를 조절할 예정이다. 또한 자금경색등으로 어려움을 겪고 있는 PF시장에 대해서도 부실을 방지하면서도 시장 공급에 영향을 주지 않도록 관리를 하겠다고 한다.

#라. 임대차 시장의 구조적 안정화 도모

국민주택규모 장기 아파트에 대해서 임대사업자를 다시 등록 재개한다. 또한 임대사업자에 대해 세제 인센티브와 대출규제를 완화 함으로 투자자의 유입과 임대차시장의 안정을 도모한다고 한다.

또한 요즘 문제가 되고 있는 전세사고 방지를 위한 제도 개선과 공공임대의 탄력적인 공급도 추진하며 임대주택의 주거의 질을 개선 하겠다고 한다.

현재 침체되어 있는 부동산 시장에 대해서 이러한 정책이 2023년에 시행되었을때 과연 분위기 반전을 꾀할 수 있을지 주목이 된다. 초보제테커들도 이러한 정책의 변화 기조를 잘 읽어서 위기속의 기회를 잡아야 하겠다. 아래의 첨부파일은 2023년 경제정책방향 원문이다. 부동산 정책 뿐만아니라 다른 분야에 대한 정책에 대해서도 알아보고 싶다면 다운받아보자.

1. 2023년 경제정책방향.pdf

2.44MB

셀프 스토리지 (셀프 창고, 의미, 가격)

방구석 잡학 전문가 — Mon, 26 Dec 2022 22:24:14 +0900

1인가구가 늘어나는 요즘 1인 거주 공간에서 수납공간이 부족하였던 경험은 한번씩은 해 보았을 것이다. 부동산 임대사업에서 새롭게 각광받고있는 개념이 있다. 바로 셀프 스토리지라는 것이다. 오늘은 셀프 스토리지의 의미와 전망, 가격에 대해서 알아보도록 하자.

셀프스토리지

#01 셀프 스토리지란?

셀프 창고, 개인형 창고라고도 불리는 '셀프 스토리지(Self Storage)' 사업이 최근 급성장을 하고 있다고 한다. 해당 용어는 셀프서비스 스토리지(self-service storage)의 줄임 말이라고 한다. 창고 등 저장 공간을 임대하여 주고 저장 공간에 보관한 물건을 관리하여 주는 서비스 사업을 뜻한다.

해당 서비스는 기존의 창고 임대와 대규모의 물류창고와는 달리 교통이 좋은 도심과 같은 접근성이 좋은 곳에 위치하고 있으며 소규모로 임대할 수 있다는 특징을 가지고 있다. 또한 계약기간도 기존 창고와는 달리 단기간의 계약도 가능하다고 한다.

셀프스토리지

#02 전망

최근 1인 가구가 증가하면서 주거의 공간은 줄어들었으나 수납공간이 부족한 현실을 반영하고 있으며, 최근 업무 형태가 사무실 근무에서 재택근무로 바뀌면서 사무실의 규모를 줄이는 사업장이 늘면서 해당 셀프 스토리지의 수요는 빠르게 증가하고 있다.

이러한 서비스는 유럽이나 미국, 일본 등지에서 빠르게 퍼져나가는 서비스 이며 미국은 2018년 기준으로도 전체가구의 약 9.4%가 이 서비스를 기록할 정도로 보편화 되고 있는 서지스 라고 한다.

국내에서도 해당 서비스는 빠르게 증가하고 있으며 이용객들은 주로 캠핑용품, 운동기구, 의류, 스키 등 개인용품을 보관하는데 사용하기도 하며, 스마트 스토어나 소규모 인터넷 쇼핑몰을 운영하는 개인사업자에게 적합한 물류창고로 활용 되기도 한다.

셀프스토리지

#03 국내 셀프 스토리지 현황 및 가격

국내에서 현재 셀프 스토리지를 서비스하고 있는 기업은 1위는 세컨신드롬, 2위는 큐스토리지, 3위는 알파박스 순으로 나타났으며, 세컨신드롬의 경우에는 개인의 짐을 픽업서비스부터 보관에 이르기까지 미니창고 다락이라는 서비스명으로 개인 맞춤형 보관 서비스를 선보이고 있다. 해당 서비스의 경우 최소 5만원부터 짐의 양에 따라 가격은 천차만별이며 자세한 내용은 아래의 사이트를 참고해보자.

국내 업체 보러가기

세컨신드롬 바로가기

큐스토리지 바로가기

알파박스 바로가기

환전 우대율이란 (환율, 스프레드, 우대율 정리)

방구석 잡학 전문가 — Mon, 19 Dec 2022 22:39:13 +0900

해외여행을 가거나 외국에 있는 지인에게 돈을 보낼일이 종종 생겼을때 한 번쯤은 우대율이라는 말을 들어 본적이 있을 것이다. 하지만 대부분의 경우 우대율에 대해서 잘 모르기도 하지만 큰 차이가 없을 것이라고 생각해서 받을 수 있는 환전 우대를 받지 못한 적도 많을 것이다. 하지만 환전 우대율에 대해서 개념을 잘 익히고 있다면 앞으로는 단돈 몇 천원이라도 벌 수 있으니 이것에 대해서 오늘은 정리해 보자.

환전 우대율이란

#01 환율

환전 우대율을 이해하기 위해서는 일단 환율의 개념을 이해하여야 한다. 환율이란 간단히 말해서 외국 돈을 살 때 내야하는 외국 돈의 가격이다. 달러당 환율이 1,400원이라는 것은 1달러를 살 때 내야하는 가격이 1,400원이라는 것이다. 마찬가지로 다른 화페를 보면 엔화 환율이 950원이라는 것은 1엔의 가격이 950원이라는 것을 의미하는 것이다. 외국 돈이 우리가 사고파는 물건과 같은 개념으로 이해하면 되는데 이에 대한 물건의 한개의 가격으로 이해하면 된다.

환전 우대율이란

#02 환율 스프레드

우리가 외국 돈을 사기 위해서는 은행을 통하여 사야하는데 위에서 알아본 환율 가격으로 살수 있지는 않다. 은행의 경우 외국 돈을 살때와 팔때 제시하는 가격이 다르다. 또한 현금으로 거래할 때와 단순히 송금을 할때의 가격도 다르다.

일반적으로 고객에게 외국 돈을 팔 때에는 환율보다 비싼 가격에 파는 가격을 제시한다. 따라서 환율과 파는 가격의 차이는 은행의 이익이 발생한다. 하지만 이것이 전적으로 은행의 이익이 되는 것은 아니다. 은행의 입장에서는 외국 돈을 보유하고 사고팔 수 있도록 중개하는 과정에서 비용이 발생한다. 따라서 이러한 차이를 통해 비용과 함께 수익화를 하기 위해 해당 가격을 제시하는 것이다.

또한 고객이 가진 외국 돈을 매입할 때에는 환율보다 싼 가격에 사는 가격을 제시한다. 이는 위에 내용을 반대로 이해하면 된다. 환율과 고객에게 주는 돈의 차이 만큼이 수익화를 할 수 있는 구간이다.

이때 고객에게 파는 가격, 고객에게 매입 하는 가격과 기준 환율의 차이를 환율 스프레드라고 한다.

고객이 외국 돈을 사는 가격 1,410원

환율 1,400원

고객에게 외국 돈을 매입하는 가격 1,390원

환율 스프레드 = 10원

보통 현금으로 거래하는 경우 환율 스프레드가 크고, 송금을 하는 경우가 스프레드가 작다. 아무래도 현금에 대한 비용이 더 크기 때문이라고 생각하면 이해하기 편할 것이다. 은행별로 이 스프레드는 수수료라고 표현하기도 하며 %로 나타내는 것이 일반적이다.

#03 환전 우대율

이제 거의 다 정리 되었다. 마지막으로 우대율을 적용하는 계산법에 대해서 알아보자. 우리가 보통 은행에서 환전우대율 100%, 90% 이러한 이벤트를 자주 보았을 것이다. 이는 스프레드에 해당 비율 만큼 제외한 가격을 수수료로 받겠다는 뜻이다. 계산 방법은 아래와 같다.

환율 1,400원
스프레드 10원
우대율 90%
우대율 적용 수수료 = 스프레드 10원 X (100% - 우대율90%) = 1원

우대율 적용 매수 환율 = 1,401원
우대율 적용 매도 환율 = 1,399원

해당 케이스는 계산의 편의를 위해 쉬운 금액으로 작성하였으나 보통 은행의 환율 수수료는 환율에서 1.75%인 경우가 많다. 또한 여기에서 우대율이 몇 %냐를 비교하여 본인에게 잘 맞는 은행을 선택하는 것이 수수료를 줄일 수 있는 방법이겠다. 또한 우대율 보다 애초에 수수료가 낮은 곳을 선택하는 것도 방법일수 있으니 참고하자. 아래의 사이트는 환율 우대율을 비교해놓은 사이트이니 들어가서 참고해보도록 하자.

환전 우대율 비교사이트 바로가기

2023년부터 만 나이로 통일

방구석 잡학 전문가 — Sat, 17 Dec 2022 01:40:57 +0900

'나이가 어떻게 되냐'는 질문에 한 번쯤은 어떤 나이를 이야기 해야할지 고민하였던 경험이 있을 것이다. 만나이, 연나이, 세는 나이 등의 개념이 있는데 이중 어떨때 어떤 나이를 써야하는지는 정말 헷갈린다. 또한 여기에 빠른 생일까지 추가되면 혼란스러운 점이 한 두개가 아니다. 오늘은 나이세는 법과 만 나이로 통일되는 것에 대해서 완벽하게 정리해 보았다. 혼란스러운 나이 계산법을 여기서 모두 정리해 보자.

내년부터 만 나이로 통일

#01 세는 나이

우리가 흔히 가장 많이 사용하는 한국식 나이이다. 태어나면 바로 1살, 그 다음해 부터 1살을 더하는 나이이다. 매년 1월 1일이 되면 모든 사람이 똑같이 나이를 한살 더 먹는 방식이다. 즉 1986년 9월 생의 경우 1986년 태어나자마자 1살이 되었고 2022년 12월 기준으로 37세가 된다. 이는 우리나라에서만 통용되는 독특한 나이 계산 방법으로 외국인들은 이러한 나이의 개념을 알지 못한다고 한다.

#02 연 나이

연나이는 현재 연도에서 출생 연도를 단순하게 뺀 나이이다. 이러한 나이는 병역법, 청소년보호법, 초등교육법, 민방위법, 소득세법 등 법적으로 필요한 나이가 있을 때 주로 사용한다. 계산하기가 간단하기에 주로 단속이나 일시적으로 적용되어야 하는 제도에서 주로 사용되던 나이이다.

#03 만 나이

출생일 0세를 기준으로 생일마다 1살을 더하는 나이이다. 해당 내용이 국제통용기준으로 쓰이는 나이다. 이에 우리나라에서도 이제 법상 당연히 통용되는 나이로 변경되는 것이다.

계산하는 법은 간단하다 현재 우리가 주로 사용하는 세는 나이에서 생일이 지났으면 지금 나이에서 -1살 아니면 -2살 낮춰서 말하면 된다.

나이 계산법 정리

#04 변경되는 것

법제처와 법무부는 ‘만 나이 통일’을 위해 행정기본법 일부개정법률안과 민법 일부개정법률안이 국회 본회의를 통과했다. 해당 법안이 시행되면 특별한 규정이 없는 경우에는 이제 볍령, 계약 등에서 표시되는 나이는 만나이로 해석하는 원칙이 확립된다. 따라서 나이 해석과 관련된 불필요한 법적인 소모가 없어진다.

나이 계산 시 출생일을 포함하고 '만 나이'로 표시하게 되며, 출생 후 만 1년이 지나지 않았을 때는 '개월수'로 나이를 표시할 수 있게 된다.

앞으로 언론, 방송이나 포털사이트에서 인물의 나이를 표기할 때 만 나이로 통일하게 된다. 따라서 앞으로는 태어난 연도를 굳이 찾아보지 않아도 원래 나이를 파악할 수 있게 된다. 또한 대중교통의 어린이의 무임승차 나이, 의약품의 연령별 용법·용량을 표기할 때의 나이, 사회복지정책의 적용대상의 나이는 변경 예정이다.

각종 세금 납부 시기, 투표 나이 등 연 나이와 만 나이가 혼용되는 법률 부분들도 계속 통일해 갈 예정이다.

변경되는 것에 대해서는 법제처에서 만든 Q&A에 정리가 되어 있으니 한 번 읽어보는 것이 도움이 될 것이다.

만나이법_개정_관련_QnA_자료.pdf

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정부 자료에 보면 현재 동갑내기 친구나 학교 동급생 간에 나이가 달라지는 문제에 대해서 이야기 한 것이 있다. 출생연도는 같지만 생일에 따라 나이가 달라지는 경우 이야기이다. 앞으로 '만 나이'기준이 일상으로 정착이 된다면 동급생 끼리 친구로 어울리는 것이 당연하게 받아들여지면 기존 동갑내기 문화와 나이에 따른 엄격한 서열문화도 점차 변화될 것으로 기대한다고 한다. 과연 2023년에는 어떻게 변할까?

부동산 양도소득세 정리 (비과세 요건, 일시적 2주택)

방구석 잡학 전문가 — Tue, 13 Dec 2022 22:39:42 +0900

우리는 집을 팔때 세금 때문에 골치 아팠던 경험이 있을 것이다. 따라서 오늘은 부동산 양도소득세에 대해서 정리해보려고 한다. 1가구 1주택일 경우 비과세 요건은 어떻게 되는지, 일시적 2주택의 경우 어떻게 비과세를 받을 수 있을지 확실하게 정리하여 보자. 또한 맨 아래에는 국세청에서 가장 양도소득세에 관해 가장 많이 하는 질문을 모아 담은 사례 TOP10이 있으니 해당 자료도 다운받아 참고하여 보자.

부동산 양도소득세 정리

#01 양도소득세란

양도소득세란 개인이 부동산이나 주식, 채권 등을 양도함으로 인하여 발생하는 이익에 대하여 발생하는 이익에 부과하는 세금을 말한다. 즉, 부동산 양도소득세라 함은 부동산을 통하여 이익을 얻었을 때 발생하는 세금이다. 따라서 부동산을 통하여 이득을 얻은 돈이 없다면 과세되지 않는 세금이다.

또한 양도소득세는 부동산을 보유하고 있는 동안 발생하는 보유세와는 다르게 양도를 한 시점에 과세를 한다. 즉 쉽게 말해서 집을 사고 사는 동안에 부과되는 세금이 아니라 집을 팔 때 내가 구입한 가격보다 비싸게 팔아서 이익이 발생하였을때 발생하는 세금이다.

양도소득세는 다음과 같은 계산 법에 의해 계산이 된다.

양도가액 - 취득가액 - 필요경비 = 양도차익
양도차익 - 장기보유특별공제 = 양도소득금액
양도소득금액 - 감면대상소득금액 - 기본공제 = 양도소득과세표준
양도소득과세표준 X 세율 = 산출세액
산출세액 - 세액공제 - 감면세액 = 최종 납부할 세액

복잡하지만 요약한다면 팔아서 이득이 생긴 금액에서 필요한 경비를 제외하고 장기보유하였다면 그만큼 세금을 빼주고 남은 금액에서 상황에 맞는 세율을 곱하여 납부할 세금을 정한다고 이해하면 된다.

#02 양도세율

양도소득세 세율에 대해서는 아래의 표로 정리하였으니 참고하자.

출처 : 국세청 홈페이지

#03 1가구 1주택 비과세 요건

다만 1가구에 1주택에 오랜기간 살았는데 단순히 집값이 오른 것이라면 국가는 정책적으로 세금을 면제해 주는 정책을 취하고 있다. 일정한 요건이 된다면 국가는 국민에게 세금을 부과하지 않는다. 1가구 1주택의 비과세 요건에 대해서 알아보자.

#가. 주택여부

먼저 해당 건물이 주거용으로 사용하는 주택이어야 한다. 여기서 주택은 용도와는 상관없이 사실상 주거용으로 사용하는 건물을 말한다. 논란이 되는 것 중 하나가 오피스텔이 있다. 보통 오피스텔은 주택에 포함되지 않는다고 알고 있으나 주거용과 업무용으로 나뉜다. 업무용은 원칙적으로 주거용 주택으로 판단하지 않는다. 하지만 임차인이 주거용으로 사용하고 있다면 주택으로 인정 되는 경우도 있으니 참고하자.

#나. 보유요건

해당 주택을 2년 이상 보유하였어야 한다. 보유기간은 주택의 취득일로 부터 양도일까지로 본다. 하지만 1주택이 아닌 상태가 있었던 경우에는 1주택자가 된 날로 부터 2년의 보유기간이 지나야 비과세 혜택이 가능하다. 하지만 일시적 2주택의 경우에는 1주택으로 인정받을 수 있는 경우가 있으니 이는 아래에서 알아보도록 하겠다.

그러나 2022년 5월 10일 이후 양도분 부터는 시행령 개정으로 다시 취득일 부터 양도일까지 2년을 보유하면 보유요건에 해당하는 것으로 변경되었으니 참고하자.

#다. 거주요건

'17.8.3.이후 취득한 조정대상지역의 주택을 매도하는 경우 비과세를 받으려면 2년 이상 거주하여야 한다는 거주 요건이 있다. 즉 조정지역대상 주택이 아닌 일반 경우에는 보유 요건을 충족하기만 해도 1세대 1주택 비과세 혜택을 받을 수 있다. 2017년 8월 3일 발표된 '주택시장 안정화 방안'에 따라 추가된 조건이다.

또한 조정지역 지정 이전에 취득한 주택에 대해서는 해당 요건이 적용되지 않는다. 즉 2017년 8월 3일 이전에 취득한 주택은 현재 조정대상지역이 되더라도 2년 보유만 하면 비과세 혜택을 받을 수 있다.

거주일은 해당 주택에 이사 들어간 전입일로부터 이사 나가는전출일까지를 계산한다. 여기서 기준은 모든 세대원이 이사를 완료한 날(전입한 날)을 기준으로 한다.

#라. 1세대요건

거주자와 배우자 그리고 같은 주소에서 생계를 같이 하는 자를 구성하는 단위를 세대라고 하며 부부는 각각 세대를 달리해도 동일 세대로 판단한다. 이러한 세대의 기준은 주민등록등본과는 다른 개념이기에 세대분리를 함에 있어서는 주의 하여야 하겠다.

등본 상 세대 분리가 되어 있어도 일정 기준을 충족하여야 세대 분리를 인정한다. 부동산 양도소득세의 세대 기준에서는 '생계를 같이 하느냐'를 기준으로 본다. 따라서 등본 상 주소지가 분리되어 있더라도 실질적으로 같이 생활하고 있는 경우라면 세대로 본다.

자녀의 경우에는 세대분리가 더 까다로운 기준으로 본다. 혼인을 하여 배우자가 있거나, 만 30세 이상이거나, 일정 소득 이상(1인가구 기준 중위소득 40%, 월수입 78만원 정도)을 갖춘경우 거주지가 달라야 세대분리가 된 것으로 보니 참고하자.

#마. 1주택요건

양도당시의 1세대가 보유하고 있는 주택이 1주택이어야 한다. 일시적으로 2주택인 경우에도 비과세를 가능하게 해주는 요건이 있는데 이것은 잠시후에 살펴보도록 하겠다.

#바. 고가주택요건

마지막으로 주택가격이 12억 원을 초과하는 경우 (자세히는 실지거래가액이나 편의상 주택가격으로 작성한다.) 전체 양도차익 중 12억 원을 초과하는 양도가액 비율만큼은 비과세를 받을 수 없다. 즉 12억을 넘어가는 경우에는 이 금액을 초과하는 부분에 대해서는 과세를 하겠다는 이야기다.

이러한 요건들이 모두 충족 될 때 부동산 매도인은 비과세 혜택을 받을 수 있다.

1가구 1주택 비과세 요건

#04 일시적 2주택의 요건

많은 사람들이 궁금해하고 제테크용으로도 많이 활용되는 수단인 일시적 2주택 요건이다.

1주택을 소유한 1세대가 그 주택을 양도하기 전에 다른 주택을 취득함으로써 일시적으로 2주택이 된 경우 종전의 주택을 취득한 날부터 1년 이상이 지난 후 신규 주택을 취득하고 다음 아래에 따라 종전의 주택을 양도하는 경우에는 이를 1세대 1주택으로 보아 비과세 혜택을 적용한다.

1) 신규 주택을 취득한 날부터 3년 이내에 종전의 주택을 양도하는 경우
핵심적인 내용은 주택을 취득한 지 1년 이상이 지났을 때, 새로운 주택을 취득하고, 새로운 주택을 취득한 후 3년 이내에 종전의 주택을 매도하면 2주택이 아닌 1주택으로 간주하여 비과세 혜택을 준다는 이야기이다.

2) 종전의 주택이 조정대상지역에 있는 상태에서 조정대상지역에 있는 신규 주택을 취득한 경우에는 신규 주택을 취득한 날부터 2년 이내에 종전의 주택을 양도하는 경우
일시적 2주택 특례 부분 중 2번째 조건을 보면 조정대상지역의 경우 새로운 주택을 매수한 이후 종전 주택을 매도하기까지의 제한 기간이 2년으로 나와 있다.
즉, 조정대상지역에서는 종전의 주택을 취득하고 1년이 지난 다음, 조정지역 내에서 새로운 주택을 취득하고, 새로운 주택을 취득한 날로부터 2년 이내에 종전의 주택을 매도하면 2주택이 아닌 1주택으로 간주하여 비과세 혜택을 준다는 이야기다.

그밖에도 일시적 2주택에 해당하는 케이스는 소득세법 시행령 제155조에 아래와 같이 정하고 있다.
①일시적 2주택 특례
②상속받은 주택 특례
③효도합가 (노부모 봉양) 특례
④혼인합가 특례
⑤전통주택 (문화재 보호법에 의한 문화재 주택) 특례
⑥비수도권 실수요 주택에 대한 특례
⑦지방이전 공공기관 기업의 종업원에 대한 특례
⑧장기저당 담보주택에 대한 특례
⑨장기임대주택사업자 (장기 어린이집)의 거주용 자가주택 특례
⑩농어촌주택 (상속, 이농, 귀농) 특례

이처럼 오늘은 부동산을 구입하고 나면 다시 이사를 갈 때 직면하게될 1가구 1주택 비과세 요건에 대해서 알아보았다. 특히 일시적 2주택의 비과세 혜택은 꼭 알아두어 제테크에 활용할 수 있다면 좋은 기회가 될 수 있을 것이다.

아래의 자료는 사례로 풀어보는 양도소득세 질의 10가지 모음집이다. 국세청에서 가장 많은 질문 사례를 사례로 만들어 양도소득세를 쉽게 접근 할 수 있는 자료이니 확인하여 보자.

사례로 풀어보는 양도소득세 월간 질의 TOP 10 (제1회) .pdf

3.33MB

연말정산 월세공제

방구석 잡학 전문가 — Wed, 7 Dec 2022 00:50:16 +0900

연말정산 월세공제

#01 연말정산 월세공제

연말정산의 환급의 희망이라고도 할 수 있는 월세의 세액공제의 항목이 있다. 소득공제가 아니라 세액공제의 항목으로 해당 자격조건에 해당한다면 월세의 인정 최대한도가 750만원이고 최대 공제율을 적용하면 무려 112만 5천원의 세액공제를 받을 수 있는 항목이다. 그렇다면 어떤 경우에 세액공제를 받을 수 있을지 하나하나 살펴 보자.

연말정산 월세공제

#02 자격조건

연말정산 월세공제의 자격요건은 당연히 12월 31일 기준으로 무주택자인 세대주여야 한다. 또한 해당 과세기간의 총급여액 7,000만 원 이하인 근로자에 해당되어야 합니다. 또한 기본공제 당사자여도 가능합니다. 즉 대신 가족이 거주하는 경우, 부모님이 계약하고 자녀가 거주하는경우(2017년 이후), 미성년 자녀 또는 대학생, 사회 초년생 등 자녀의 월세, 본인, 배우자, 부양가족 등 기본공제 대상자의 이름으로 월세를 입금했다면 공제가 가능하다. 이때 주민등록은 해당 월세지에 되어 있어야 한다.

또한 주택규모도 국민주택 규모 85㎡ 이하, 공시가격 3억원 이하의 주택이어야 합니다.

#03 공제 금액

연말정산 월세공제의 공제 금액은 소득 7,000만원 이하 인 경우에는 12%, 소득 5,500만원 이하의 경우는 15% 공제율이 적용 되며 월세의 세액 공제한도는 750만원 까지 가능하다. 즉 7천만원 이하인 경우 연 월세액이 750만원을 넘는다면 90만원이 세액공제가 된다. 앞에서 말했듯 5,500만원 이하라면 112만 5천원의 세액공제를 받을 수 있다.

또한 월세 공제는 5년이내의 경우라면 예전 월세도 공제를 받을 수 있다. 혹시 공제 받지 못한 월세가 있다면 관련 서류를 증빙할 수있다면 소급신청이 가능하니 참고하자.

#04 필요서류

해당 연말정산 월세공제를 받기 위해서는 근로자의 주민등록등본이 필요하다. 또한 임대차 계약서 사본 및 계좌이체 영수증, 무통장입금증과 같은 임대인에게 월세를 냈다는 것을 확인 할 수 있는 서류가 필요하다.

월세 입금을 부모님이나 가족이 대신 입금해줬을 때는 공제 받지 못하니 반드시 본인(기본공제대상자)의 이름으로 월세를 입금해야 한다.

집주인이 아닌 사람(부인이나 자식 등) 계약서에 나타나지 상대방에게 이체하라고 해서 이체 한 경우 임대인에게 이체 확인증을 써달라고 해도 가능하다.

또한 공제를 받는 것은 임대인의 허락을 필요로 하지 않으니 참고하자.

한눈에 보는 연말정산 미리보기

방구석 잡학 전문가 — Tue, 6 Dec 2022 22:50:31 +0900

#01 홈텍스 홈페이지

매년 10월말이 되면 연말정산을 마지막으로 준비하기 좋은 서비스가 있다. 바로 국세청 홈페이지에서 제공하는 연말정산 미리보기 서비스이다. 홈텍스는 양도세나 증여세를 신고할때 사용하기도 하고 사업자이신분들은 자주 이용하는 곳이니 익숙한 사이트이다. 해당 사이트에는 유용한 정보들이 많으니 미리 회원을 가입하고 인증서를 등록해 두는 것을 추천한다.

아래 사이트에서 보듯 홈페이지 중간에 연말정산 미리보기 메뉴가 있다. 해당 메뉴를 클릭하면 서비스를 이용할 수 있다.

홈텍스 홈페이지 바로가기

홈텍스 홈페이지

#02 절차

해당 아이콘을 누르면 아래와 같은 페이지가 나오는데 이용절차에 대해서 잘 설명하고 있으니 읽어보자. 소득정보와 소비금액을 제공해주는 step1, 연말정산 예상세액을 계산해주는 step2, 3개년 동안의 연말정산 내역을 확인해 보고 각 공제 항목간 내가 어떻게 공제를 받고 있는지 확인 할 수 있는 메뉴를 보여준다.

연말정산 미리보기 서비스

#03 STEP 1 신용카드 소득공제액 계산하기

작년의 소득금액과 2022년 1월 ~ 9월까지의 신용카드 사용금액을 제공해 준다. 물론 완벽하게 일치하는 금액을 계산하기는 어렵겠지만 작년 소득과 올해의 소비금액을 바탕으로 연말정산을 모의로 해보고 마지막 대비를 할 수 있게 만들어 주는 서비스를 제공한다.

10월~12월의 소비 금액은 나오지 않으니 해당 금액을 파악하거 예상하여 작성하여 하도록 한다.

연말정산 미리보기

#04 STEP 2 연말정산 예상세액 계산하기

연말정산 미리보기 서비스의 하이라이트 연말정산을 모의고사로 볼 수 있는 곳이다. 해당 단계에서 나에게 맞는 각종 공제항목들을 체크해보고 입력하여보고 올해는 환급을 받을 수 있을지, 뱉어내야 할지 확인 할 수 있는 곳이다. 따라서 각종 공제 항목들에 대해서 확인해보고 입력하여 올해의 예상금액을 산출하여 보자.

연말정산 미리보기 step2

혹시 해당항목들에 대하여 어려움이 있다면 아래의 컨텐츠들에서 연말정산 기본 개념 및 공제항목들에 대해서 더 알수 있을 것이다.

연말정산 총 정리 (소득공제와 세액공제)

#01 연말정산 총 정리 찬 바람이 불기 시작하고 연말의 분위기가 나게 되면 문득 생각나는 것이 있다. 바로 연말 정산이다. 내년 초에 연말정산 때 이번에는 돌려받을 수 있을까 아니면 반대로 이

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연말정산 신용카드공제 계산법 황금비율 공개

#01 연말정산 신용카드 소득공제의 의의 연말정산을 시작하게 되면 항상 의문이 들었던 것이 있다. 그래서 신용카드를 얼마나 쓰면 얼마를 공제받는다는 거야? 오늘은 이러한 연말정산 중 신용

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연말정산 인적공제 기준 정리

#01 연말정산 부양가족 기준 지난 컨텐츠에서는 연말정산이 기본개념과 신용카드 공제에 대해서 알아보았다. 연말정산 총 정리 (소득공제와 세액공제) #01 연말정산 총 정리 찬 바람이 불기 시작

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#05 STEP 3 3개년 추이 및 절세 TIP 보기

생각보다 많이 유용한 정보여서 필자도 놀란 서비스이다. 3개년 추이를 보여주며 내가 어떤 항목에서 연말정산을 제대로 받았는지 못받았는지 한눈에 파악하게 해주며 절세의 TIP까지 챙겨주고 있다.

연말정산 미리보기 step3

혹시 연말 정산에 대해서 미리 알고 싶다거나 내가 지금이라도 어떤 준비를 하여야 하는지 고민이 된다면 지금 바로 홈텍스로 가서 해당 서비스를 경험해보자.

2023년 바뀌는 것 총 정리

방구석 잡학 전문가 — Sun, 4 Dec 2022 09:00:21 +0900

2023년 바뀌는 것 총정리

지난 번에는 2023년 공휴일에 대해서 살펴보았다. 이번에는 2023년 바뀌는 것에 대해서 총 정리해보도록 하겠다.

2023년 공휴일 완벽 정리

#01 2023년 공휴일 2023년이 되기 전 체크해야할 한 가지는 얼마나 쉴 수 있는지다. 2023년은 과연 올해와 비교하여 얼마나 쉴 수 있으며 휴가를 쓸 수 있는 포인트는 어디에 있을지 알아보자. 2023년

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#01 최저시급

국가가 노사 간의 임금결정을 하는데 개입하여 최저 수준을 정하여 회사가 그 이상의 임금을 주도록 하는 것을 법으로 정하여 근로자를 보호하는 제도를 말한다. 이에 따라 근로자들의 월급이 정해지는 만큼 민감한 것이라 하겠다.

2022 최저시급 9,160에서 5.0% 인상된 2023년 최저시급은 9,620원, 일급은 일8시간 기준 76,960원이며 월환산액은 9.620원 x 1개월 최저임금 적용기준 시간(209시간/ 2주 소정근로시간 40시간+유급주휴 8시간x365일÷7일÷12월=약209시간)으로 2,010,580원(주 40시간 기준, 유급주휴 8시간 포함)이다.

즉 월 기준으로 최저 월급이 최초로 200만원을 넘었다는 것에 의의가 있다.

#02 유통기한 표시 변경

유통기한은 제품을 소비자에게 팔 수 있는 기한을 말한다. 그런데 앞으로는 '유통기한' 대신 '소비기한'으로 표시하도록 한다고 한다. 유통기한은 제품을 만들고 소비자에게 판매가 허용되는 기한을 말하고 소비기한은 표시된 방법으로 보관할 때 섭취하여도 이상이 없는 기한을 말한다.

소비기한은 국제기준에 맞는 식품제도로 소비 가능한 식품들이 폐기되어 발생하는 사회적 비용을 줄일 수 있다는 의의가 있겠다. 이는 2023년 1월 1일 부터 시행된다. 우유와 같은 냉장보관기준의 개선이 필요한 품목에 대해서는 준비 기한을 조금 더 준다고 한다.

#03 청년 공공분양 확대

2023년 부터 2027년까지 청년들에게 공공분양을 확대 하여 수도권에만 34만호를 공급한다고 한다. 2023년 특히 지하철이나 GTX 등역세권 인근 중심의 주택이 공급될 예정이다. 청년원가주택 등으로 34만호를 공급하겠다는 계획을 발표 하였으며 미혼청년(19~39세) 특별공급도 신설 할 계획이다. 청년들의 주거안정을 위해 청년 전용 모기지도 지원한다고 한다. 한도는 5억이며 만기 40년의 상품을 계획하고 있다.

#04 지하철/버스 통합정기권 도입

지하철과 버스 간 환승 할인이 가능한 통합 정기권이 도입된다. 통합 정기권이란 기존 지하철 역세권 주민 이외에 지하철과 버스를 함께 이용하는 이용객에게도 할인 혜택을 제공한다는 계획이다. 30일 간 총 60회 최대 38% 할인된 금액으로 대중교통을 이용할 수 있다. 도입시기는 전국 대도시권 지자체 및 운송기관과 협의하여 2023년 도입을 목표로 하고 있다.

#05 대학교 입학금 폐지

대학교 입학금이 폐지 된다고 한다. 입학금은 이미 2022년 부터 단계적으로 폐지를 하고 있었으며, 2023년 드디어 전면 폐지가 된다. 국공립 대학교에서는 이미 2018년 부터 입학금을 폐지하였고, 사립대는 2022년 까지 단계적 폐지를 하도록 하여 2023년에는 완전히 입학금이 폐지된다. 고등교육법 일부개정법률안이 국회 상임위를 통화하면서 대학교의 입학금 징수 제한의 근거를 마련하였다고 한다. 2023년 입학자 부터 적용되며 해당 입학금 제한은 대학원에는 적용되지 않으니 참고 하자.

#06 오토바이 보험

2023년부터는 이륜차에 대한 보험도 강제된다. 오토바이가 무분별하게 다니면서 사고가 났을때 손해배상의 문제가 발생하는 등의 문제가 있었던 것을 개선하여 2023년부터는 오토바이 보험을 필수로 가입하여야 한다. 보험에 가입하지 않고 오토바이를 운행할 시에는 과태료가 부과된다고 하니 참고하자.

#07 인터넷 익스플로러 서비스 종료

인터넷하면 가장 먼저 떠올랐던 브라우저는 아무래도 익스플로러 일 것이다. 마이크로소프트사에서는 이미 2022년 6월 익스플로러의 대부분의 지원을 종료하였다. 그에 이어 2023년 부터는 모든 윈도우의 익스플러라가 종료되고 엣지라는 브라우저로 전환한다고 하니 참고하자.

#08 고교 학점제 도입

고등학교에서도 이제 수강신청이 생겨났다. 대학교에서 수강신청을 하여서 수업을 들었듯 이제는 고등학생들도 대학처럼 수업을 직접 선택할 수 있게 된다고 한다. 2023년 부터 2025년까지는 시범적으로 도입이 되어 그 이후부터는 전국의 모든 고등학교가 적용되게 된다고 한다.

#09 우회전 신호등 도입

2023년 부터는 우회전 구간 전용 신호등이 생긴다고 한다. 우회전 신호등을 사용하고 난 후 기존보다 사고율이 현저하게 줄어드는 효과가 있다고 한다. 앞으로 우회전 신호등을 보게 된다면 당황하지 말고 신호를 준수 하여야 하겠다.

#10 체크 무늬 교복 금지

전국 교복 중 체크 무늬 교복이 사라진다고 한다. 이유는 버버리에서 상표권 침해 소송이 제기되어 교복을 바꿔야 한다고 한다. 체크무늬 전부가 빠지는 것은 아니겠지만 버버리의 디자인과 직접적으로 똑같은 체크무늬의 교복들은 다 변경되는 것이 불가피 할 것 같다.

2023년 변경되는 10가지에 대해 알아보았다. 2023년에도 초보제테커를 방문하는 모든 가정에 좋은 일만 가득하기를 바란다.

연말정산 인적공제 기준 정리

방구석 잡학 전문가 — Sat, 3 Dec 2022 22:23:46 +0900

연말정산 인적공제 기준

#01 연말정산 부양가족 기준

지난 컨텐츠에서는 연말정산이 기본개념과 신용카드 공제에 대해서 알아보았다.

연말정산 총 정리 (소득공제와 세액공제)

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연말정산 신용카드공제 계산법 황금비율 공개

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오늘은 가장 많이 궁금해 하는 연말정산 인적공제 기준에 대해서 알아보자. 연말정산 인적공제는 기본공제라고도 말하고 부양가족 공제라고도 말하는데 사람을 대상으로 공제를 해주는 것을 말한다. 본인 및 배우자를 포함하여 부양가족 1인당 일정한 금액을 소득에서 공제 해주는 것을 말한다. 대상자가 많을 수록 그 대상자가 사용한 교육비, 의료비, 보험료 등을 공제 받을 수 있다.

#02 인적 공제 대상 기준

이러한 인적 공제는 대상자의 소득과 나이에 따라 대상이 되는지가 정해 진다.

- 본인 : 나이, 소득과 상관없이 본인 공제 됨

- 배우자 : 나이는 상관이 없으나 소득 요건이 있음 (사실혼 제외)

- 직계존속 : 만 60세 이상

- 직계비속 : 만 20세 이하

- 형제자매 : 만 20세 이하 또는 만 60세 이상

- 소득요건 : 1년 소득금액(종합소득, 퇴직소득, 양도소득 모두 합산)이 100만원 이하여야 한다. 만약 근로소득만 있다면 총 급여가 500만원 이하여야 한다.

- 공제 금액 : 1인당 150만원 소득공제

#03 추가공제 기준

기본공제 이외에도 인적공제에 있어 추가 사유가 있으면 추가 인적공제를 해주는 항목들이 있다.

- 경로우대자공제 : 기본공제 대상자 중 만70세 이상 인 경우 1인당 100만원 소득공제

- 장애인 공제 : 기본공제 대상자 중 장애인이 있으면 1인당 200만원 소득공제

- 부녀자 공제 : 근로소득금액이 3,000만원 이하인 여성근로자 중 배우자가 있거나, 배우자가 없으면서 기본공제대상 부양가족이 있는 세대주의 경우 50만원 소득 공제

- 한부모 공제 : 배우자가 없고 기본공제대상인 직게비속이 있는 경우 100만원 소득공제

(단, 부녀자 공제와 중복일 경우 한부모 공제만 적용 된다.)인적공제 대상자 기준일

#04 인적공제의 기준일

해당 과세연도 종료일인 12월 31일을 기준으로 한다. 만약 결혼을 12월에 하였으나 혼인 신고를 1월에 하였다면 배우자 공제를 받지 못하게 된다. 마찬가지로 12월 31일을 기준으로 혼인관계가 아니라면 인적 공제를 받을 수 없으니 참고하자.

연말정산 신용카드공제 계산법 황금비율 공개

방구석 잡학 전문가 — Thu, 1 Dec 2022 21:11:09 +0900

연말정산 신용카드공제 계산법

#01 연말정산 신용카드 소득공제의 의의

연말정산을 시작하게 되면 항상 의문이 들었던 것이 있다. 그래서 신용카드를 얼마나 쓰면 얼마를 공제받는다는 거야? 오늘은 이러한 연말정산 중 신용카드 소득공제에 대해서 완벽하게 정리해보자. 2019년에 신용카드 소득공제에 대해서 3년간 연장을 한다는 이야기가 나와 이제는 없어지는 소득공제항목인가 했었는데 다시 3년 연장되어 2026년까지 3년간 또 연장이 되었다.

일단 소득공제와 관련된 기본개념은 아래의 컨텐츠를 참고하여 숙지하자

연말정산 총 정리 (소득공제와 세액공제)

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연말정산 인적공제 기준 정리

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신용카드 사용액 등 소비에 관한 소득공제는 신용카드 사용 활성화와 자영업자의 소득을 양성화 한다는 취지로 1999년 도입된 소득공제 항목이다. 따라서 거의 20년이 넘는 기간동안 적용되온 항목이라 하겠다. 신용카드 항목에 대해서 소득공제율은 30%에서 계속 낮아져서 지금은 15%까지 내려왔다. 이런 소득공제율에 대해서는 아래에서 자세히 계산해 보겠다. 연말정산 신용카드공제 계산법 알아보자.

#02 신용카드 소득공제 요건

현재 총 급여 7,000만원 이하 근로자는 300만원, 1억2천 이하는 250만원, 1억 2천만원 초과는 200만원이 공제한도이다.

소득공제를 위의 컨텐츠에서 보기는 했지만 간단히 설명해 보면 소득에서 필수적인 지출액을 빼고 난 후 그 금액에 부과된 세금을 계산한다는 의미로 이해하면 된다. 즉 세금을 깍아주는 개념은 세액공제, 세율을 곱하기전 세금의 기준이 되는 소득을 깍아주는 것이 소득공제이다.

일단 신용카드의 소득공제는 총 급여의 25%를 초과하는 신용카드 사용 금액에 대해서 소득공제율(15%)을 곱한 금액을 소득공제를 해주며 이것에 대한 한도는 300만원이라는 뜻이다. 그런데 총 급여의 25% 이상이 되어도 공제가 안되는 항목도 있다. 카드 사용금액 중 각종 세금 및 공과금, 통신비, 상품권 구입비, 신차 구입비, 해외 사용금액 등은 소득공제 대상이 아니니 참고 하자. 또한 총 급여 7,000만 원 이하인 근로자가 신용카드를 사용해 도서와 공연에 지출한 금액에 대해 소득공제비율을 30%로 확대 하였으니 혹시 이쪽에 돈을 많이 썼다면 참고하자.

#03 구체적 연말정산 신용카드공제 계산법

이제해당 케이스를 구체적 사례를 통해서 살펴보자. 예를 들어, 총 급여가 4,000만 원인 직장인 A씨가 신용카드, 체크카드, 현금 등으로 1,000만 원 이상을 썼을때 소득 공제 대상이 발생한다. 여기서 신용카드는 15%, 체크카드와 현금영수증은 30%의 소득공제율을 적용한다. 만약 소득공제를 많이 받으려면 체크카드와 현금을 많이 써야한다는 말이 여기서 적용된다 하겠다.

실제로 케이스를 다뤄보면
총 급여가 4,000만원인 직장인 A씨가 연간 1,500만 원을 체크카드로 소비를 하였다면 150만 원을 공제받게되고, 같은 금액을 신용카드를 이용하여 소비하였다면 75만 원 공제를 받게 된다.

총급여 4,000만원의 25% = 1,000만원
연간 총 소비금액 1,500만원
소득공제 가능금액 = 1,500만원(총 사용금액) - 1,000만원(총 급여의 25%) = 500만원

이때
① 체크카드만 사용했을 경우의 공제 금액 : 150만 원 (500만 원 x 30%)
② 신용카드만 사용했을 경우의 공제 금액 : 75만 원 (500만 원 x 15%)

즉 같은 금액을 쓰더라도 체크카드를 사용하는 것이 훨씬 유리하다.

연말정산 신용카드공제 계산법

#04 신용카드를 사용하는 황금비율

하지만 신용카드를 쓰는 이유가 있다. 각종 혜택금액과 가맹점 할인 등 신용카드사에서 제공하는 혜택이 크기 때문이다. 따라서 우리는 신용카드를 안쓰자니 손해를 보는 느낌이 들 것이다. 그렇다면 신용카드를 사용하는 황금 비율은 무엇일까? 그 비율은 위에서 정답이 나온 것이나 다름없다.

바로 총 급여액의 25%를 신용카드로 사용하는 것이다.

신용카드 사용금액은 총 급여 25%를 계산할때 가장 먼저 제외 되는 항목이니 총급여 25%를 맞추어 신용카드를 사용하고 나머지 금액을 체크카드나 현금영수증으로 사용한다면 가장 많은 소득공제 금액을 얻을 수 있다.
또한 25%를 넘더라도 대중교통과 전통시장의 경우 소득공제율이 40%나 되니 참고하자.

한눈에 보는 연말정산 미리보기

#01 홈텍스 홈페이지 매년 10월말이 되면 연말정산을 마지막으로 준비하기 좋은 서비스가 있다. 바로 국세청 홈페이지에서 제공하는 연말정산 미리보기 서비스이다. 홈텍스는 양도세나 증여세를

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연말정산을 미리 계산해 보고 싶다면 위의 연말정산 미리보기를 클릭하여 자세히 알아보자.

2023년 공휴일 완벽 정리

방구석 잡학 전문가 — Wed, 30 Nov 2022 22:14:30 +0900

2023년 공휴일 완벽정리

#01 2023년 공휴일

2023년이 되기 전 체크해야할 한 가지는 얼마나 쉴 수 있는지다. 2023년은 과연 올해와 비교하여 얼마나 쉴 수 있으며 휴가를 쓸 수 있는 포인트는 어디에 있을지 알아보자.

2023년 공휴일은 2022년과 똑같이 67일 이다. 주 5일 근무를 하는 경우에는 3일 이상 휴일을 5번이나 보낼 수 있어 여행계획이 있는 사람들은 주목할 점이 있겠다.

일요일을 포함한 빨간날이 67일이며, 토요일 52일을 포함한 휴일은 119일이지만 토요일과 겹치는 날을 제외하면 실제 휴일은 116일이다. 2022년과 휴일의 일수는 67일로 동일하지만 실제로 쉴 수 있는 날은 2일이 적다. 또한 아쉬운 점은 2023년에 대체공휴일은 1월에 하루 뿐이다. 2023년 1월 24일에 설날 연휴 다음날 하루 이다. 그렇다면 구체적으로 월별로 공휴일 하나 하나 살펴보자.

#02 1월 ~ 3월

1월, 2월, 3월 (네이버 블로그 : 길에서 만난 공룡 blog.naver.com/love_1388 참조)

1월은 1일 부터 일요일과 겹친다. 하지만 대체휴일의 기준에 적용되지 않기에 추가로 쉬는 날은 없다. 하지만 설날의 경우 국경일로 대체휴일에 적용을 받아 24일을 쉬게 되어 1월의 황금연휴는 설연휴 4일을 쉴 수 있겠다.

2월은 주말 외 쉬는 날이 없다.

3월은 1일 삼일절 하루가 휴일이다. 수요일이어서 휴가를 붙이기에는 애매하지만 2일 휴가를 쓴다면 5일 휴식이 가능하겠다.

#03 4월 ~6월

4월, 5월, 6월 (네이버 블로그 : 길에서 만난 공룡 blog.naver.com/love_1388 참조)

4월은 주말 외 쉬는 날이 없다.

5월은 근로자 한정 휴일인 1일 근로자의 날이 있다. 5일에는 어린이날이 금요일에 있어 휴가를 쓰지 않고도 3일의 연휴가 주어진다. 부처님오신날인 27일은 아쉽게도 토요일로 대체휴일이 적용되지 않는다.

6월은 6일 현충일이 화요일 휴일이다. 5일 휴가가 가능하다면 4일간 연휴가 가능하다.

# 04 7월 ~ 9월

7월, 8월, 9월 (네이버 블로그 : 길에서 만난 공룡 blog.naver.com/love_1388 참조)

7월은 주말 외 쉬는 날이 없다.

8월에는 15일 광복절이 화요일 휴일이다. 따라서 14일 하루 휴가가 가능하다면 4일간 연휴가 가능하다. 혹시 여름휴가를 계획하고 있다면 16일 에서 18일도 추가로 쓴다면 해외여행 일정도 가능하다. 하지만 해당기간에 가장 여름휴가가 많고 가격은 비쌀 것으로 예상된다.

9월에는 28일부터 추석연휴가 시작된다. 휴가를 쓰지 않아도 4일간의 연휴를 즐길 수 있다. 또한 10월 3일 개천절이 예정되어 있어 10월 2일 휴가로 이를 연계한다면 또한 가장 긴 연휴를 보낼 수 있다.

#05 10월 ~ 12월

10월, 11월, 12월 (네이버 블로그 : 길에서 만난 공룡 blog.naver.com/love_1388 참조)

10월은 앞서 이야기한 3일의 개천절이 있다. 3일의 연계 콤보는 1년 중 가장 휴가를 쓰기 좋은 기간일 것이다. 혹시 해외여행의 일정이 있다면 빠른 예약을 필수 일 것이다. 9일 한글날도 월요일이 휴일이어서 추가 휴가를 쓰지 않아도 3일의 휴식을 할 수 있다.

11월은 주말 외 쉬는 날이 없다.

12월은 크리스마스인 25일이 월요일이어서 휴가 없이도 3일의 연휴가 만들어 진다.

지금까지 2023년 휴일을 정리하였다. 여행을 계획하고 있다면 미리부터 준비를 하는 것이 가장 합리적이고 좋은 만큼 조금이나마 계획에 도움이 되기를 바란다.

금융투자소득세 알아보기(금투세 정의, 주식 세금 정리, 논란의 이유)

방구석 잡학 전문가 — Mon, 28 Nov 2022 08:23:34 +0900

금융투자 소득세 알아보기

#01 금융투자소득세의 의의

주식으로 인한 소득에도 세금을 내야한다는 뉴스를 본 적이 있는가? 최근 주식과 관련된 세금과 관련하여 뜨거운 이슈가 되는 것이 있다. 바로 금융투자소득세라는 것이다. 사실 세금의 기본은 소득이 있는 곳에는 당연히 세금이 있다는 원칙을 가지고 있다. 그렇기에 주식을 통한 소득이 있다면 당연히 세금이 있어야 하는 것이 맞을 것이다. 하지만 금융투자를 통한 소득에 대해서는 지금까지 세금이 있지 않았다. 주식으로 돈을 번 사람에게 세금을 부과하겠다는 것이 주요 골자인데 해당 정책을 시행하겠다고 하니 논란이 있다. 어떤 것들이 문제가 되고 어떤 입장이기에 이렇게 논란이되는 것일까?

오늘은 최근 이슈가 되고 있는 금융투자소비세(금투세)에 대해서 알아보자. 금융투자소비세는 대주주의 여부와는 별개로 주식, 펀드, 채권 등 투자를 통해 얻은 금액이 5천만원(기타는 250만원)을 넘으면 해당 소득에 세금을 걷겠다고 하는 것 기본 내용이다. 기존 양도 소득세는 특정 종목을 10억원 이상 혹은 일정 규모 이상 지분(코스피 1%, 코스닥 2%, 코넥스 4%)를 가지고 있다면 대주주로 보고 양도소득세를 부과 하였으나 이제는 이러한 제한 없이 연간 5천원 이상의 투자 소득을 얻었다면 세금을 내게 하는 것이다.

금투세는 문재인 정부에서 여야 합의를 하여 그 시작이 결정 되었으나 갑작스러운 도입보다는 어느 정도 준비를 위해 2023년부터 시행하기로 하였다. 그러나 2022년 5월 윤석열 대통령이 폐지를 언급하면서 다시 논의가 시작되었다. 그리고 미국의 금리 인상에 더불어 중앙은행의 기준금리가 상승함에 따라 주식시장이 큰 폭으로 하락하게 되었고 이에 따라 해당 제도를 유예해야한다는 의견의 지지가 높아지게 되었다. 현재 정부에서 2022년 7월 발표한 '2022년 세제개편안'에서는 금투세 시행을 당초 2023년에서 2년 연기한 2025년으로 결정하였다. 하지만 해당 개편안은 어디까지나 정부에서 제출한 초안일 뿐, 국회의 동의를 받아야 한다.

금융투자소득세

#02 주식 관련 세금

금융투자소비세를 이해하기 위해서는 현재 주식에 대해서 어떤 세금이 있는지 알아야 어느정도 이해가 된다고 볼 수 있겠다. 주식관련세금은 크게 양도소득세와 증권거래세로 나누어 진다.

양도소득세는 어떠한 물건이나 주식을 매수한 후 일정기간이 흘러 해당 자산을 매도할 때 그 차익이 발생을 하였다면 그 차익에 부과하는 세금을 말한다. 꼭 주식 뿐 만이 아니라 부동산에서도 적용되는 세금이라 해당 내용은 우리들에게 익숙할 것이다. 현재 주식에 대한 양도소득세는 대주주로 인정되는 경우에만 부과를 하고 있었다. 위에서 살펴보았듯 대주주 요건에 해당이 되어야 해당 세금을 부과 할 수 있다.

또한 주식에 대한 또 다른 세금에는 증권거래세가 있다. 주식 거래에 대해서 수수료 처럼 발생하는 증권거래세이다. 쉽게 주식을 팔 때 내는 세금이라고 볼 수 있다. 현재 증권거래세법에 따르면 주식을 파는 사람에게 증권거래세를 원천징수하도록 규정하고 있다. 우리가 주식을 판매한 내역을 보면 이러한 세금이 부과 미리 부과되어 공제된 후 입금 된 것을 쉽게 볼 수 있을 것이다. 현재 2022년 증권거래세는 코스피는 0.08%, 코스닥은 0.23%이다. 위에 소개하였던 개편안에는 2025년 코스피 0%, 코스닥 0.15%으로 거래세를 낮추겠다는 내용도 들어 있다. 해당 거래세는 우리나라에 주식 제도가 생겨날 때 그 때의 기술로는 양도 차익을 알 수 있는 시스템이 갖추어 지지 않아서 이러한 거래세를 통하여 세금을 부과하였다. 현재 미국, 일본, 독일 등에는 증권거래세가 없고 양도소득세만 운영하고 있다. 어찌보면 소득이 있는 곳에 세금을 부과한다는 대원칙에 비추어 보면 거래세는 폐지가 되는 쪽으로 가면서 투자에 대한 소득에는 양도소득세를 부과하는 것이 올바른 방법이긴 하겠다.

#03 논란의 이유

사실 금융투자소득세가 들어오게 되는 것은 소득있는 곳에 세금을 부과한다는 원칙에 부합하는 내용이어서 이를 도입한다는 것에 대해서는 논란의 여지가 없다. 그러나 금융투자소득세가 시행되는 시기에 따라 그리고 그 방법의 구체적인 내용에 따라 의견이 갈리고 있다.

현재 야당의 생각은 정부와 여당이 금융투자소득세의 도입을 미루는 것은 부자들의 세금을 줄여주려는 목적이 있다는 주장이다. 금융투자소득세는 5천만원 초과한 수익에 대해서만 부과를 하는 것이니 5천만원 이상의 투자 소득을 얻기 위해서는 거액의 투자금이 필요하다는 것이고 일반 서민에게는 사실 조세부담이 적다고 생각하는 것이다. 따라서 야당은 해당 제도를 빠르게 도입하고 증권거래세는 낮추어서 서민들의 투자 부담을 줄여야 한다고 말한다.

하지만 정부와 여당의 주장은 이러한 금융투자소득세의 도입은 시장에 투자자금을 회수하게 하는 효과를 가져오게 하고 이를 통한 추가 주가 하락은 불가피하여 현재 주식시장이 어려운 때에 이를 도입하게 된다면 서민들의 주가 하락으로 인한 추가 피해가 불가피하여 이를 미뤄야 한다는 입장이다.

또한 투자자들이 해당 제도가 들어오는 것을 반기지 않는 논란의 주요 이슈 중 하나는 손실금에 대한 인정 기간이 짧고 반기간 원천징수를 하기에 일단 세금을 내야 한다는 점에서 주가 하락으로 인한 손실금은 손실금대로 세금은 세금대로 내는 경우가 발생할 수 있어 이것에 대한 보완도 필요하다는 주장도 있다. 언젠가는 도입해야할 제도이지만 우리에게 어떻게 적용되게 될 지는 아직 살펴볼 단계라고 하겠다.

경매 권리분석 하는 법 (말소기준권리, 선순위 권리, 인수되는 권리)

방구석 잡학 전문가 — Sun, 27 Nov 2022 16:31:48 +0900

경매 권리 분석 하는 법

#01 경매의 기본

지난 번에는 경매의 의의와 절차에 대해 알아 보았다.

경매 시작하기 (의의, 종류, 절차, 정보 찾는 법)

#01 부동산 경매의 의의 부동산 경매란 채무자가 채무를 이행하지 않는 경우 채권자가 채권을 지키기 위해서 채무자의 부동산 혹은 담보물을 제공한 사람이 있다면 그 담보물을 제공한 사람의

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하지만 사람들은 경매라고 하면 좋지 않은 이미지를 가지고 있는 이유 중 가장 큰 것은 어려워서 우리랑은 상관 없는 분야라고 생각한다는 것이다. 이처럼 경매를 어렵게 생각하는 이유는 용어가 일단 우리가 평소에 쓰는 단어와 많이 다르다는 것이다. 어찌보면 굉장히 간단한 원리 임에도 알기 어려운 단어들이 난무하는 바람에 사람들은 겁을 먹고 알려고 시작하지를 않는다는 것이다.

하지만 몇 가지 단어만 알더라도 우리가 경매를 접근하는데는 상당히 쉬워질 수 있다. 오늘은 경매의 기본인 권리분석 하는 방법에 대해서 알아보겠다. 일단 우리가 경매를 시작함에 있어 다양하게 부동산에 대해서 분석을 하여야 하고 부동산 자체에 대한 가치 분석을 하여야 하지만 이 전에 앞서서 권리분석을 하여서 우리가 낙찰을 받았을 때 문제가 발생할 것이 없는지 분석하는 것이 가장 중요하다고 할 수 있다.

그러면 이러한 권리 분석 어떻게 해야하는 것일까? 일단 법원에서 공개하는 서류인 매각물건명세서라고 하는 서류가 있다. 사실 해당 서류만 잘 보더라도 우리는 위험한 상황을 피할 수 있다. 해당 서류에서 인수를 해야하는 권리가 무엇인지 해당 부동산에 하자가 어떤 것들이 있는지 표시를 하게 되어 있다. 즉 해당 서류에 나와 있지 않으면 일단 깨끗한 물건으로 걱정을 하지 않아도 된다고 생각하면 된다. 만약 매각물건명세서에 누락된 내용이 추가로 발견 된다면 경매를 불허가 해달라고 요구 할 수 있고, 국가를 상대로 손해배상도 가능하다. 인수를 해야되는 권리란 쉽게 말해서 우리가 경매로 부동산을 취득하였음에도 불구하고 부동산을 취득한 사람이 물어주어야 할 돈이나 권리가 남아있다는 뜻이다. 그렇다면 이것은 어떠한 권리를 기준으로 정해지는지 하나하나 알아보자.

경매 권리분석

#02 말소기준권리

말소기준권리란 경매에 있어서 가장 중요한 핵심개념이다. 즉, 경매가 진행됨에 있어서 기준이 되는 권리이다. 해당 권리를 기준으로 앞에 형성된 권리라면 인수를 해야하는 권리가 되는 것이고 뒤에 형성된 권리라면 낙찰 받은 우리가 신경쓸 필요가 없는 소멸되는 권리라고 생각하면 된다.

이러한 말소기준권리가 될 수 있는 권리는 저당권, 압류(가압류), 담보가등기 등이 있다.

전세권의 경우에는 부동산 전부에 설정된 전세권으로서 전세권자가 배당요구나 경매신청을 한 경우에 한하여 말소기준권리로 본다. 이러한 말소기준권리가 될 수 있는 권리들 중 가장 먼저 설정된 권리를 기준으로 등기부등본에 설정된 권리의 선, 후순위를 판단하게 된다. 저당권은 흔히 우리가 은행에서 대출을 받고 설정하는 것으로 이해하면 쉽다. 부동산 등 부동산을 담보로 받고돈을 빌려주면서 받을 돈을 등기부에 적어두어 경매를 설정할 수 있게 권리를 설정해 두는 것을 말한다. 담보가등기도 저당권과 똑같은 개념이라고 생각하면 된다. 경매가 시작되면 부동산 등기부등본에 나와 있는 권리 중에서 해당 권리들이 있는 지를 파악하고 그 권리 이후에 나타나는 권리들은 깔끔하게 소멸한다고 보면 된다.

#03 선순위 권리

이러한 저당, 근저당, 압류, 가압류, 담보가등기, 경매개시결정등기 등의 권리 중 가장 먼저 설정된 권리를 기준으로 이들 권리가 아닌 다른 권리가 먼저 설정돼 있다면, 그 권리는 매각 후 소유권이전등기 시 말소되지 않고 매수인에게 인수 된다. 선순위가처분, 지상권, 지역권, 소유권이전청구권가등기(담보가등기인 경우에는 안됨), 선순위전세권(배당요구가 없을 경우)의 권리들은 모두 인수된다. 또한 말소기준 권리보다 순위가 앞선 대항력이 있는 임차인이 있는 경우에는 대항력이 있는 임차인이 있는 경우 임차인이 배당요구 신청을 했는지, 확정일자를 갖췄는지 등을 확인하여 경매 절차에서 보증금을 얼마나 배당 받을 수 있는지에 따라 물어줘야 하는 금액이 정해진다. 임차인이 대항요건을 말소기준권리와 비교하여 이전에 대항력을 갖췄다면 대항력이 있으나 말소기준권리가 설정된 이후에 대항요건을 갖추거나 말소기준권리와 같은 날에 갖췄다면 대항력이 없게 된다. 말소기준권리는 당일에 효력이 발생하지만 임차인의 대항력의 효력은 대항요건이 갖춰진 다음날에 인정 되기 때문이다. 임차인의 경우 대항력이 있는 경우에는 임대차보증금을 배당요구 하여 매각대금에서 보증금을 배당을 받거나 배당요구를 하지 않는 경우에는 낙찰자에게 권리를 주장 할 수 있다. 그러나 임차인이 대항력이 없으면 낙찰자 입장에서는 전혀 신경쓸 것이 없다. 물어줄 돈이 없기 때문이다.

#04 인수되는 권리

선순위 권리가 아니더라도 조심하여야 할 권리들이 있다. 소유권에 관한 다툼이 있는 가처분, 말소기준권리가 되는 근저당의 말소를 구하는 가처분, 건물철거 및 토지 인도청구권 가처분은 말소기준권리보다 후순위인 경우에도 소멸되지 않는다. 이외에도 예고등기와 같은 몇 가지 다른 경우들이 있지만 거의 드물기에 생략한다. 또한 후순위 임에도 선순위 보다 우선 배당 받은 경우들이 생기는데 소액임차인의 최우선 변제권과 임금채권, 국세 중 당해세는 다른 것들에 우선하여 돈을 받아가기에 혹여 대항력이 있는 임차인이 보증금를 다 못돌려 받는다면 낙찰자가 물어줘야 할 경우가 생기니 이점은 주의하여야 하겠다. 이처럼 말소기준권리를 찾고 선순위권리를 판단한 후 낙찰자인 우리가 물어주어야 할 권리가 무엇인지만을 빠르게 판단한다면 문제가 발생할 것이 없다. 그래도 모르겠다면 처음에 언급하였던것 처럼 매각물건명세서 상에 주의해야할 점이 있는지만 체크하면 될 것이다.

경매 시작하기 (의의, 종류, 절차, 정보 찾는 법)

방구석 잡학 전문가 — Sat, 26 Nov 2022 23:23:04 +0900

#01 부동산 경매의 의의

부동산 경매란 채무자가 채무를 이행하지 않는 경우 채권자가 채권을 지키기 위해서 채무자의 부동산 혹은 담보물을 제공한 사람이 있다면 그 담보물을 제공한 사람의 부동산을 압류하여 매각한 후 그 금액으로 채권의 만족을 얻는 것을 목적으로 하는 강제집행의 일종이다. 즉 합법적인 법 집행 절차를 통해 채권자가 채무자의 재산을 통해 권리를 보장 받는 제도를 말하는 것이다. 하지만 사람들은 경매를 하는 것에 대해서 편견을 가지고 있는 경우가 많다. 가난한 사람을 내보내는 피도 눈물도 없는 스크루지의 이미지를 떠올리는 경우가 많은 것 같다. 하지만 대부분의 경매의 경우는 돈을 빌리고 돈을 갚겠다는 약속을 하였음에도 그것을 이행하지 않았기 때문에 진행되는 절차이다. 즉 약속을 지키지 않은 사람이 당연히 사회적 지탄을 받아야 하는 것이지 그 반대편이 나쁘다고 판단되어서는 안된다고 생각한다. 이러한 채권자들의 이익을 보호하려는 장치가 바로 법원을 통한 경매 제도인 것이고 이를 이용한 부동산 투자의 시작은 정당하고 합리적인 제테크의 시작이라고 할 수 있겠다. 오늘은 경매라는 제도에 대해서 어떤 것인지 분석해 보도록 하겠다.

경매의 의의

#02 종류

우선 경매의 종류에 대해서 알아 보자. 경매는 임의경매와 강제경매로 나누어 진다. 강제경매는 일반 채권자가 채권을 증명하는 판결문이 필요하다. 즉 강제경매는 내가 약속을 이행받아야 하는 채권자라는 주장을 통해 법원에서 그 채권을 들어주는 절차인 재판이 선행되어야 한다. 따라서 이러한 판결문을 기초로 이와 같은 서류를 법원에 제출하여 대상 부동산을 처분해 달라고 하여 시작되는 경매를 말한다. 경매신청서를 작성할 때 채권자, 채무자의 성명과 주소, 판결과 관련된 청구금액을 기재하고 경매에 넘길 부동산 목록과 함께 경매의 원인이 된 판결문을 제출 하여야 한다. 임의경매는 담보권을 실행 할 수 있는 권리를 부여 받은 경우 이 담보권의 실행을 임의로 실행하는 것을 말한다. 즉 우리가 은행에서 대출을 받을 때 설정하였던 저당권, 근저당권, 전세권, 담보가등기 등이 이러한 권리의 원인이 된다. 이러한 담보권을 실행하여 자신의 채권을 만족시키는 경매라고 할 수 있다. 가장 큰 차이점은 강제경매와는 달리 별도의 재판을 통한 판결문을 받지 않아도 해당 절차를 진행 할 수 있다. 만약 강제 경매를 진행하게 되었다면 꼭 챙겨야 할 것이 있다. 강제경매로 진행될 경우에는 꼭 가압류를 먼저 시작하여야 한다. 가압류는 소송을 진행하는 동안 채무자가 부동산을 빼돌릴 수 없게 하는 절차이다. 재판이 진행되는 동안에 부동산을 처분해 버리면 판결을 받더라도 집행할 것이 없어지기 떄문에 이러한 가압류를 해두어야 하겠다.

#03 절차

경매의 절차를 쭉 한번 따라가 보자. 경매의 절차는 다음과 같이 이루어 진다. 위에서 알아본 바와 같이 강제경매에는 판결문을 가지고, 임의경매의 경우에는 담보권이 있다는 증명 서류를 바탕으로 경매를 신청한다. 법원은 이러한 경매의 원인을 판단하고 경매 개시 결정을 하게된다. 이때 법원은 등기소에 경매 개시 결정을 등기부에 표시하도록 하고 현장 조사와 감정평가를 실시 한다. 이후 법원에서는 경매를 통해 배당을 받을 사람에 대한 신청을 받는 배당요구 종기 결정 및 공고가 이루어 진다. 즉 다른 채권자, 임차인이 배당요구, 권리신고를 마감하여야 하는 날이다. 이후 법원은 매각기일(입찰을 할 수 있는 입찰기일)과 매각 결정기일(낙찰이 되는 낙찰기일)을 지정하여 경매와 관련있는 이해관계자에게 통지한다. 또한 법원 게시판과 신문 등에 공고를 한다. 입찰 날자가 되면 정해진 매각기일에 출석해서 입찰표와 보증금을 제출하는 방식으로 경매를 진행한다. 기일입찰에 참석하고자 하는 사람은 매각물건명세서, 현황조사보고서 및 감정평가서와 같은 관련서류들을 잘 살펴 보아야 한다. 입찰기일에 혹시 변경사항은 없는지 입찰게시판을 잘 확인하여야 한다. 공매의 경우에는 온비드라고 하는 홈페이지를 통해서 진행을 하는데 이는 가간을 두고 홈페이지를 통해 입찰을 받는 방식을 택한다. 기일입찰은 일반적으로 오전 10시에 시작한다. 입찰이 마감되면 집행관은 입찰표를 개봉하고 최고가매수인과 차순위매수신고인을 결정한다. 1차 매각기일에 입찰하는 사람이 없으면 2차 매각기일을 결정한다. 이를 유찰된다고 표한하는데 유찰될 때 마다 법원에 따라 20%, 30% 정도 매각 금액이 차감된다. 이러한 절차를 통해 최고가매수인이 결정되고 나면 법원에서는 매각 허가 결정을 하게 되는데 이는 7일 이후에 결정이 된다. 매각불허가 신청을 받아 불허가 사유가 있으면 매각불허가 되고 문제가 없다면 매각허가 결정이 나게 된다. 매각 허가 확정은 매각허가 결정 7일 이후에 확정되는데 이 사이에 이의가 있는 사람은 항고를 할 수 있다. 항고를 위해서는 입찰가액의 10%를 항고 보증금으로 내야하고 받아들여지지 않는 경우에 보증금은 몰수 되니 주의 해야한다. 매각허가가 확정이 되면 정해진 기간 내에 남은 잔금을 납부하라하는 잔금지급일이 정해 진다. 기간은 약 1개월로 정해진다. 이 기간 내에 잔금을 납부하고 소유권 이전 등기를 완료하면 끝이 난다. 만약, 대금을 납부하기 전까지는 채권자가 경매를 취하 할 수도 있다. 그러니 해당 부동산을 꼭 낙찰받고 싶다면 잔금을 빨리 납부해야 한다. 낙찰자가 잔금을 납부하면 배당기일이 정해지고 배당표에 맞추어 배당을 하게 되고 경매 절차는 끝이 난다.

#04 정보를 찾는 법

이러한 경매의 정보를 찾는 방법은 무료로 대법원 경매정보 사이트를 통해 찾는 방법이 있다. 모든 경매 물건을 검색할 수 있을 뿐만 아니라 경매에 관한 간단한 정보를 참고 할 수 있다. 해당 사이트는 국가에서 운영을 하는 것이기에 정보에 대한 공신력이 있다. 하지만 특정 자료에 대해서는 공시하는 기간이 짧고 아무래도 유료로 운영하는 사이트에 비해 불편한 것이 사실이다. 대부분 경매를 하는 투자자들은 유료경매사이트를 이용한다. 이러한 사이트에서는 공신력을 인정 받을 수 없으니 투자를 할 때는 해당 정보를 참고를 하면서 실제가 맞는지 실수로 올라가 있는 것은 없는지 꼭 살펴야 하겠다.

대법원경매정보 사이트 바로가기

교통사고 합의금 얼마가 적당할까?

방구석 잡학 전문가 — Fri, 25 Nov 2022 08:00:05 +0900

#01 교통사고 합의금

자동차를 운전하다 보면 겪고 싶지는 않지만 한 번쯤은 겪게되는 것이 바로 교통사고 이다. 물론 큰 사고가 당연히 아니어야 겠고 경미한 사고이길 바라는 교통사고이다. 그런데 이런 교통사고를 당하고 난 뒤 주변사람들로 부터 이런 저런 이야기를 많이 듣는다. 누구는 200만원을 합의금으로 받았다더라는 말을 듣고, 비슷한 경우인데 누구는 500만원을 받았다더라 많은 이야기를 듣는다. 그 만큼 합의금으로 받았다는 금액은 제 각각이다. 해당 합의금은 주로 보험사에서 나온 보상 직원 혹은 보험사에서 대리로 보낸 손해사정업체 직원이 합의금을 제시하기도 한다. 아니면 상대방 가해자가 이정도 금액에서 합의하자고 하기도 한다. 이때 어디서 들었던 것을 들어 보면 많은 돈을 받을 수 있다고 하는데 이 금액이 많은 금액인지 사실 알기 어렵다. 만약 부족한 금액이라 생각이 들어 소송으로 하겠다고 하면 많은 돈을 받을 수 있게 될까? 사실 소송은 최후의 수단일 뿐이지 권장할 만한 내용은 아니다. 오히려 보험사에서 제시한 첫 번째 합의금에 비해 실망스러운 금액을 판결로 받을 가능성도 있다. 그렇다면 이러한 교통사고 합의금은 어떤게 정답인 것이고 왜 이렇게 알기 어려운 것 일까? 오늘은 교통사고 시 받을 수 있는 합의금에 대해서 알아보자.

교통사고 합의금

#02 합의금 기준

교통사고에 대한 합의금은 보통 자동차보험을 가입한 보험사에서 정한 기준 의해서 지급되게 된다. 이러한 기준은 민법상으로는 불법행위로 인한 손해배상과 관련된 요건과 관련이 있다. 교통사고라고하는 불법행위로 인한 손해를 배상하는 것이라고 보면 되겠다. 교통사고가 접수되어 사건에 대한 보험금을 지급할 때 교통사고의 손해를 배상하게 되는데 그 배상의 기준은 피해자의 소득, 장해, 과실, 치료 내역에 의해 그 금액이 정해진다. 사실 살짝 경미하게 난 사고를 통해 엄청나게 큰 돈을 합의금으로 받았다고 하는 것은 거의 불가능한 일이다. 엄연히 일정한 기준으로 볼 때 법적으로 배상해야 할 손해가 있는 것에 대해서 손해를 산정하여 손해배상금을 정하는 것이기 때문이다. 원칙적으로 손해가 객관적으로 입증이 되는 만큼 손해배상을 해주는 것이기 때문에 합의금을 많이 받기위해서는 이러한 보험사가 정하고 있는 기준들에 부합 할 수록 많은 합의금을 받을 수 있는 것이다. 그렇다면 해당기준에 대해서 하나하나 살펴보도록 하겠다.

#03 소득 기준

기본적으로 손해를 산정함에 있어 피해자가 일을 할 수 있었는데 하지 못하게 되는 경우 그 손해를 배상한다. 따라서 피해자의 소득도 합의금을 산정하는데 중요하다고 하겠다. 일단 소득 기준을 적용하기 위해서는 사고로 인해 입원을 하여야 하고 그로 인해 일을 못하게 되었고 소득을 얻지 못하였다는 것을 증명 할 수 있어야 한다. 아마 입원을 해본 사람이라면 보험사에서 입원 후에 급여를 받았은지 질문을 받아 본 적이 있을 것이다. 이는 실제로 손해를 본 부분만 보상을 하기에 물어보는 것이다. 사실 이렇게 일을 못하고 입원을 하는 경우 소득기준에 따른 휴업 손해를 인정 받기에 매일 일을 하여야 소득을 얻을 수 있는 사람의 경우에는 입원을 하는 것이 유리하기에 무조건 입원을 하여야 한다는 말이 나온 것이고 어느 정도는 맞는 말이라고 하겠다. 물론 거짓말을 해서는 안된다 객관적으로 증명 할 수 있는 자료들을 요구할 수도 있으니 사고를 기화로 돈을 한 몫 챙겨야겠다는 마음은 없어야 하겠다. 입증이 안되는 터무니 없는 주장은 오히려 소송으로 간다 하더라도 불리한 결과를 초래하는 것을 명심 하여야 하겠다.

#04 장해등급과 치료 비용

일단 교통사고가 나면 보험사에서는 사고의 종류에 따라 1급 부터 14급 까지 사고의 심각성을 분류하고 실제로 다친 정도에 다라서 장해도 등급을 나누게 된다. 사실 경미한 사고의 경우에는 12급에서 14급까지 정도로 분류 된다고 보면 되고 위자료는 생각보다 많은 수준은 아니다. 따라서 이러한 다친 정도에 따른 등급을 통해 해당 보험사에서 미리 정하고 있는 등급에 따라 해당 위자료에 관한 보상금도 결정 된다.

또한 교통사고로 인해 받아야할 가장 핵심은 바로 치료비이다. 사실 해당 비용이 가장 차이가 나는 것이고 본인의 노력에 따라 많이 인정될 수 있는 부분이다. 따라서 이 치료 비용에 따라 금액이 차이가 나게 된다. 물론 아프지 않은 것을 억지로 치료를 받는 것은 보험사기이다. 하지만 본인이 정말로 아픈 것들에 대해서는 적극적으로 치료 받고 적극적으로 주장하여야 배상금액을 높일 수 있는 가장 좋은 방법이다. 흔히 들리는 한방병원에서 교통사고 치료를 받으면 돈을 더 많이 받을 수 있다는 것도 이러한 치료를 열심히 하는 방법 중 하나로 생각하면 어느 정도는 옳은 말일 수도 있을 것이다.

즉 향후 치료비를 최대한 많이 인정을 받아야 이러한 합의금이 더 높아 진다고 할 수 있을 것이다. 즉 무작정 말도 안되는 합의금을 요구하는 것이 아니라 실제로 보험사에서 적용하는 기준을 정확하게 알고 이 부분들을 조목조목 따져서 챙기는 것이 합의금을 가장 많이 받을 수 있는 방법이라 하겠다. 그리고 금액의 기준이 위에서 알아 보았듯 여러등급과 여러 요소가 종합적으로 판단되어 나오는 것이라 일반인인 우리들이 쉽게 파악하긴 힘든 것이다. 실제로 전치 2주의 사고에 500만원이상의 합의금을 받았다는 케이스의 경우에는 이 향후 치료비를 많이 인정을 받고 장해 등급에서 납득할 만한 인정을 받았기에 가능한 금액인 것이다. 실제로는 이렇게 많은 금액은 경미한 사고로 아픈 곳이 없는 사람의 경우에는 받을 수 없는 금액이라 하겠다.

선물 옵션 총 정리 하기 (선물 이란? 옵션이란? 차이점과 네 마녀의 날)

방구석 잡학 전문가 — Wed, 23 Nov 2022 08:00:35 +0900

#01 선물 옵션의 이미지

우리는 주식을 하다보면 선물과 옵션이라는 말을 들어 본적이 있다. 그런데 이러한 선물 옵션이라고 하는 것을 사람들은 무조건 하면 안되는 것, 아주 위험한 것이라는 말을 많이 한다. 오징어게임에서도 서울대를 나온 상우가 선물을 해서 60억을 날렸다는 에피소드가 나온다. 기훈은 여자가 생겼냐며 얼마나 비싼 선물을 했길래 60억이나 빚을 졌냐고 물어본다. 물론 정말 선물은 아니겠지만 파생상품의 하나라고 하는 선물이 얼마나 무서운 것 이길래 60억을 한번에 잃게 되는 것이고 그렇다면 반대 상황이었다면 60억을 벌었던 것일까 싶으며 나랑은 상관 없는 것이라 생각 할 수도 있겠다. 하지만 막연한 두려움에 앞서 선물과 옵션이 어떤 것인지 제대로 알아야 주식시장을 이해할 수 있고 어떠한 이유로 위험하다고 하는 것인지 알아야 제대로된 투자를 할 수 있겠다고 하겠다. 오늘은 선물과 옵션에 대해서 알아보도록 하고, 항상 주식을 하다보면 들었던 이야기 네 마녀의 날에 대해서 알아보자.

네 마녀의 날

#02 선물이란

선물이란 미래의 물건의 가격을 확정하여 그 가치를 사고 파는 것을 말한다. 즉 현재에 있는 물건을 사고 파는 것은 현물시장이라고 한다. 우리가 흔히 주식을 할 때 주식 종목을 사고 파는 것이 현물 시장의 대표적인 예이다. 선물은 일정 시점에 미리 정한 가격으로 거래를 하여 그 약정일이 되면 그 금액으로 물건에 대한 거래를 하는 것을 말한다.

미국에서 농산물에 대한 선물 계약을 시작으로 1970년대에 금융상품에 대한 선물 계약이 시작됨에 따라 오늘에 이르게 되었다. 사실 선물 계약이라고 하는 것은 장래에 가격의 변동성을 줄이기 위해 가격을 픽스해 두어서 매매하는 사람 입장에서는 가격을 확정해 놓아서 미래의 불확실성을 없애는 계약을 하는 것에 목적이 있다. 예를 들어서 농산물을 현재 시세가 10,000원이라고 할 때 1년 후에 가격을 13,000원으로 정하여 계약을 한다고 하자. 이렇게 계약을 해두어서 1년 후에 농산물의 시세가 13,000원 보다 싸진다면 농산물을 매도하는 사람의 입장에서는 이득일 것이고, 농산물을 매수한 사람은 비싼 값에 물건을 사게되는 것일 것이다. 이렇게 하면서도 미래의 가격을 확정하여 미래의 예산 계획을 세울 수 있다는 점에서 선물은 좋은 계약 수단이 되었던 것이다.

그런데 이러한 선물이 위험한 이유는 바로 레버리지를 활용 할 수 있기 때문이다. 시점 마다 다르겠지만 일정 비율에 맞는 증거금만 있다면 하나의 계약을 살 수 있다. 계산의 편의를 위해 이러한 증거금의 비율이 10%라고 한다면 1천만원만 가지고도 1억원의 계약을 살 수 있다는 말이다. 그렇다면 현물을 살 수 있는 1억원을 모두 선물에 투자 한다면 10억원의 계약을 살 수 있는 것이라는 말이다. 즉 조금 금액으로 어마어마한 레버리지를 일으킬 수 있다는 말이다. 이러한 선물은 1년에 4번의 만기일이 있는데 그 날이 되면 손실이나 이익이나 무조건 거래가 되는 구조를 가지고 있다. 즉 우리가 현물 주식시장에서 항상 외치는 '존버'가 불가능 하다. 주식의 경우 주가가 떨어지더라도 팔지 않으면 사실 다시 주가가 돌아 올때까지 기다릴 수 있다. 하지만 선물은 3, 6, 9, 12월 두 번째 목요일이 만기일이다. 따라서 그 때 당시의 주가의 예측이 중요하며 잘못 예측이 될 경우 기다리는 것이 불가능하고 바로 손해가 확정이 되는 구조이다. 선물의 경우 그 위험성이 위에서 보듯 크기 때문에 아무나 거래할 수 없다. 거래를 위해서는 교육과 모의투자를 완수 하였다는 수료증을 제출하여야 해당 거래를 할 수 있다

#03 옵션이란

또한 선물과 비슷한 개념으로 옵션이 있다. 주식을 살 수 있는 권리를 콜 옵션이라고 하고, 팔 수 있는 권리를 풋 옵션이라고 한다. 이러한 사고, 팔수 있는 권리인 옵션을 거래하는 것이 옵션 거래이다. 예를 물건의 시세가 10,000원 인데 시세가 하락할 것이라 예상하여 9,000원에 팔수 있는 권리를 500원에 샀다고 하자. 이후 가격이 7,000원이 되었다면 이 권리를 행사하여 9,000원에 물건을 팔았다면 총 9,000원에 500원의 비용을 얻었으니 7천원의 시세보다 1,500원 이익을 얻을 수 있다. 하지만 가격이 떨어지지 않고 10,000원으로 그대로 가격이 유지 되었다면 500원을 주고 산 9,000원에 살 수 있는 권리를 행사하지 않으면 된다. 이럴때 손해액은 500원이 된다. 이렇게만 보면 선물보다 옵션이 좀 더 덜 위험해 보일 수도 있지만 경우에 따라서는 꼭 유리하다고 만은 할 수 없다. 옵션은 행사를 못하는 경우에는 얻을 수 있는 금액은 0원이 되기 때문이다. 따라서 옵션의 가격을 통해 전문 투자자들은 주식시장 하락에 대한 위험을 헷지하는 용도로 사용하는 경우가 많다. 일확천금을 노리려고 옵션에 배팅을 하는 투자자들은 정말 어찌보면 대박 아니면 바로 쪽박인 것이라 그 위험성은 어마어마 하게크다 하겠다.

#04 네 마녀의 날

우리가 주식시장에 변동성이 아주 심한날로 '네 마녀의 날'이라는 말을 들어 보았을 것이다. 네 마녀의 날이란 주가 지수 선물, 개별 주식 선물, 주가 지수 옵션, 개별 주식 옵션이 만기 되는 날이 모두 겹치는 날을 말한다. 선물과 옵션의 변동성은 위에서 보듯 어마어마한데 이러한 변동성이 큰 것이 모두 겹치는 날이니 우리는 이 날에 주식 투자를 할 때는 변동성에 대해서 주의를 해야 하겠다. 선물의 만기는 3, 6, 9, 12월 두 번째 목요일이 만기일이고 옵션의 만기일은 매월 두 번째 목요일이니 이 날들은 변동성이 큰 날이니 참고 하여야 하겠다.

짠테크 시작하기 (파킹통장과 CMA, 적금 풍차돌리기)

방구석 잡학 전문가 — Tue, 22 Nov 2022 08:00:01 +0900

#01 짠테크란?

얼마 전만 해도 "내 소중한 인생은 한 번 뿐, 즐기자"라는 모토 아래 '욜로'를 외치는 젊은이들이 많았다. 이들은 돈을 아끼는것 보다는 소비에 치중하며 당장의 행복에만 치중하는 소비 형태를 보여 주었었다. 하지만 금리가 오르고 물가가 오르며 생활 자체가 어려워지자 젊은 층에서 스스로 허리띠를 졸라매며 극단적으로 소비를 줄이며 돈을 아껴 돈을 모아 이를 투자하려고 하는 '짠테크'가 유행하기 시작하였다.

‘짠테크’란 인색하고 아낀다는 의미의 ‘짜다’와 경제적 투자를 일컫는 ‘재테크’라는 말을 합쳐서 만들어낸 신조어다. 티끌모아 태산이라고 하는 말을 몸소 실천하는 단어가 바로 이 짠테크라고 하겠다. 이는 요즘 트렌드를 선도하는 MZ세대들이 앞장서서 하고 있다는 점에서 재미있는 현상이라 할 수 있다. 인스타로 대변되는 SNS에 자신에게 아낌없이 돈을 쓰며 하나 뿐인 인생을 즐겨야 한다는 현상과는 사뭇 많이 달라진 모습이 사실 어려워진 생활을 대변하는 것 같기도 하지만 그래도 이러한 용어가 발생하고 관심이 높아진다는 것이 한편으로는 대견스럽다. 오늘은 짠테크의 시작이라고 할 수 있는 쉽게 시작할 수 있는 제테크 특화 통장고르기와 적금을 통한 티끌모아 태산을 경험할 수 있는 '적금 풍차돌리기'에 대해서 알아보도록 하겠다.

#02 파킹통장과 CMA

제테크를 하기 위해서는 자금의 유동성이 중요하다. 상대적으로 높은 금리를 제공한다고 하는 정기예금이나 적금과 같은 상품들은 사실 이러한 유동성이 제한된다는 점에서 제테크를 할 때 자산가치가 빠르게 성장하는 시기라면 빠른 대처를 못하개 만들어 주기도 한다. 이러한 니즈를 파악하여 나온 수시입출금이 가능한 예금상품이 바로 파킹 통장이다. 파킹통장이란 보통예금 상품이지만 내가 원할때 언제든 돈을 뺄 수 있는 상품이면서도 일반 입출금통장보다 금리가 높은 상품이다. 또한 하루만 예치해도 이자를 준다는 장점이 있다. 원래 해당 상품들은 존재하지 않는 상품이었지만, 카카오뱅크, 케이뱅크, 토스뱅크와 같은 인터넷은행들이 등장하면서 기존의 1금융보다 높은 금리를 토대로 고객을 끌어들이고 수신고를 높이기 위해 시작되어 활성화 되었으며, 예금자보호법에 따라 5천만원까지 보호를 받기에 어느 정도는 안전한 상품으로 파킹통장이라 불리게 되었다. 이러한 파킹통장의 상품은 인터넷은행 별로도 조건이나 혜택에 차이가 있으니 꼼꼼하게 비교하여 가입하면 좋겠다. 또한 저축은행에서도 이러한 니즈를 반영하면서도 은행보다도 더 높은 상품을 판매하여 해당 상품을 가입하기 위해 줄을 서는 케이스도 발생하고 있다. 혹시 관심있는 제테커들이라면 저축은행도 알아보면 좋겠다.

이러한 파킹통장과 비슷한 개념이 증권사에도 CMA통장이라고 하는 것이 있다. CMA통장은 예전부터 제테크를 하는 사람들에게는 유명했던 통장이다. CMA계좌란 자산관리계좌(Cash Management Account)의 약자이며 증권사가 예탁금을 받게되면 이 돈을 가지고 투자를 하게 되는데 이를 가지고 투자수익금을 예탁금을 맏긴 고객에게 이자로 제공하는 계좌를 말한다. CMA계좌 또한 일반 은행의 입출금통장이 할 수 있는 가능 대부분이 가능하기에 예전부터 많은 사람들이 사랑하던 제테크 수단이라 하겠다. 역활들 대부분이 가능하기 때문에 많은 사람들이 이용하고 있는 추세이다. CMA계좌도 파킹통장과 마찬가지로 하루만 넣어두어도 이자를 지급해 주는 특징을 가지고 있다. 특징을 나열하여 보면 파킹통장과 CMA는 거의 비슷한 기능을 가지고 있으나 몇 가지 차이점이 있다. 파킹통장의 경우 언제든 돈을 빼는 것이 자유로운 반면 CMA는 시간적 제약이 있다. 또한 예금자보호를 받을 수 있는지 여부에 대한 차이가 존재하기도 한다. 일부 상품의 CMA의 경우 예금자보호가 되지 않고 원금이 보장되지 않을 수도 있다. 따라서 해당 차이점을 잘 확인하여 자신에게 맞는 상품을 선택하여야겠다. 하지만 5천만원 이상의 금액은 예금자 보호가 되지 않는 만큼 주의를 하여야 겠다.

#03 적금 풍차돌리기

또다른 소개할만한 제테크 수단으로는 몇 년전에도 유행하였던 '적금 풍차돌리기' 이다. 적금 풍차돌리기란 매월 1년 만기 적금 에 가입하여 목돈을 만들어가가는 제테크 수단을 말한다. 매달 적금 상품에 가입하여 매달 납입하는 돈을 늘려가는 것이 마치 풍차가 돌아가는 모습과 비슷해서 붙여진 별명이라 할 수 있다. 1년동안 총 12개의 적금을 가입하여 12개월 후에는 한달 간격으로 만기를 채운 돈이 들어오게 하는 방법이다. 또한 만기가 돌아온 돈을 다시 만기가 돌아온 적금을 풍차돌리기 방식을 계속해서 사용한다면 원금+이자에 이자가 또 붙는 복리 효과를 간접적으로 얻을 수 있는 방법이다. 풍차돌리기의 핵심은 일단 가볍게 시작할 수 있는 금액으로 일단은 시작할 수 있게 해주는 마음가짐을 잡을 수 있게한다는 점이다. 또한 매월 납입하는 돈을 통해 저축습관을 기를 수 있다. 풍차돌리기는 적금을 가입하는 것이기에 규칙적인 납입이 중요하기에 자연스레 이러한 버릇을 들일 수 있다. 또한 제테크나 어떠한 개인적인 이유로 적금을 해지하여야 할 때 전체의 적금을 해지할 이유가 없으니 해지에 대한 부담에서도 자유로울 수 있다. 하지만 계속 상품에 가입하여야 하고, 늘어나는 월 불입금을 감당하지 못할 정도로 매달 부담이 늘어나는 단점이 있다. 물론 해당 방법은 방법론이기에 개인에 맞게 적금을 늘리는 주기 납입금액을 조절한다면 좀 더 개인에 맞춘 풍차돌리기를 할 수 있을 것이다.

아래의 사이트는 예금금리를 비교 해주는 마이뱅크라는 사이트이다. 좋은 적금을 찾는 다면 참고하여 보자.

예금금리비교

가장 유리한 예금은 어디서?

misaving.mibank.me

이러한 풍차돌리기와 같은 효과를 주는 재미를 결합한 적금 상품들이 또한 많이 출시 되고 있으니 규칙적인 저축 습관을 들이고 싶은 초보 제테커는 지금 바로 이 짠테크 시작해보면 어떨까?

한국 금리를 올리는 이유(금리역전현상과 영향, 전망)

방구석 잡학 전문가 — Mon, 21 Nov 2022 10:08:25 +0900

#01 한국 금리 인상

지난 달 한국은행에서도 미국이 금리인상을 함에 따라 기준금리를 인상하였다. 그런데 2022년 11월 초 미국은 또 금리를 올려 이제 기준금리는 4프로에 도달하였다. 이제는 한국은행 차례일까? 금리를 올릴 때 마다 가계부채가 어마어마 하게 높은 상태에서 개인들이 이자를 견디지 못하고 파산할 가능성이 높아진다고 한다. 또한 투자자들는 금리가 올라가면 투자금액을 줄이기에 주식시장 등의 자산가격은 떨어지게 되고 그로 인하여 경기침체에 빠진다고 한다. 이러한 상황인데도 한국은행에서는 미국이 금리를 올리는 것에 따라서 우리도 금리를 올려야 한다는 전망을 내 놓고 있다. 지난번 우리가 살펴보았듯 미국이 금리를 올리는 이유는 물가 안정을 위해서라고 하였다.

미국이 금리를 올리는 이유, 중앙 은행의 역할

#01 미국 금리 인상 "미국 연방준비제도의 자이언트스텝과 제롬 파월 연준 의장의 매파적 발언에 미국 증시가 연일 하락하고 있다." 한 경제 신문의 첫 문장이다. 우리가 사는 오늘, 또 금리는 올

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우리도 그렇다면 물가가 오르게 무서워서 금리를 올려야 하는 것일까? 물론 그말도 맞다. 명목적으로 한국도 금리를 올리는 이유는 물가안정이다. 사실 한국도 낮은 물가가 아니기에 금리를 올려서 이를 안정화 시키려는 것은 같은 이유라고 할 수 있다. 다만, 물가와는 별개로 한국이 금리를 올리지 않고 미국만 금리를 올렸을 때 나타나는 현상들이 있다. 이러한 이유는 무엇일까? 오늘은 미국이 금리를 올렸을 때 한국도 금리를 올려야 하는 이유에 대해서 살펴보도록 하겠다.

금리역전현상

#02 금리역전현상과 영향

대체로 우리는 미국의 기준금리보다 더 높은 기준 금리를 유지해 오고 있다. 하지만 미국이 급격히 올리는 경우 미국이 한국보다 높은 기준금리를 제시하는 경우가 생겨날 수 있다. 애국의 관점이 아니라 객관적인 관점에서 보자면 우리나라보다 경제적 규모가 더 큰 미국이 낮은 금리를 유지하는 것이 당연하다. 좀 더 쉽게 설명하여 보자면 은행에서도 대출을 해줄때 소득이 많고 신용도가 높은 사람에게 더 많은 한도와 금리를 제시하는 것은 당연하다는 생각이 들 것이다. 마찬가지로 주식시장에서도 수익률이 조금 낮더라도 안정적인 회사에 투자를 하는 것이 투자자 입장에서도 또한 당연한 결과일 것이다. 기준금리도 마찬가지이다. 미국이 대한민국보다 경제적으로 더 크고 신용적인 입장에서도 더 튼튼한 나라라는 것은 모두 인정할 것이다. 따라서 대부분의 기간에서 미국 금리는 우리나라보다 더 낮은 금리를 취하고 있었다. 즉, 일반적으로는 미국이 대한민국보다 안정적인 시장이라고 평가되고 있고 대한민국은 미국에 비해서는 위험한, 리스크가 큰 시장이라고 평가 되기 때문에 대한민국이 미국보다 더 많은 금리를 제시하는 현상이 정상적이라고 본다.

하지만 이러한 금리가 미국이 더 높아지는 현상을 금리역전현상이라고 표현한다. 이러한 금리역전현상이 발생하면 어떤 영향을 주기에 이토록 경계했던 것일까? 금리역전현상이 발생하면 다음과 같은 영향을 주게 된다.

우선 국내에 투자되어 있던 외국인 투자자들의 돈이 해외로 유출된다. 앞서 이야기 한 것처럼 미국은 우리보다 안정적인 시장이다. 그런데 금리역전현상이 발생하여 안정적인 시장이 심지어는 금리까지 더 높다고 한다면 당연히 시장의 돈은 안정적이고 금리가 높은 시장으로 자연스럽게 움직이기 마련이다. 따라서 우리나라에 들어와 있던 달러의 유출이 시작된다고 볼 수 있다.

두 번째로 대한민국 통화인 원화를 미국 통화인 달러로 바꾸려는 수요가 늘어나게 되면서 환율이 올라간다. 우리나라에서 투자를 하려면 당연히 원화가 있어야 할 것이고, 외국인 투자자가 다시 해외로 나가려 한다면 원화를 달러로 바꾸어야 할 상황이 발생할 것이다. 따라서 자연스럽게 달러의 수요가 늘어나게 되면서 원화의 가치는 하락하는 결과를 달러의 가치는 상승하는 효과를 만들어 내게 된다. 이렇게 된다면 달러를 가지고 원자재를 수입하여야하는 기업의 경우 가격이 오르기 때문에 물가가 또 다시 오르게 된다. 좀 더 구체적으로 쉽게 설명해보면 기존에 원자재를 10달러에 수입을 해왔다고 치자. 그리고 환율이 1,000원이라고 가정을 하면 원자재 수입에는 10,000원의 비용이 든다. 그런데 환율이 1,400원으로 오른다면 원자재 수입에 비용이 14,000원으로 상승하게 된다. 원자재의 양이나 질이 바뀌지 않는데도 단순히 환율이 오른 사실만으로 기업에의 비용은 더 올라가게 되는 것이다.

따라서 한국은행이 기준금리를 올리는 표면적인 이유는 물가를 진정시키기 위해서는 맞다. 하지만 물가의 경우 다양한 영향을 받아 상승하는 것이라 물가안정효과가 의문시 되는 경우가 있음에도 한국은행이 기준금리를 올리는 이유는 앞서 말한 이유들을 막기 위해서, 금리역전현상을 막기 위해서, 미국이 기준금리를 올리기 때문이다.

#03 전망

사실 2022년 남은 기간에도 미국은 기준금리를 더 올릴 것이 확실하다. 당연히 잡히지 않는 물가 때문이다. 따라서 미국 기준금리가 또 가파르게 올라간다면 대한민국도 금리를 올릴 수 밖에 없다. 단순히 금리를 올렸을 때 올 가계부채 금리 부담과 경기의 침체 문제는 또 다른편의 문제이다. 따라서 금리역전현상은 당분간은 계속될 가능성이 높아 보인다. 역대 대한민국과 미국의 금리역전은 크게 3번 정도 있었다고 한다. 그 때마다 우리 무역흑자나 외환 보유고 등을 통하여 위의 부작용을 어떻게든 막아 온 것으로 볼 수 있었다. 하지만 우리나라의 흑자가 줄어들고 있고, 투자시장에서의 외국인 자금의 유출이 줄어들고 있고, 한국은행의 외환보유고도 사실 줄어들고 있다고 한다. 따라서 금리를 올리지 않았을 때 부담해야 할 금리역전현상의 부정적 효과들이 우려되는 상황인지라 미국이 금리를 올렸을때 우리도 금리를 올려야 하는 것에 대해서는 어쩔 수 없는 것이라 할 것이다.

자동차 구입 방법의 모든 것 (할부, 리스, 장기렌트 차이점 알아보기)

방구석 잡학 전문가 — Sun, 20 Nov 2022 12:00:12 +0900

#01 자동차 구입 방법

직장생활을 시작하면서 출퇴근을 위하여 생애 처음으로 구매를 하거나, 결혼을 하고 가정을 꾸리고 아기가 생기고 나면 안전한 아이의 이동을 위하여 필수품처럼 되는 것이 있다. 바로 자동차일 것이다. 하지만 자동차를 구매하는데 있어 고액이 들다보니 우리는 사실 일생에서 자주 겪어볼 일이 아닐 수도 있다. 오늘은 자동차의 구입 방법에는 어떤 것이 있으며 특히 가장 많이 어려워하는 리스와 렌트에 대해서 각각의 특징에 대해서 알아보자. 자동차의 구입 방법은 크게 4가지가 있다. 현금이 넉넉한 경우 선택하는 일시불 결재, 금융사의 오토론 대출을 이용하는 할부, 금융리스와 운용리스라고 불리는 리스, 차량을 빌리는 느낌의 장기렌트라는 방법이 있다. 이렇게 4가지 방법 중 선택하여 차량 대금을 지급하게 된다. 사실 가장 저렴하게 구입할 수 있는 방법은 당연히 전체비용이 가정 적은 일시불이다. 일시불의 경우는 카드 결제 중 캐시백을 하여주는 방법들을 이용하여 추가 할인을 더 챙길 수 있는 방법이 있으니 참고하자.

자동차 구매 방법

#02 할부와 리스 비교

하지만 보통 차량의 경우는 고가인 경우가 대 부분으로 추가적인 대출을 사용하는 경우가 많을 것이다. 이때 가장 흔히 이용할 수 있는 방법이 은행의 대출이나 카드사 대출을 이용하는 방법이다.

은행 대출의 경우 최대 10년이라는 대출기간을 이용할 수 있고 상대적으로 가장 낮은 금리를 제시하고 있어 조건적으로는 가장 좋을 수 있다. 하지만 높은 신용을 요구하기에 은행에서만 원하는 차량의 대출을 모두 받지 못하는 경우도 종종 찾아 볼 수 있다. 또한 해당 경우는 차량을 금융사에서 제공하는 것이 아니라는 특징이 있다. 즉 원하는 차량을 딜러나 본인이 직접 찾은 다음 금융 상품을 이용하여 오는 구조가 많다. 물론 딜러와 연결되어 은행에 연결하여 주는 경우도 많을 수 있다. 하지만 리스와는 차이점이 있다. 자동차 할부에서는 할부라는 의미대로 상품의 판매대금을 한번에 결재하는 것이 아닌 나누어 결제하는 방식으로 선택하는 것으로 볼 수 있고 이렇게 만들어 주는 대출상품을 구성하는 것이라 자동차의 소유권은 구입자에게 있다.

그러나 리스는 자체의 의미 상 빌린다라는 의미를 내포하고 있어서 일정 기간 동안 리스 회사로 부터 자동차를 빌리고, 그 대금을 지급하는 것이 본질이라 할 수 있다. 따라서 차량의 소유권은 금융사가 가지게 된다. 따라서 할부는 할부 기간에 따라 납부하여야 할 상환금이 있고, 리스는 매달 납입하여야할 대여료가 있다. 이 둘의 차이점은 일단 초기 비용이 다르다. 할부로 차량을 구입한 경우 자동차를 소유하는 것에 대한 취득세와 등록 비용을 지불하여야 한다. 하지만 리스는 리스료에 이러한 비용들이 포함되어 있다. 또한 리스는 주행 거리가 중요하다. 차량의 운행 거리는 차량의 감가상각에 큰 영향을 주기 때문에 리스는 계약 내용에 항상 약정 거리를 포함하게 된다. 예를 들어 1년 동안 2만 km를 주행한다는 계약 내용이 있다면, 이걸 초과하는 주행 거리에 대해 추가 비용을 지불하여야 한다. 즉 할부와 리스를 비교해 보면 차량의 소유권이 누구에게 있느냐에 따라 차이가 발생한다고 볼 수 있다. 하지만 리스는 금융리스와 운용리스로 나누어지는데 사실 금융리스의 경우는 유예금이 발생한다는 점 이외에는 할부와 거의 유사한 서비스로 할부와 운용리스의 중간적 성격을 가진다고 할 수 있겠다.

#03 리스와 장기렌트 비교

리스의 경우는 사실 빌린다는 의미에서 렌트와 비슷한데 앞서 보았는 금융리스는 논외로 하고 운용리스와 장기렌트에 대해서 비교를 해보도록 하겠다. 우리가 흔히 광고에서 보는 리스 광고는 대부분 운용리스가 많다고 생각하면 되겠다.

운용리스는 장기 렌트와 유사하다고 볼 수 있는데 새차를 리스사에서 구입하고 이용기간동안 사용자가 리스료를 내고 차를 이용하는 구조로 볼 수 있다. 따라서 경우에 따라서 인기가 있는 차종의 경우에는 리스사가 물량을 일찍 공급 받는 경우도 있어서 리스를 통해 인기차량을 우선적으로 공급받는 경우도 있다 하겠다. 렌트는 보통 장기 렌트를 의미한다. 보통 차를 빌리고 렌트비를 내는 개념인데 우리가 제주도와 같은 곳에서 몇 일간 빌렸던 개념에서 조금 더 많이 길어진 1년 이상 차를 빌리는 것을 말한다.

이제 리스와 장기렌트의 비교를 본격적으로 해 보도록 하겠다.

자동차의 소유권은 장기 렌트나 리스 모두 기본적으로 차량 명의는 회사이다. 운전자는 차를 빌리는 것은 기본적으로 동일하다. 따라서 자동차가 운전자의 재산으로 잡히지 않는다. 이는 고소득자들이 국민연금이나 건강보험료를 아끼기 위한 선택으로 활용되기도 한다. 그런데 장기렌트와 달리 리스의 경우는 자동차 차량 가액 만큼 대출이 발생한 것으로 판단한다. 따라서 리스의 경우에는 신용점수가 떨어지게 되어 다른 대출에 영향을 주게 된다는 단점이 있다. 계약기간 만기시에 차량 반납이나 인수를 장기렌트와 리스 모두 선택이 가능하나 위에서 말한 금융리스의 경우에는 돈을 빌려주는 개념이므로 차량 인수만 가능하고 반납은 불가능하다. 또한 리스의 경우는 자동차 보험을 별도로 가입하여야 하고, 가입기간을 모두 인정 받을 수 있다.

하지만 장기렌트는 렌트사에서 자동차 보험을 가입하기에 렌트료에 해당 비용이 포함되어 있다. 따라서 보통 사회초년생이나 보험료가 많이 나오는 사람의 경우에는 장기렌트가 훨씬 유리하게 적용되기도 한다. 하지만 보험기간을 인정받지 못해 추후 보험료가 싸지는 혜택을 받지는 못한다. 자동차의 취등록세에 대해서 금융리스는 할부와 동일하게 자동차세와 취등록세를 구입자가 별도로 내어서 차량을 인수 시 별도의 취득세가 나오지 않는다. 그런데 운용리스나 장기렌트는 이용 요금에 취등록세나 자동차세 등이 포함된다. 따라서 차량 인수 시에는 별도의 취득세가 발생 한다. 개인 사업자인 경우 리스의 단점은 매입 세액공제가 되지 않는다. 그러나 장기렌트의 경우는 영업용차량이라면 매입세액 공제가 가능하니 참고하자. 그래도 개인 사업자, 법인 모두 장기렌트로 인한 렌트비용이나 리스로 인한 리스료 모두 비용으로 인정하여 주니 잘 활용하여야 하겠다. 연간 최대 1500만 원까지 비용 인정이 가능하며, 차량 운행일지를 작성하여 기름값 등 비용은 전액 비용으로 인정되니 참고하자. 또한 가장 큰 차이점은 번호판이다. 장기 렌트카는 '허', '하', '호' 번호판을 달아야 한다. 이 때문에 장기렌트를 꺼려하는 사람도 있기는 하다. 사실 특별히 어떤 방법이 좋다고 판단하기 보다는 각자의 놓인 상황에 따라 유리한 방법을 선택하여야 되는 것이니 만큼 자신이 어떠한 것이 유리한지 꼼꼼하게 따져 차량 구입 방법을 선택하여야 할 것이다.

개인연금 한 번에 정리하기 (종류, 세금, 주택연금)

방구석 잡학 전문가 — Sat, 19 Nov 2022 15:38:33 +0900

#01 개인연금의 필요성

<노후준비 컨텐츠 1탄>

국민연금 정리 한번에 끝내기(개요, 수급조건과 수령액, 임의가입과 추가납입)

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<노후준비 컨텐츠 2탄>

퇴직연금 정리 이것으로 끝내자 (개요, 유형과 특징, 중도인출, 디폴트 옵션)

#01 퇴직연금 개요 우리는 직장에서 퇴직금과 관련해서 사실 크게 관심이 없다. 당장 급여로 들어오는 돈은 아니고 DB형 DC형 선택을 하여야 한다고 하는데 사실 둘이 어떤 차이가 있고 내 퇴직급

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지난 컨텐츠에서 국민연금, 퇴직연금에 이어 연금 시리즈 3탄 개인연금에 대한 내용을 알아보도록 하려고 한다. 연금제도는 지난 번에도 설명하였지만 3중 구조를 가지고 있다고 할 수 있다. 국가에서 보장하는 공적 연금인 국민연금, 회사나 사업장에서 가입하여야 하는 퇴직연금, 마지막으로 개인적으로 노후를 준비하고자 하는 니즈에서 가입을 하는 개인 연금이 있다. 사실 국민연금도 있고 퇴직연금도 있는데 굳이 개인연금도 있어야 하냐는 생각이 들 수도 있다. 물론 기본적인 국민연금과 퇴직연금을 중도인출하지 않고 국민연금 수령나이까지 차곡차곡 모아 왔다면 이 정도면 노후에 괜찮다고 생각하는 사람이 있을지는 모르겠다.

하지만 대다수의 사람들은 그 금액에 만족을 하지 못하는 사람이 많을 것이다. 필자는 사실 연금으로 받을 수 있는 금액을 늘리기 보다는 연금에 가입할 돈을 가지고 투자를 통하여 돈을 불리는 것이 더 낫다는 생각을 가지고 있기는 하다. 하지만 개인연금은 평균 수명이 늘어난 요즘 여유 있는 노후 생활을 위해서 이제는 어떻게 보면 선택이 아닌 필수의 영역으로 바뀌어 가고 있는지도 모르겠다는 생각을 한다. 또한 국가에서 세액공제 등의 혜택을 통해 개인연금의 가입을 장려하고 있기도 하니 혜택을 받을 수 있는 금액까지는 개인연금을 들어두는 것이 어떨지 생각한다. 그렇다면 오늘은 개인연금의 종류와 세금은 어떻게 되는지, 혹시 개인연금을 들지 않았지만 노후가 걱정될때 선택 할 수 있는 연금의 종류가 어떤 것들이 있는지 알아보자

노후준비 3탄

#02 종류

개인연금은 은행 혹은 보험사에 일정금액을 납부한 후 연금개시 나이가 되면 매월 일정 금액을 지급받는 것을 약정하는 상품을 말한다. 즉, 개인연금은 말 그대로 개인이 금융사를 선택하여 연금을 받을 것을 약정하는 상품을 가입하는 것을 말한다.

국민연금과 개인연금의 차이는 물가 상승을 반영하고 있는 지에서 차이점이 있다. 국민연금은 물가 상승률을 반영하여준다. 그러나 개인연금은 가입시에 약정했던 금액을 지급하는 경우가 많다. 또한 개인연금은 다른 연금제도들과 달리 언제든지 해지가 가능하다. 이러한 특징이 있는 개인연금의 종류에 대해서 알아보자.

먼저 연금저축이 있다. 연금저축은 연금으로 받을 금액을 저축하면서 국가의 세금 혜택을 받는 상품이라 할 수 있따. 금융사를 어디를 선택하느냐에 따라 이름이 달라지는데 은행에서 가입하는 경우는 '연금저축신탁'으로 불리고, 보험사에서 가입하는 경우는 '연금저축보험', 증권사에서 가입하는 경우는 '연금저축펀드'라고 한다. 각 금융사의 특징을 살려서 상품을 만든 것이라 보면 될 것이고 '연금저축'이라는 내용으로 생각하면 될 것이다. 해당 연금저축의 장점은 지난번 연말정산에서 알아보았던 혜택인 세액공제이다. 최대 16.5%의 세액공제를 받을 수 있는데 이는 큰 매력적인 상품이라 할 수 있다. 하지만 납입하는 금액의 한도는 사실 노후를 대비하기에는 마땅하지 않은 금액이 한도여서 세액공제를 받을 목적으로 가입하는 사람들이 많다고 할 수 있다. 이 연금저축의 단점은 연금을 수령할 때 세금인 '연금소득세'를 납부하여야 한다. 수령시에는 3.3퍼센트에서 5.5퍼센트 범위로 발생을 하는데 이는 16.5%의 세액공제에 비해 작은 금액이라 이익이라 할 수 있지만 장기간 돈이 묶여 있어야 한다는 점을 감안할 때 이것이 큰 메리트인지는 꼼꼼하게 따져보아야 하겠다.

또 다른 종류로는 비과세연금이 있다. 해당 상품은 연금저축과는 반대로 세액공제의 혜택은 없으나 연금을 수령할때 연금 소득세를 내지 않는 비과세 혜택을 준다. 해당 상품의 경우 미래의 소득이 많아질 경우 세금을 줄일 수 있는 장점이 있어 많이 이용되는 상품이라 할 수 있다. 즉 개개인의 소득 수준의 변동에 따라 연금저축과 비과세연금을 선택하여야 한다고 볼 수 있다.

마지막으로 개인연금으로 분류하기는 하였지만 퇴직연금의 하나인 IRP가 있다. 개인형 퇴직연금 IRP(Individual Retirement Pension)라고 불리는 해당 연금은 개인이 운용하는 퇴직연금이다. 직장에서 받은 퇴직급금을 계좌에 넣어 운용하는 것도 가능하고 개인이 여유에 따라 추가로 돈을 넣을 수도 있다. IRP도 세액공제만으로 매년 납입금액의 연 10% 이상의 수익을 내는 효과를 받을 수 있다. IRP의 세액공제 한도는 연700만원(만 50세 이상 연 900만원)이다.

#03 주택연금

만일 이러한 개인연금을 들어 둔것이 없이 노후를 맞이하게 되었다면 그렇다면 방법이 없는 것일까? 해당되는 사람을 위해 주택연금이라는 제도가 있다. 주택연금이란 집을 소유하고 있는 사람이 자신의 집을 담보로 맡기는 대신 종신 혹은 약정된 금액만큼 국가에게 연금을 받는 제도이다. 아래의 사이트에서 신청 및 안내를 받을 수 있다.

주택금융공사 | 주택연금 | 주택연금 소개 | 주택연금이란 | 주택연금이란

www.hf.go.kr

본인의 집에 계속 거주하면서 연금을 받을 수 있다는 점에서 주거의 문제를 해결하면서 생계를 계속 유지할 수 있다는 장점을 가지고 있다. 이는 일정한 조건이 되어야 하는데 부부 중 1명이 만 55세 이상에 한국 국적이어야 하며, 주택가격은 공시지가 9억원 이하 주택이어야 한다. 주택 소유 수에는 제한은 없으나 다주택자의 경우 공시지가 합산 금액이 9억 원 초과 할 경우에는 조건 부로 가능하다고 한다. 하지만 이러한 주택연금의 단점은 집값의 상승과 물가 상승을 전혀 반영하지 않고, 해지 할때는 지금받은 연금의 수령액에 이자까지 상환하여야 하며, 가입비가 비싸다는 단점이 있다. 장점도 뚜렷한 만큼 단점도 뚜렷하다 하겠다. 사실 이밖에도 주택연금과 비슷한 성격의 연금제도들이 많으니 내가 가진 자산에 대해 혹시 연금을 신청할 수 있는 제도들이 있는지 잘 살펴보면 좋겠다.

퇴직연금 정리 이것으로 끝내자 (개요, 유형과 특징, 중도인출, 디폴트 옵션)

방구석 잡학 전문가 — Fri, 18 Nov 2022 08:54:11 +0900

#01 퇴직연금 개요

우리는 직장에서 퇴직금과 관련해서 사실 크게 관심이 없다. 당장 급여로 들어오는 돈은 아니고 DB형 DC형 선택을 하여야 한다고 하는데 사실 둘이 어떤 차이가 있고 내 퇴직급여는 어떻게 운영되고 있는지 잘 모르는 경우가 많다. 또 집을 살때나 전세를 마련할 때는 정산을 할 수 있다하는데 그 요건은 무엇인지도 잘 모르는 경우가 많다. 오늘은 노후 준비를 위한 정보 2탄 퇴직연금에 대해서 총 정리 해보도록 하자.

<노후정리1탄 국민연금 컨텐츠>

국민연금 정리 한번에 끝내기(개요, 수급조건과 수령액, 임의가입과 추가납입)

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퇴직연금제도는 직장 생활을 하고 있는 근로자의 노후 준비를 돕기 위해 회사가 근로자에게 법적으로 지급하여야 할 퇴직금을 회사가 아닌 금융사에 맡기고 회사나 개인의 지시에 따라 이 돈을 운용하여 근로자가 퇴직을 하는 경우 한번에 지급을 하거나 연금의 형태로 지급하는 제도를 말한다. 이는 회사가 망하게 되는 경우나 법적인 문제가 생기는 경우에도 근로자가 금융사로 부터 퇴직금을 안전하게 받을 수 있도록 하는 장치이다. 현재와 같은 퇴직연금제도는 2004년 근로자퇴직급여보장법이 제정되었으며, 5인 이상 사업장인 경우 2005년 12월부터 노사합의를 하여 퇴직연금제도를 도입할 수 있게 되었다.

퇴직연금

#02 유형과 특징

그렇다면 퇴직연금제도의 유형과 그 특징은 무엇인지 하나하나 알아보자. 퇴직연금제도에는 퇴직 시기 받을 금액을 정한 뒤 이를 역산하여 매달 돈을 납입하는 확정급여형 (DB형 : defined benefit), 회사와 근로자가 매달 일정금액을 납입 한 뒤 운용실적에 따라 퇴직시 운용한 전체의 원리금을 받게되는 확정기여형(DC형 : defined contribution)이 있다. 또한 개인이 직접 납입하여 부족한 퇴직금을 보충하고 이직 시에 퇴직금을 하나로 통합하여 관리할 수 있는 IRP(individual retirement pension, 개인형 퇴직연금)가 있다. 근로자는 자신과 맞는 유형을 선택할 수 있고, 퇴직 시에는 연금과 일시금 형태 중 선택하여 수령할 수 있다. 2015년부터는 연금으로 수령하는 경우 일시금으로 받을 때에 비해 세금부담을 30% 경감 받을 수 있으니 참고하자. 또한 연금 선택의 경우 금융사에 따라 연금의 지급기간과 방법, 수수료 등이 조금씩 다르니 꼼꼼하게 비교 하여야 하겠다.

이제 유형별로 특징을 알아보면 DB형 같은 경우 임금 상승률에 따른 퇴직급여를 받을 수 있고 받을 퇴직금이 미리 정해져 있기 때문에 개인이 퇴직금을 운용하여야 한다는 부담감이 없다. 하지만 수익률이 비교적 낮다는 점과 중도인출과 같은 제도를 이용 할 수 없다는 점이 큰 단점이다. 혹시 회사에 따라 DC형으로 전환 신청을 받아 처리해 주기도 하니 알아보도록 하자. 다만, DC형으로 전환을 하고 나면 다시 DB형으로는 돌아갈 수 없으니 주의하자.

DC형 같은 경우는 우리가 스스로 퇴직금 운용을 통해 정해진 금액보다 초과 수익을 얻을 수 있는 점이 가장 큰 장점이다. 또한 일정한 사유가 있다면 재직기간 중에도 중도인출이 가능하다. 중도인출은 DC형에서만 가능한 제도인데 이러한 사유에 대해서는 다음에서 설명하겠다.

마지막으로 IRP 개인형퇴직연금제도 (Individual Retirement Pension)는 개인이 기존에 퇴사하여 받은 퇴직금이나 본인의 여유자금을 적립해서 운용하는 상품이다. 현재 퇴직연금 가입자는 퇴사를 하게 될 경우 IRP 계좌로 퇴직급여를 받게 되어 있다. IRP는 개인 납입한 금액에 대해 세액공제 혜택이 있고, 국민연금을 보충하려는 목적으로 사용한다. IRP에 대해서는 개인연금에 대해 다루는 컨텐츠에서 자세히 다시 다루도록 하겠다.

개인연금 한 번에 정리하기 (필요성, 종류, 세금, 주택연금)

#01 개인연금의 필요성 지난 컨텐츠에서 국민연금, 퇴직연금에 이어 연금 시리즈 3탄 개인연금에 대한 내용을 알아보도록 하려고 한다. 연금제도는 지난 번에도 설명하였지만 3중 구조를 가지고

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#03 중도인출 사유

DC형을 선택한 경우 혹시 특별한 사유가 생기면 퇴직금을 중도 인출 할 수 있는데 사실 노후보장의 취지 상 필자는 이를 권하지는 않는다. 필자의 이러한 생각처럼 퇴직금의 중도인출은 엄격한 요건에 따라 그 인출 사유를 정하고 있다. 그 사유에 대해 하나함 알아보자.

첫번째로 무주택자가 집을 구매하거나 전세자금 마련에 필요한 경우 중도 인출이 가능하다. 기존의 주택을 처분하고 새로운 집으로 이사을 가는 경우도 해당 사유로 중도 인출이 가능한데 요건을 맞추기 위해서는 등기부날짜상 무주택인 기간이 적어도 1일이상은 되어야 한다. 즉, 해당제도를 이용해야 한다면 계약을 할 때 등기날짜를 잘 맞춰야 하겠다. 부부 공동명의로 주택을 구입하는 경우에도 물론 가능하다. 필요서류는 등본, 등기부등본, 재산세 과세 증명서, 계약서 등이 필요한데 기관별로 서류가 조금씩 다르니 자세한 사항은 해당 기관에 문의하자.

두번째 사유는 장기요양이 필요한 병원비를 마련하기 위한 경우이다. 본인 또는 배우자, 부양가족이 6개월 이상의 요양이 필요하여 의료비가 필요한 경우에 중간정산이 가능하다. 이때 부담해야할 비용이 연봉의 12.5퍼센트를 초과하여야 한다.

세번째로는 5년이내에 파산이나 개인회생 절차 개시결정을 받은 경우에 가능하다. 이때는 법원의 관련 문서 등이 필요하다.

마지막으로 임금 피크제 등에 따라 급여가 줄어들어 생계가 어려운 경우 가능하다. 이에 자세한 사항에 대해서는 해당 기관에 문의하여 보자.

#04 디폴트 옵션

혹시 디폴트 옵션에 대해서 들어 보았는가? 2022년 7월 처음 도입되었고, 이제 곧 관련 상품들이 나올 예정인 제도이다. 다른 말로 알아보면 그 의미가 조금 더 명확하다. 디폴트 옵션은 ‘사전지정운용제도’라고도 한다. 사전에 금융사가 고객의 지시를 받아 퇴직금을 대신 관리해 주는 제도이다. 디폴트옵션은 자신의 회사에서 제도를 손질하여 도입하여야 한다.이후 회사가 정한 금융사는 근로자에게 사전지정운용방법(포트폴리오)을 제시하고 이를 선택하면 된다. 이러한 디폴트옵션은 DC형에서만 선택이 가능하다. 이는 운용에 대한 책임이 전혀 없는 DB형의 경우 논리상으로도 당연히 선택할 수 없는 옵션이다. 이러한 디폴트 옵션이 나오게 된 배경에는 많은 퇴직연금 가입자들이 본인이 직접 퇴직금에 대한 운용을 하겠다는 DC형을 선택하였으나 제대로 운용하지 않고 방치되어 있는 돈이 너무 많아서 생긴제도이다. 직접 운용을 하고 싶지만 그것에 대해 신경쓰기 힘들다 보니 금융사에서 제시한 포트폴리오를 보고 미리 운용지시하여 가입자가 신경쓰지 않더라도 대신 돈을 굴려주게하는 제도이다. 혹시 내 퇴직연금이 DC형이면서 지금 어디에 뭘 투자가 되어있는지 모르는 당신 디폴트 옵션에 대해서 생각해보는 것은 어떨까?

국민연금 정리 한 번에 끝내기

방구석 잡학 전문가 — Thu, 17 Nov 2022 09:40:34 +0900

#01 국민연금 개요

노후준비라는 말을 들으면 혹시 어떤 생각이 드는가? 많은 사람들이 생각이 복잡해 질 것 같다. 한달 한달 생활비도 빠듯한데 노후준비라니 남의 얘기인것만 같다. 이러한 이유로 평균 수명은 늘어만 가는데 노후 빈곤률은 커져만 간다고 한다. 흔히 연금보험의 카피라이팅 문구 중 우리의 마음을 아프게 했던 말은 대비가 안된 장수는 지옥이라는 말도 있을 정도이다. 일단 내가 가만히 있어도 노후준비가 얼마나 되는지 알아야 그 다음을 생각할 수 있을 것이다. 오늘은 연금제도에 대한 내용과 국민연금에 대해서 알아보자.

연금제도란 은퇴 이후 경제 활동을 통하여 돈을 벌기 힘든 노년 시기를 위해 돈을 버는 기간 동안 일부의 돈을 적립하여 노후를 대비하는 제도이다. 일단 연금의 구성은 직장인을 중심으로 국민연금, 퇴직연금, 개인연금 3중 구조로 이루어 진다. 퇴직연금과 개인연금은 세액공제 등의 혜택이 있을 정도로 국가에서 국민의 노후를 위해 권장하는 제도라고 할 수 있겠다.

퇴직연금과 개인연금에 대해서는 아래의 컨텐츠를 통해 자세히 알아보자.

퇴직연금 정리 이것으로 끝내자 (개요, 유형과 특징, 중도인출, 디폴트 옵션)

justin-finance.com

개인연금 한 번에 정리하기 (필요성, 종류, 세금, 주택연금)

justin-finance.com

국민연금은 국가가 운영하는 가장 기본적인 공적연금 중 하나라고 하겠다. 국민연금은 만 18세 이상의 경제활동을 하는 사람이라면 의무적으로 가입하여야 하는 강제성을 가지고 있다.

국민연금의 가입형태는 직장가입자, 지역가입자, 임의가입자, 임의계속가입자로 분류 된다.

국민연금의 요율은 소득의 9퍼센트를 납입하게 되어있다.

그런데 직장가입자의 경우는 사업주가 근로자의 연금을 50퍼센트를 납입하게 되어 있어 4.5퍼센트만 직장인은 납입하면 된다.

지역가입자의 경우는 위에서 말한 직장가입자가 아닌 모든 의무가입자를 말하는데 이러한 사업주 처럼 납입하여줄 사람이 없으니 9퍼센트를 전부 납입하게 된다.

지역가입자의 경우 9퍼센트를 모두 납입하여야 하다보니 직장가입자에 비해 부담이 많은데 이에 대해서는 특정한 조건이나 코로나와 같은 특수한 경우에는 국가에서 납입을 유예해주거나 비용을 지원해 주는 경우도 있으니 참고하자.

임의가입자는 직장이나 지역가입자가 될 수 없는 사람 중 만 60세 이전에 본인의 희망에 의해서 가입하는 형태를 말한다. 이러한 임의가입자에 대해서는 뒤에서 다루도록 하겠다.

노후준비의 기본

#02 수급 조건

국민연금은 만 18세 이상에서 만 60세 미만의 국민 중 최소 10년 이상 납부를 하였을때 만 65세부터 연금을 지급한다. 연금의 지급 시기는 1969년생 이전이라면 조금 차이가 있다. 자세한 사항은 국민연금 홈페이지를 참고하자.

국민연금공단

www.nps.or.kr

국민연금 예상 수령금액은 내가 많은 금액을 국민연금으로 내고 있으나 받을 때는 얼마나 받을 수 있는지가 참 중요한 부분이라 하겠다. 국민연금을 지급을 하는 방법은 가입기간동안의 평균소득을 전체 국민연금의 평균소득 기준으로 하여서 지급을 한다.

간단하게 설명하자면 소득이 적은 경우 전체가입자의 평균소득이 본인의 소득보다 높기 때문에 소득이 많은 사람보다 상대적으로 납입한 것 보다 더 많은 국민연금을 받게 된다. 반면 소득이 많을 경우는 이와 반대로 자신이 낸 보험료보다 상대적으로 연금을 덜 받는다고 보면 되겠다.

이처럼 국민연금은 납입한 금액 대비 연금을 받는 비율을 저렇게 정함으로 인해 소득 격차를 줄이는 기능이 있다고 국민연금 홈페이지에 안내를 하고 있다. 따라서 소득이 전체가입자의 평균보다 낮은 경우는 국민연금을 꾸준히 납입하는 것이 이득이라 할 수 있다. 수령액에 대해서는 국민연금공단 홈페이지에서 조회가 가능하니 확인하여 보자.

#03 임의가입

국민연금은 여타 사적연금과는 달리 공적연금으로, 가입자 대다수가 납입한 금액 대비 많은 돈을 연금으로 수령해 갈 수 있다. 국내에 거주하고 18세 이상 60세 미만 국민으로서 사업장가입자나 지역가입자가 될 수 없는 사람은 의무가입이 아닌 본인의 선택에 따라 임의가입자가 될 수 있다.

특히 40대, 50대 임의가입자의 경우 최소납부금액인 90,000원을 10년간 납부한다고 가정하면 연금 수령 가능 나이인 65세부터 5년만에 납입한 원금을 모두 돌려받을 수 있다. 따라서 임의가입자의 현재 나이가 40대~55세 이하라면 월 9만원 임의가입을 하면 무조건 이득이다.

가입대상은 구체적으로 다음과 같다. 다른 공적연금에서 퇴직연금(일시금), 장애연금을 받는 퇴직연금 등 수급권자, 소득이 없는 직장가입자 등의 배우자 등이 있다.

여기서 포인트는 소득이 없는 직장가입자 등의 배우자이다. 전업주부가 대부분일 텐데 임의가입제도를 이용하고 추납제도를 이용한다면 내가 낸 금액보다 더 많은 연금을 받을 수 있는 경우가 발생한다. 이 때는 여유가 된다면 무조건 임의가입을 신청하자.

국민연금과 관련된 법이 수차례 개정되면서 적용되는 계산법이 달려져 2028년 이후에는 현재보다 불리해진 계산법으로 확정된다. 예를 들면 모든 조건이 동일하다면 1998~2007년 10년 납부한 사람이 2028년 이후 10년 가입자 대비 50퍼센트를 더 받는다. 납입 금액은 똑같은데 다른사람이 20만원을 받을 때 다른사람은 30만원을 받는 다는 이야기 이다. 그리고 가입기간이 20년을 넘는 경우에는 초과한 개월 수를 일정비율로 곱하여 주는 방식도 있어 20년 초과 한 기간이 있다면 또 임의가입을 하여야 할 것이다. 이러한 경우라면 빨리 국민연금을 가입하여야 은퇴준비에 도움이 된다.

임의 가입시 유의해야할 사항이 있다. 국민연금은 공적연금이다 보니 다른 사회 기초 수급권들과 중복이 되는 경우 수령에 제한이 생길 수 있다. 이러한 점은 참고하여 가입하도록 하자.

#04 추가납부

마지막으로 챙겨볼 내용은 추가납부이다. 추가납부제도는 국민연금에 가입 중인 가입자가 실업, 사업 중단, 휴직 등으로 납부를 못했거나 경력 단절을 이유로 적용제외기간이 있는 경우 해당 기간의 납부 금액을 납부하여 가입기간을 인정해주는 제도이다. 예전 국민연금을 납입한 이력이 있다면 그때로 가입한 것으로 보기에 추가납입을 이용할 수 있다. 추가납입의 경우 예전에는 인정해주는 기간의 제한이 없었으나 현재는 10년미만 119개월까지 인정하여 주고 있다. 임의가입과 추가납입을 잘 이용한다면 생각보다 유용한 제테크 수단으로 이용 될 수 있겠다. 국민연금 수령액은 기간이 길수록 유리해지는데, 추가납부를 통해 빠진 기간을 보충하면, 연금수령액을 늘릴 수 있다. 추납보험료는 전액을 일시에 납부하거나 금액이 클 경우, 월 단위 최대 60회 분할하여 납부할 수 있다.

국민연금공단

www.nps.or.kr

자세한 사항은 위의 국민연금공단 홈페이지를 통하여 알아보자!

신용점수 등급, 확인, 올리는 방법 총정리

방구석 잡학 전문가 — Wed, 16 Nov 2022 08:23:38 +0900

#01 신용점수 등급, 확인 방법

"나는 신용등급 만점이야.", "나는 신용등급이 1등급이야." 이렇게 자랑하는 친구를 본 적이 있는가? 심지어는 결혼정보회사에서도 신용등급을 제출하는 곳도 있다. 다른 사람들은 신용점수가 다 높은 것만 같은데 내 신용점수는 평범한 것만 같다. 이렇듯 우리는 흔히 신용등급을 잘 관리하라는 말을 많이 들어왔고 신용점수에 대해서 많은 스트레스와 영향을 받고 살고 있다. 또한 대출을 받거나 신용카드를 발급 받으려면 당연히 신용등급이 좋아야 한다는 이야기는 익히 들어 왔을 것이다. 그런데 신용점수는 무엇이고 신용등급은 무엇인지 사용하는 용어가 다양한 것만 같다. 그런데 지금은 신용등급은 찾아 볼 수 없고 신용도를 조회하여 보면 신용점수만 나온다. 오늘은 이 신용점수가 무엇인지, 또 어떻게 관리하고 어떻게 올려야하는지 총 정리하여 보자.

신용점수란 신용평가회사에서 개인의 신용을 평가한 점수를 말한다. 우리의 신용거래시 연체가 있는지 없는지, 거래 금액, 기간, 채무가 여러개 인지 등을 복합적으로 평가하여 정해진다. 우리가 아는 대표적인 신용평가회사로는 나이스와 KCB가 있다. 2020년까지는 신용등급은 1등급에서 10등급까지 있었다. 1~2등급은 우량등급, 3~6등급은 일반등급으로 분류하였다. 그런데 2021년 1월부로 신용등급제가 없어지고 신용점수제로 전환 됨에 따라 이제는 등급은 더 이상 사용하지 않는다. 통상적으로 사용하던 등급은 등급간 격차에 따라 1점 차이로도 불합리한 결과를 가져오는 결과가 있었기에 이러한 단점을 보완하고자 점수제로 변경하였다고 보면된다.

이러한 신용점수를 확인하는 방법은 첫번째로 각 신용평가회사의 홈페이지 서비스를 통해 알아보는 방법이 있다. 그러나 현재 다양한 곳에서 신용점수를 무료로 확인하고 신용점수 올리기 서비스를 통해 신용 점수를 확인 할 수 있는 사이트나 앱이 많아졌다. 대표적인 곳으로 네이버, 카카오페이, 카카오뱅크, 토스, 기타 인증 앱에서 신용평가회사와 제휴를 통해 간편하게 신용점수를 무료로 조회 할 수 있다.

신용점수 만점

#02 나이스와 KCB 점수의 차이

그런데 신용점수를 조회하다 보면 의문점이 있다. 나이스와 KCB의 신용점수는 서로 다르다는 것이다. 똑같이 동시간에 조회를 하더라도 내가 신용 거래한 내용은 똑같은데 받은 점수는 다르다. 심하게는 수십점 이상 차이가 나는 경우도 많다. 이는 왜 그런 것일까? 그 이유는 두 회사에서 신용을 평가할때 보는 항목의 비중이 다르기 때문이다. 신용평가회사가 신용을 평가하는 로직은 극비사항으로 알려져 있다. 하지만 몇가지 특징에 대해서는 살펴 볼 수 있다. 이전 컨텐츠에서도 잠깐 언급한 것이 대출의 건 수가 많은 것을 싫어하는 회사가 있다고 하였다.

이 회사가 바로 KCB다. KCB의 경우는 개인이 신용으로 빌린 채무들이 얼마나 위험한 지를 중점적으로 생각한다. 따라서 다중채무인 경우에는 금리가 높을 수 밖에 없고 이러한 경우 신용점수가 낮게 평가된다. 두 회사 모두 신용카드 사용 시 할부가 많거나 현금서비스를 자주 사용하는 경우 좋지 않게 평가하는 것은 동일하지만 KCB가 조금 더 엄격하다.

반면 나이스는 꾸준하게 성실히 채무를 갚는 것을 높게 평가한다. 따라서 연체의 경우는 나이스에서는 정말 최악이다. 하지만 총 취급되는 대출이 많고 그 액수가 크더라도 꾸준하게 잘 갚는다면 KCB에 비해 좋은 점수로 평가 된다. 그렇다면 전략적으로 한 군데 점수만 잘 관리하면 되는 것일까? 아쉽지만 그렇지 않다. 대부분의 은행들이나 금융사에서는 두가지 점수를 다 활용한다. 또한 자체적으로도 신용을 평가 하는 시스템을 가지고 있어 이러한 신용평가회사의 점수를 기초로 자체점수나 등급을 산정하기도 한다.

따라서 두 회사의 기준을 모두 충족하여 두 회사 모두 좋은 점수를 받도록 신용관리를 하는 것이 중요하다고 하겠다. 즉, 위험한 고금리의 대출채무나 대출 상환금이나 카드 값 연체, 현금서비스의 잦은 사용 등은 신용점수를 관리함에 있어 정말 금물이라 하겠다.

#03 신용점수 올리는 방법

그렇다면 신용점수를 올리는 방법은 무엇이 있을까?

신용거래를 잘 하는 것이다. 신용점수는 신용거래를 바탕으로 평가되기 때문에 오히려 신용카드를 전혀 안쓰고 대출을 전혀받지 않은 사람의 경우 낮게 평가 되기도 한다. 따라서 적당한 신용카드 사용과 적당한 대출 이용 후 연체 없이 상환한다면 신용점수는 올라간다. 단, 주의할 점이 있는데 신용카드 한도를 지나치게 낮게 설정하는 사람이 있는데 신용카드의 한도를 전체 사용하는 것 보다는 총 한도액에 30퍼센트에서 40퍼센트 정도를 사용하는 것이 신용점수에 좋으니 참고하자.

또 다른 신용점수 올리는 방법은 기존 컨텐츠에서도 이야기 하였 듯 대출의 건 수를 줄이는 것이다. 물론 금리가 높은 대출을 먼저 상환하여야 하겠지만 다중 채무는 좋지 않은 평가가 되므로 금액이 많지 않은 대출부터 먼저 상환하여 대출의 개수를 줄이자.

또한 현금서비스는 하지 말자. 잦은 현금서비스 이용은 신용점수를 정말 안좋게 할 뿐만 아니라 이후에 신용점수가 회복이 되는데도 많은 시간를 소요하게 한다. 따라서 필자는 아예 카드 발급 시 현금서비스 한도는 만들지 않는 것을 추천한다.

마지막으로 신용점수를 무료로 조회하게 하는 서비스들에서 대부분 제공하는 서비스는 신용점수 올리기 서비스이다. 이는 통신비, 공공요금, 건강보험료, 국민연금 등을 6개월 성실하게 납부를 한 이력을 제출하면 신용점수에 반영해 주는 것을 쉽게 도와주는 서비스이다. 간단한 방법으로 신용점수를 올릴 수 있으니 이용해 보자. 하지만 신용점수를 올리는 가장 좋은 방법은 잘 빌리고 잘 갚는 것이라 하겠다. 계획적인 신용거래가 높은 신용점수에 지름길이다.

주식 공매도 알아보기 (개념, 역사, 순기능과 역기능, 개인 공매도)

방구석 잡학 전문가 — Tue, 15 Nov 2022 08:39:14 +0900

#01 공매도의 개념

주식 시장이 좋지 않으면 어김없이 나오는 기사 중 하나는 정부에서 공매도를 금지해서 개인투자자를 보호해야 한다는 기사이다. 도대체 공매도가 무엇이길래 공매도는 나쁜 것이라고 하며 금지해야 한다고 말하는 것이며 정부는 이것을 왜 유지하려고 하는 것일까? 오늘은 주식시장의 공매도에 대해서 알아보자.

공매도의 사전적 정의는 특정 종목의 주식 가격이 하락할 것으로 보이면 해당 주식을 가지고 있지 않아도 주식이 없는 상태에서 매도를 하는 것을 말한다. 주로 주가가 하락하는 경우에 많이 나타나며 향후 주가가 진짜로 떨어지게 되면 해당 주식을 저렴한 가격에 구입해서 매도한 주식을 매꾸는 형태의 거래를 한다. 이때 발생하는 시세차익을 챙기기 위해서 이러한 매매법을 이용하는 것이다. 코로나 때 한시적으로 공매도를 금지하였다 보니 현제 3,300이 넘었던 주식시장이 2,400 밑으로 내려왔으니 이러한 공매도 금지를 다시 하여햐 하는것 아닌가 하는 말이 나오는 것이라 할 수 있겠다.

공매도는 2가지 형태가 있는데 무차입 공매도와 차입 공매도이다. 무차입 공매도는 주식을 빌리는 행위 없이 정말 아무 것도 없는 상태에서 매도를 하는 주문을 넣는 것을 말한다. 이는 우리나라 뿐만 아니라 세계의 많은 나라에서 불법으로 정하고 있는 제도이다. 하지만 빌려주지 않았는데도 공매도를 하는 케이스들이 발생하고 있고 이를 불법 공매도라 부르는 것이다. 차입 공매도는 주식을 가진 자에게 주식을 빌려서 매도를 한 다음에 다시 주식을 매수하여 주식으로 되갚는 방법을 말한다. 이때 주식을 공매도한 자는 차익에 대한 수익을 얻고, 주식을 빌려준 자 역시 일종의 수수료를 받기때문에 거래 당사자끼리는 윈윈하는 전략이라 하겠다. 우리나라에서 허용하고 있는 공매도는 이 방법 뿐이다.

주식 공매도

#02 유래와 역사

우리나라의 공매도 제도 도입은 1969년 2월 신용융자제도가 시작 되면서 가능해졌다. 이후 1996년되면서 상장종목에 대한 유가증권을 빌려주는 제도(대차제도)가 허용 되면서 공매도가 활발해 졌다고 볼 수 있다. 그러나 2008년 금융위기 직전을 보면 외국인 공매도가 극심해 지자 첫번째로 2008년 10월부터 2013년 11월까지 5년간 금융 주식에 대한 공매도를 금지하였고, 비금융 주식에 대해서는 8개월간 금지하였다. 이후 2020년 코로나19라는 전 세계적 재난이 왔고 이로 인한 폭락장은 전 세계적으로 퍼졌기에 2020년 3월 부터 9월 까지 6개월 동안 공매도를 전면 금지하였다. 이는 2021년 5월 까지 추가적으로 연장되었다. 또다시 연장됐다. 이에 따라 5월 3일부터는 코스피200과 코스닥150지수에 속한 350개 중·대형주에 한해 공매도가 재개되었다.

#03 순기능

공매도가 순기능이 있기나 하는지 의문이 있는 사람들도 있을 것이다. 하지만 이러한 공매도에도 주식시장에 주는 순기능을 가지고 있다. 현재로써는 이러한 순기능이 작동하고 있는지는 이 글을 읽고있는 분들이 판단하시기를 바란다. 공매도의 가장 큰 순기능은 공매도 거래의 특징상 시장의 과열과 주가에 반영된 거품을 방지 해 준다는 점 이라고 한다. 공매도가 금지된 기간동안은 주가가 상승했음을 생각해보면 일응 타당한 부분이 있는것 같기도 하다. 이 원리에 대해서 설명을 하여보면 주가라 함은 한 기업의 가치를 나타내는 척도일 것이다. 그런데 어떠한 기업이 거품이 낀 가격으로 주가가 반영되있다고 하면 당연히 공매도를 하는 사람들은 그 기업이 떨어질 것이라 예측하고 공매도를 할 것이다. 따라서 거품이 끼어 있는 회사에 공매도가 몰리면서 자연히 주가는 하락하게 되고 고 평가되어 있던 주가는 다시 제자리로 돌아가서 적정한 가격이 되도록 하는 역할을 해준다. 또한 공매도를 통해 거래를 하게 되면 기존의 시장과 다른 또다른 시장이 형성되게 되어 시장 전체적으로 돈이 많이 돌게 되어 유동성이 늘어나 결과적으로는 주식시장에 좋은 영향을 미친다는 점이다. 이러한 순기능 때문에 세계의 여러나라 등에서도 공매도를 적절히 사용하고 있는 것이라 하겠다.

#04 역기능

하지만 주식시장이 어려울 때 공매도를 금지해야 한다고 제일 먼저 말이 나올만큼 공매도에는 역기능이 있다.주식시장의 하락기에 주가 하락을 부추기고 불법공매도의 하나인 특정 종목에 대한 시세 조작이 가능하여 개인투자자들의 피해를 불러오게 한다는 점이다. 공매도는 가격이 떨어져야 수익을 얻을 수 있는 구조인 만큼 수익을 벌어가는 이면에는 막심한 손해를 감당해야하는 반대편이 있는 구조이다. 또한 상승하고 있는 주식 종목에 또한 공매도를 다량 걸어버리면 주가 상승이 불가능 하게 된다. 이러한 상황에서 악의적 부정적 뉴스와 해당 종목에 대한 악성 루머를 동시에 진행하게 된다면 공매도의 수익은 배가 될 수 있다. 이러한 작업은 분명 불법 공매도로 금지하고 있는 내용이지만 솔직히 우리들은 이러한 경우를 많이 본 것은 사실이지 않는가?

#05 개인 공매도 투자는?

2021년 5월 3일 코스피200 및 코스닥150 종목에 한해 부분적으로 공매도가 재개되면서 도입된 것이 있다. 주가 거품을 방지하고 주식시장의 유동성이 증가하는 순기능을 고려하여 공매도를 제개한 만큼, 제도 개선을 통해 사전교육과 모의거래를 통한 트레이닝을 마친 개인투자자에게 대주제도를 통한 공매도 거래를 할 수 있도록 개선되었다. 개인 공매도 규모는 17개 증권사를 통해서 2~3조원 규모의 개인대주서비스를 제공하고 있으며 개인 공매도 투자에 대해서는 다른 컨텐츠를 통해 소개 하도록 하겠다.

부동산 하락기의 투자 방법(경매에 대한 편견 깨기)

방구석 잡학 전문가 — Sun, 13 Nov 2022 21:55:14 +0900

#01 부동산의 하락기

2021년 우리는 정말 잠만 자고 일어나면 부동산이 오르는 정말 역대급 부동산 상승장을 경험하였다. 하지만 2022년은 정말 작년에 언제 그랬냐고 할 만큰 급격한 금리인상에 힘입어 부동산 거래량이 역대 최저를 기록하였고 급매 위주의 거래가 지속되다 보니 현재는 다수의 지역들이 하락의 기조가 나타나고 있다. 부동산은 정말 이제는 어려운 투자 방법이 되는 것 일까?

원래 부동산 투자는 주식과 달리 장기적으로 투자할 때 효과가 나타나는 변동성이 크지 않은 투자처이다. 또한 주식처럼 바로 현금화를 할 수 있지 않기에 투자 싸이클은 상당히 길다고 할 수 있다. 그렇기에 강제로 강제로 투자하게되는 경향도 있어 즉각 피드백이 있는 주식시장에 비해 심리적인 부분에 휘말리지 않아 돈을 번다는 가설도 있을 정도다. 주변에 솔직히 주식으로는 큰 돈을 벌었다는 사람을 찾기 어려워도 부동산에 길게 투자를 한 사람 중에는 큰 돈을 벌었다는 사람을 심심치 않게 볼 수 있다. 이처럼 부동산은 하락기가 오더라도 다시 상승기가 올 수 있다. 자산인 부동산의 가치는 상승과 하락을 반복하지만 전체적인 흐름은 완만하게 우상향하여 가격이 오른다. 자본주의 시스템에서 전체 통화량은 지속적으로 늘고 있고 결국 화폐가치는 하락한다. 이로 인한 자산 가격의 상승은 불가피하다. 이 주제에 대해서는 다시 한번 다뤄보도록 하겠다.하지만 부동산의 상승 싸이클은 주식보다 크기에 하락기에 들어간다면 이 하락주기가 얼마나 길게 갈지는 모른다. 하지만 부동산이 하락한다면 돈을 벌 수 있는 방법이 없을까? 하락 시에 오히려 빛을 발하는 투자법이 있다. 바로 경매를 통한 부동산 투자이다.

법원의 경매

#02 경매는 하락기에 좋은 투자법

무엇이든 제테크의 기본은 자산을 싼 가격에 구입하여 내가 구입한 가격보다 비싸게 파는 것 일 것이다. 이때 부동산의 하락 시기에 오히려 좋아지는 투자법이 경매라고 하였다. 도데체 어떤이유 때문에 경매가 하락기에 힘을 발휘하는 것일까? 그 이유는 부동산의 매수 방법 중 무조건 내가 원하는 저렴한 가격에 부동산을 매수 할 수 있는 방법이라는 것이다. 본인이 입찰금액을 정하기에 낙찰받는 금액이 매수 가격이라 할 것인데 그 가격은 내가 정하는 것이기 때문이다. 그럼에도 하락기에는 일반 부동산 매물도 꺼려하는 경향이 있는데 권리분석이나 주의할 점이 조금이라도 많은 경매에는 투자를 하지 않는 경향이 많아진다. 따라서 감정가격 대비 낙찰금액의 비율을 말하는 낙찰가율이 낮아진다. 이말인 즉슨 부동산 호황기때 보다 같은 매물을 더욱더 싸게 살 수 있다는 말이다. 실제로 주요 아파트의 낙찰가율은 2021년 부동산 호황기 때는 100%를 넘어갔다. 이랬던 낙찰가율이 80% 정도로 내려오고 있다고 한다. 감정가격 대비 20%는 싸게 부동산을 구입할 수 있다는 말이다. 물론 경매의 감정가는 조금 높게 평가되는 경향이 있고 감정가는 경매가 진행되기 오래 전에 감정을 하기 때문에 부동산 가격 변동이 큰 시기에는 이것을 잘 참고하여야 하겠다. 해당 차이를 이용하여 투자에 이용하는 사람도 있으니 초보제테커들도 이러한 포인트를 잘 잡아 보자. 또한 부동산 하락시기에는 사람들이 평소에는 절대 매물로 내놓지 않았을 좋은 보석 같은 부동산이 경매시장에 나올 수 있다. 따라서 부동산 입지에 대한 공부와 가치 분석에 대한 준비가 잘 되어 있다면 이러한 하락기는 오히려 기회의 시간이 될 수 있다. 그렇다고 상승기에 경매가 좋은 방법이 아니라는 말은 아니다. 상승기도 하락기도 부동산을 가장 싸게 살 수 있는 방법이다. 또한 부동산 가치 분석을 하고 내가 원하는 가격을 정해 두었다면 그 가격에 낙찰을 받으면 되는 것이고 내가 생각하는 가격이 아니라면 낙찰을 받지 않으면 되는 것이라 이론적으로는 손실 없는 투자가 가능하다. 즉 부동산 가치 분석을 하고 권리 분석을 제대로 한다면 내가 생각하는 안전마진을 가져올 수 있는 투자법이라 할 수 있다.

#03 경매에 대한 편견 깨기

경매는 사실 어려운 용어와 절차들로 인해 어려운 것은 물론 법적으로 문제가 있을 가능성이 높다는 편견이 많다. 경매란 말소기준권리 앞의 선순위 권리만 잘 분석 한다면 오히려 아주 안전하다. 이러한 권리분석이어렵다면 매각물건명세서를 잘 읽어보고 거기에 선순위 권리가 있으니 조심하라는 문구가 없다면 편하게 문제가 없다고 하여도 괜찮을 정도로 안전하다. 따라서 경매에 대해 조금만 공부를 하게 된다면 오히려 쉽고 저렴하게 부동산을 살 수 있는 방법이 될 수 있을 것이다. 또한 경매로 인해 기존에 살던 사람을 내 쫒아야 하는 명도가 너무 어렵다는 편견도 있다. 어찌보면 이 말은 틀린말은 아닐 수 있다.

하지만 생각보다 사람들은 본인이 나가야 하는 사람이라는 것을 너무 잘 알고 있으며 어떻게 하면 이사비를 받을 수 있을지 고민을 하는 사람들이지 영화나 드라마에서 보던 무서운 사람들이 막무가내로 못나가겠다고 버티는 경우는 거의 드물다고 볼 수 있다. 권리 분석을 잘 하여서 내가 생각하는 안전마진이 크다면 넉넉하게 이사비를 지불하겠다고 한다면 큰 마찰없이 환영 받으며 명도를 완료 할 수 있을 것이다. 또한 오히려 깡통전세에 있어 보증금을 받고 싶어 하는 세입자나 집이 팔리지 않아 경매를 해야 할 수 밖에 없었던 사람 입장에서는 오히려 낙찰자인 우리가 반가운 사람일 수도 있다. 그러니 막연한 걱정으로 경매가 어려울 것이란 걱정은 하지 말자. 오히려 좋은 기회로 인식하고 경매에 대한 공부를 잘하여 둔다면 제테크의 좋은 무기가 되어 줄 수 있을 것이다.

경매 시작하기 (의의, 종류, 절차, 정보 찾는 법)

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펀드 투자 시작하기, 좋은 펀드 고르기

방구석 잡학 전문가 — Fri, 11 Nov 2022 19:31:26 +0900

#01 펀드 투자 시작하기

펀드란 직접적으로 투자하기 어려운 우리와 같은 초보제테커를 위하여 투자 자금을 증권사 혹은 투자신탁회사 등에 맡기면 대신 돈을 투자하고 운용하여 주는 대표적인 간접 투자 상품이라 하겠다. 금융 상품이나 주식에 대해 잘 모르는 일반인은 이러한 펀드 투자가 좋은 대안이 될 수 있다. 실제로 주식투자를 하는 경우에는 주식의 가격 변동에 신경을 쓰게 되고 특히 목돈을 투자한 경우라면 업무에 집중할 수 없을 정도로 신경이 쓰였던 경험이 한 번쯤은 있을 것이다. 가격에 계속 반응하기 때문에 좋은 수익률을 얻기는 어렵고 원금만 돌아온다면 다시는 주식 투자를 하지 않겠다고 말하는 사람도 주변에 쉽게 찾아볼 수 있다. 또한 반대로 운이 좋아 좋은 수익률을 올린 투자자는 자기 능력을 과대평가하게 되고 더 큰 투자로 이어져서 큰 손실을 추가로 보게 되는 경우도 있을 것이다. 하지만 이렇게 어려운 것을 알고도 전문가들이 펀드를 통해 투자를 해준다고 해도 사람들은 시큰둥한 경우가 많다. 펀드에 수수료를 내는 것도 아깝고 수익률이 말처럼 좋아 보이지 않기 때문이다. 하지만 이러한 편견이 과연 맞을까? 오늘은 올바른 펀드 투자에 대해서 알아보도록 하자.

펀드투자 시작하기

#02 펀드의 주체

펀드를 운용하는 주체들은 다음과 같다. 우선 우리에게 펀드를 판매하는 판매사가 있다. 흔히 볼 수 있는 증권사나 은행 등이 이러한 판매사가 되며, 우리에게 펀드 상품을 추천해주는 일종의 판매상 역할을 한다. 다음에 고객이 펀드에 가입하면 펀드의 수익률을 알려주거나 기타 상품을 운용하는 데 있어 고객에게 필요한 서비스를 제공해주는 관리 역할을 하는 것이 판매사의 역할이다. 이렇게 판매사를 통하여 판매하여 받은 돈을 수탁사로 넘어가는데 이러한 돈은 자산 운용사에서 우리가 흔하게 듣던 펀드매니저들과 같은 전문가들을 통해 운용하게 된다. 처음 고객이 가입한 판매사에서 해당 펀드를 운용하는 것이 아니라 수탁사에서 실제 돈을 굴리는 것이고 이를 운용 지시하는 것을 운용사의 전문가들이 하게 되는데 이들은 이렇게 돈을 굴리면서 투자자들에게 운용비용을 받는다. 이때 수탁사로 간다는 것이 조금은 이상한데 이러한 이유는 펀드를 운용하는 전문가들이 혹시나 이 돈을 횡령하거나 문제를 만들 수 없도록 즉 사람을 전적으로 믿을 수는 없기에 펀드에는 안전장치를 마련하는데 이것이 바로 수탁사에서 하는 일이다. 수탁사는 펀드의 돈을 받아서 관리, 보관하고 운용사에서 운용지시를 수행하는 역할을 한다. 수탁사는 운용사가 돈을 함부로 다룰 수 없게 관리 역할을 하며, 이러한 역할을 통해 투자자로부터 수탁보수를 받는다.

#03 종류

펀드는 투자를 할 수 있는 다양한 수단에 투자하게 되는데 이러한 투자를 하는 수단은 크게 주식, 부동산, 원자재, 채권에 투자하며 다양한 수단 중 여러 개를 혼합하여 투자하기도 한다. 주식형펀드는 운용자산의 60퍼센트 이상을 주식에 투자하도록 설계되었으며 시장 상황에 따라 90퍼센트 이상을 투자할 수 있기도 하다. 개인이 주식을 하는 것이 위험한 만큼 전문가들도 위험이 없는 것은 아니며 주식의 분야별 특징에 따른 상품으로 나뉜다. 채권형 펀드는 채권에 60% 이상 투자하는 것으로 설계된 펀드이며, 주식에 투자하지 않아 위험이 적으나 수익률이 주식형펀드에 비해서 낮다고 볼 수 있다. 하지만 채권형펀드도 시장의 상황에 따라 좋은 수익률을 얻을 수 있기도 하다. 혼합형펀드는 말 그대로 여러 투자수단에 골고루 투자하는 상품이며 절충형 상품이라 할 수 있겠다. 한가지 소개를 하고 싶은 상품이 있는데 필자가 지난 콘텐츠에서 쌍둥이 딸에게 사주었던 ETF이다. 해당 펀드는 상장지수펀드라고 하는데 코스피 200 등 특정 지수와 연동하도록 설계되어 있으며 주식처럼 사고팔 수 있는 특징이 있다. 소액으로도 주식의 대략적인 추세에 투자를 할 수 있고 특정 분야에 투자하는 등 거시적 측면에 분산투자를 하는 효과를 얻을 수 있어 주식이나 펀드를 처음 하는 사람에게 좋은 상품이라 할 수 있다. 항상 뉴스에서 많이 듣던 사모펀드가 있다. 사모펀드는 49인 이하이면서 많은 자금을 가진 소수에게서 모은 자금으로 운용하는 펀드이며, 주로 비공개로 진행되는 경우가 많으며 저평가된 회사에 투자하여 가치가 높아지면 되파는 방식이 많다.

#04 장점과 단점

펀드는 소액으로도 투자가 가능하다는 장점이 있으며, 투자에 대해서 잘 모르더라도 전문가들이 알아서 투자를 대신해주기에 초보제테커에게는 오히려 안정적인 투자를 할 수 있는 장점이 있을 수 있다. 아무래도 펀드매니저와 같은 사람들은 당장 생업에 종사하는 우리보다는 나을 테니 안정성과 수익성의 조화를 추구할 수 있을 것이다. 하지만 이러한 전문가들도 수익이 아니라 손해를 볼 수 있는 것이고 따라서 내가 결정한 의사결정이 아닐지라도 그 손해에 대한 책임을 투자자인 우리가 고스란히 져야 한다. 또한 아무리 펀드가 분산투자를 하고 있다고 하더라도 경제 위기와 같은 대세 하락장과 같은 경우에는 당연히 위험을 피해 갈 수 없고 빠른 대처가 불가능하다는 점이 단점으로 꼽을 수 있겠다.

#05 좋은 펀드 고르기

사실 이 질문에는 정답은 없다. 투자는 본인의 선택이지만 필자는 경제의 큰 틀에서 투자를 할 수 있는 위에서 언급한 지수를 연동하는 펀드 상품에 투자를 권한다. 중장기 투자를 원하지만 우리는 좋은 펀드를 선택하기 힘들 수 있다. 이때는 지수를 연동하는 펀드는 일단 상장폐지와 같은 개별적인 위험에서 벗어나며 자연스럽게 분산투자를 하게 되는 효과를 얻을 수 있다는 점에서 추천할만한 상품이라 하겠다.

미성년자 주식계좌 개설 (레버리지 상품 구입 방법, 증여세 신고까지)

방구석 잡학 전문가 — Fri, 11 Nov 2022 16:01:18 +0900

#01 미성년자 주식계좌 개설

필자는 이제 세 번째 생일을 막 지난 쌍둥이 딸의 아빠이다. 얼마 전 아이들에게 주식계좌를 만들어 주어 틈틈이 돈을 넣고 좋은 주식 종목을 사주면 내가 준 돈보다는 더 큰 돈을 벌게 되어 시집가기 전에는 좋은 선물이 되지 않을까 하는 마음에 두 쌍둥이 딸의 계좌를 만들었다. 자녀에게 증여를 해주는 가액의 한도는 미성년자의 경우 10년 동안 2천만원씩이며 그 이후에는 10년 당 5천만원씩 만 31세까지 총 1억 4천만원은 증여세 비과세 혜택을 볼 수 있다. 이때 현금 증여를 하고 국세청에 증여 신고를 미리 해둔다면 현금으로 주식 매수를 하고 주식으로 오른 수익에 대해서는 증여에 포함되지 않으니 좋은 종목에 투자하여 묻어 둔다면 좋은 증여 수단이라고 생각한다.

하지만 그 반대인 경우도 가능할 수 있으니 종목 선정에 대해서는 신중을 기하여야 하겠다. 그 중 필자가 선택한 종목은 코스피 지수를 연동하는 레버리지 상품이었는데, 지수가 오를 때 상승률의 2배를 추종하는 상품인 만큼 필요사항들이 많았다. 미성년자 주식계좌 개설부터 레버리지 상품의 요건 충족, 그리고 증여세 신고까지 그 과정은 너무나 험난하였다. 미성년자 주식계좌 개설 그리고 레버리지 상품의 매수 증여세 신고까지 그 기억을 되살려 그 방법을 전수해 주고자 한다. 중간중간 어려움을 겪었던 부분에 대해서 생생하게 담으려고 노력하였으니 참고하자.

미성년자 주식계좌 개설하기

#02 은행에 방문하여 계좌 개설하기(필요 서류 및 절차)

일단 인터넷과 모바일이 보편화 된 현재 시기에 역행이라도 하듯 미성년자 주식계좌 개설은 비대면으로는 불가능하다. 한 번은 꼭 은행에 내방하여 계좌개설을 하여야 한다. 준비하여야 할 것은 '보호자의 신분증, 보호자 기준의 가족관계증명서(상세), 자녀 기준의 기본증명서(상세), 자녀의 도장이 있다. 와이프가 탯줄을 가지고 아기들에게 탯줄 도장을 만들어 준다고 해서 만들어 두었던 것이 이번 계좌개설에 유용하게 쓰였다. 도장의 경우는 크게 부담을 가질 필요는 없다 그냥 막도장이면 되니 가까운 문구점이나 도장집에서 아이의 도장을 만들면 된다. 기존에 계좌가 있으면 주식계좌만 개설하면 되지만 한번도 자녀명의의 계좌를 개설한 적이 없다면 일단 은행의 계좌부터 만들어야 한다.

먼저 입출금 통장을 개설하여야 하고, 당연히 인터넷 뱅킹을 사용해야 할 것이니 인터넷 뱅킹을 가입한다. 그리고 편하게 사용하는 증권사를 선택하여 증권계좌를 개설하여야 한다. 물론 증권사 지점을 찾아가서 계좌 개설을 하여도 상관은 없으나 미성년자의 경우 은행계좌가 없을 경우도 있으니 한 번에 업무를 처리하기 위해서는 가까운 은행을 내방하자. 참고로 지점에 창구 담당자 입장에서는 복잡하고 오래 걸리는 업무 중에 하나로 생각하는 것이 증권사 계좌 개설과 미성년자 계좌 개설인데 이러한 손님은 지점 창구 담당자 입장에서는 반갑지 않은 손님일 수 있으니 혹여나 불친절하더라도 넓은 마음으로 이해해주자.

이제 계좌가 개설이 되었다면 증권사 어플을 설치하고 공동인증서를 발급받아야 한다. 이때 혹시라도 필자처럼 레버리지 상품을 구입할 계획이 있다면 꼭 범용 공동인증서를 다운 받자. 이렇게 공동인증서를 다운 받고 은행 창구에서 발급해준 ID를 입력하면 모든 준비가 끝이 난다. 그런데 필자의 경우 코스피 지수 연동형 레버리지 ETF 상품을 매수하려고 하였더니 조건을 충족하지 못하여 매수할 수 없다는 메세지를 발견하였다. 과연 미성년자는 레버리지 상품을 구입하지 못하는 것일까?

#03 레버리지 상품 구입 방법

결론적으로 미성년자도 레버리지 상품과 관련한 교육을 수료한 수료증 번호를 입력하고, 예수금이 1천만원 이상이라면 레버리지 상품 가입이 가능하다. 우선 금융투자교육원에 접속하여 앞 단계에서 발급 받았던 범용공인인증서를 통해 가입을 하여야 한다.(범용 공인인증서가 아니면 인증이 불가능 하니 참고하자.) 이후 레버리지와 관련한 유료 교육을 수료하면 수료증 번호를 받을 수 있다.(교육 수강료는 3,000원이다.) 범용공인인증서의 경우 계좌 개설 및 발급 첫날에는 해당 사이트에서 오류가 발생하는 경우가 있으니 발급 날로 하루가 지난 이후에 가입을 진행하자. 교육을 수강하고 진도율이 100%가 된다면 바로 수료증이 발급되어 해당 일렬번호를 증권사 어플에서 ETF 관련 메뉴에서 등록이 가능하다. 교육자 명의는 아이들 이름이어야 한다.(교육은 내가 들었는데 아이가 교육 수료가 되는 것이 조금 이해가 안 가기는 한다.) 또한 아이들 계좌에 예수금이 1천만원이 입금되어야 레버리지 ETF 종목을 매수 할 수 있다. (신규 고객기준) 필자는 이 단계까지 오는데 무려 3일이란 시간을 허비하고 고객센터에 문의하고 발을 동동 굴렀던 것 같다.

금융투자협회 학습시스템

www.kifin.or.kr

#04 증여세 신고 (홈텍스)

물론 주식 종목 매수 첫 날 바로 폭등을 하는 것은 아니겠지만 현금 증여 신고를 해두어야 상승한 상승분에 대해서 증여세 대상이 되지 않으니 현금을 증여하여 이체한 경우 바로 증여세 신고까지 마무리 해두자. 증여세 신고는 국세청 홈텍스 홈페이지에서 아이들 명의의 공동인증서로 가입 후 아이들 계정으로 증여세 신고에서 현금 증여 간편신고 메뉴을 이용하여 증여자의 인적 사항을 입력하여 간단하게 신고를 마칠 수 있다. 굉장히 어렵게 길게 쓴 것 같지만 어려운 과정은 아니었다. 자녀들에게 증여를 생각하고 있다면 증여세 비과세 한도에 맞춰 현금 증여 후 좋은 주식을 하여 가치 투자하여 자녀들의 첫 시작에 조금이라도 보탬을 주는 것이 어떨까?

국세청 홈택스

www.hometax.go.kr

은행은 내가 맡긴 돈을 얼마나 빌려줄수 있을까? (지급준비율 이야기)

방구석 잡학 전문가 — Fri, 11 Nov 2022 07:51:26 +0900

#01 은행의 유래

은행법에 보면 은행업이란 예금을 받거나 유가증권 또는 채무 증서를 발행하여 불특정 다수로 부터 자금을 조달한 뒤 이를 대출하는 것을 업으로 하는 업이라고 정의하고 있다. 즉, 은행은 돈을 맡아주는 것 보관을 하는 것이 본업이 아니라 대출이 본업이라는 것이다. 사실 은행이 예대마진 장사를 한다고 해서 안좋은 시각들이 많지만 따지고 보면 법에서 정한 문구 그대로 보면 은행의 본질은 예대마진 장사를 하는 것을 업으로 하는 기업인 것 이다. 이러한 은행의 유래에 대해서는 많은 설이 있다고 한다.

다만 가장 많은 기록에서 말하는 것은 유럽에서 사람들이 금을 돈으로 사용하던 시절에 금 세공업자에게 보관료를 내고 보관증을 받아 이를 돈처럼 활용하였고 금 세공업자는 이러한 금을 돈이 필요한 사람들에게 대출해주면서 시작되었다고 한다.

재미있는 것은 이러한 대출을 해주다보니 사람들이 금을 찾아갈 확률이 10퍼센트 밖에 되지 않았고 이를 알게된 세공업자들은 금을 공격적으로 대출 해주었다고 한다. 이에 자신의 금으로 막대한 부를 이룬 세공업자에게 금을 맡긴 사람들이 항의하자 세공업자는 자신의 이익을 나눠 주는 것에서 유래한 것이 이자의 개념이라고 한다. 이러한 맡겨둔 돈에 주는 이자와 빌려준 돈으로 받은 이자의 차이는 세공업자의 이익이 되는데 이를 은행 용어로 예대마진이라고 한다.

은행의유래

#02 은행의 어원

그런데 금을 빌려주는데서 은행이 시작되었는데 우리가 사용하는 단어를 보면 금이 아니라 은이 붙어 있다. 또한 영어로는 금이랑 전혀 상관 없는 bank라는 단어를 사용하고 있다. 이는 어떤 것에서 유래한 것일까? 은행이라는 한자어의 유래는 중국이 오랜 시간동안 은을 돈으로 사용했기 때문이다. 아시아에서 중국의 영향력은 어마했기에 단어에도 이러한 영향력이 미치게 된 것이다. 우리가 쓰는 은행이라는 말은 은의 유통에서 유래되었다. 중국에서의 상단을 한자로 행이라고 불렀는데 이들이 교역에서 은을 활용하게 되었고 자연스레 이들이 금융업을 하게 되면서 은행이라고 부르게 되었다고 한다.

또 다른 용어인 bank의 어원은 이탈리아 유대인의 대부업자에서 유래 되었다고 한다. 유럽에서는 일반인들은 당시에 돈을 빌려주는 대부업은 금지되어 있었다. 그런데 이러한 해석은 신약성경의 해석에 따른 것으로 기독교를 믿는 일반인들은 대부업을 할 수 없었던 것이다. 그러나 신약성경의 해석에 구애 받지 않는 유대인들은 막대한 부를 얻을 수 있는 대부업을 도맡아 하였다고 한다. 이때 유대인들의 돈을 빌려주는 업무를 하는 의자가 길쭉하였고 이를 부르는 단어가 방코였고 탁자를 방카라고 하였다고 하여 이러한 단어가 나왔다고 한다. 또한 파산을 의미하는 bankrupt는 여기서 유래한 말로 의자가 부서진다는 의미에서 나온 것이라고 하니 흥미로운 어원이라 하겠다.

#03 은행은 내돈을 얼마나 빌려 줄 수 있을까?

다시 돌아와서 그렇다면 은행은 내가 맡긴 예금을 다른사람들에게 얼마나 대출 해줄 수 있는 것일까? 정답은 앞에서 말한 사람들이 금을 찾아갈 확률인 10퍼센트를 제외 한 90퍼센트를 빌려줄 수 있다. 세공업자 입장에서는 금을 찾아갈 확률이 10퍼센트라는 것을 경험을 통해 알게 되었고 10퍼센트만 준비하고 있으면 다른 사람들이 금을 찾으러 왔을 때 이를 돌려주는 것에 문제가 생기지 않는다. 이를 은행 용어로 지급준비율이라고 한다. 보통 세계 각국은 이러한 지급준비율을 법으로 강제하고 있다. 이러한 지급준비율 강제하는 것이 나오게 된 배경을 설명하여 보면 사람들이 막대한 금을 맡겼고 이를 이용해 돈을 벌었던 세공업자는 돈을 더 많이 벌기 위해 그 확률을 넘어 95퍼센트 심지어는 남은 금이 없이 보관을 받은 금을 빌려 주었다. 이렇게 세공업자가 금을 엄청나게 빌려 줄 수 있었던 배경에는 세공업자가 가진 금의 양을 본인 이외에는 아무도 모른다는 점을 이용한 것이다. 이러던 도중 돈이 필요하게 된 사람들이 10퍼센트에 금을 찾으러 왔지만 찾을 수 없게 되었고 신뢰를 잃은 금 세공업자에게 너도 나도 금을 내놓으라고 하였고 세공업자는 파산해 버렸다고 한다. 이를 문제로 생각한 국가가 돌려줄 수 있는 비율을 정해 둔 것이 바로 지급 준비율인 것이다. 현재 우리나라의 지급준비율은 7퍼센트이고 93퍼센트의 돈은 다른사람들에게 빌려주어 돈을 유통 시킬 수 있게 하였다. 즉, 결론은 내가 맡긴돈 93퍼센트는 다른사람들에게 빌려줄 수 있다. 어떠한가 생각했던 것 보다 빌려줄 수 있는 돈의 규모가 크지 않은가?

#04 예금의 대출을 통한 통화량의 증가

국가는 이러한 지급준비율 조절을 통해 통화량(시장에 돈이 유통되는 정도)을 조절하기도 한다. 10퍼센트가 앞에서 본 지급준비율이라고 가정을 하면 시중에 풀리는 돈은 얼마가 될까? 가령 우리가 100만원의 돈을 은행에 맡겼다고 하자. 이때 은행은 10만원은 은행에 보관을 해두어야 하고 90만원은 대출을 해 줄 수 있다. 만약 이 90만원이 또 다시 은행의 예금으로 들어온다고 가정해 보자. 그렇다면 은행은 9만원을 보관하고 81만원을 추가적으로 대출 해줄 수 있다. 이러한 식으로 계속 무한하게 반복을 한다고 하면 우리는 100만원을 은행에 맡겼지만 시중에 풀리는 돈의 양은 100만원의 10배인 1,000만원이 된다. 이런식으로 지급준비율을 낮추면 유통되는 돈의 양을 늘게 되고, 지급준비율을 높이면 유통되는 돈의 양이 줄어들게 되는 방법으로 돈의 양을 조절하기도 한다. 통화량에 대해서는 다른 컨텐츠에서 다시 한번 다루도록 하겠다.

연말정산 총 정리 (소득공제와 세액공제)

방구석 잡학 전문가 — Thu, 10 Nov 2022 20:26:14 +0900

#01 연말정산 총 정리

찬 바람이 불기 시작하고 연말의 분위기가 나게 되면 문득 생각나는 것이 있다. 바로 연말 정산이다. 내년 초에 연말정산 때 이번에는 돌려받을 수 있을까 아니면 반대로 이번에는 잘 방어 할 수 있을까 고민하면서 막판에 무엇을 해야 할지 생각은 하지만 막상 연말정산에 대해서 제대로 살펴볼 기회가 없었을 것이다. 오늘은 이러한 연말 정산에 대해서 살펴보도록 하겠다. 연말정산이란 1년 동안 급여 소득에서 미리 낸 세금에 대해서 더 많이 냈는지 혹은 덜 냈는지를 확인하여 다음 해 연초에 정산하는 제도를 말한다. 따라서 아무리 소득공제 항목을 채우거나 세액공제 항목을 채우더라도 받을 수 있는 돈의 한도는 미리 낸 세금을 초과할 수 없다. 따라서 소득이 높아 좀 더 세금을 많이 낸 사람 쪽에 공제 항목들을 가져오는 것이 돈을 돌려받을 확률이 높을 것이다.

연말정산을 계산하자

#02 소득공제와 세액공제

우리는 연말정산을 진행하다 보면 많이 보는 단어 중 하나는 소득공제와 세액공제이다. 소득공제를 400만원 해준다고 해도 실제로는 이것이 얼마나 이득인지 감이 오지 않는다. 소득공제도 잘 모르겠는데 세액공제는 무엇인지 어렵기만 하다. 일단 소득 금액과 결정세액의 개념부터 알아야 해당 공제를 잘 이해 할 수 있다.

연말정산을 할 때 총급여 항목은 급여로 받거나 물건으로 받은 소득에 잡히는 모든 것을 더한다. 여기에 비과세 항목으로 해주는 급여항목을 뺀 것을 총급여라고 한다. 여기에 이제 우리가 위에서 이야기했던 소득공제 항목들을 총급여 금액에서 차례로 빼준다. 이때 소득공제 항목이라고 말하는 항목들을 전부 다 이 단계에서 빼주는 것이다. 여기에 부양가족으로 들어가는 사람들의 인적 공제 금액을 빼준다. (인적공제에 대해서는 아래 컨텐츠 확인해 보자)

연말정산 인적공제 기준 정리

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이렇게 나온 금액을 과세 표준 금액이라고 한다. 즉, 소득공제 항목들은 여기서 나온 과세 표준 금액을 줄여주는 역할을 한다. 소득세를 계산하는 식에서 소득별로 세율이 달라지는데 이 과세 구간에 걸쳐 있는 사람에게 소득공제를 이용하여 과세 구간이 내려가게 되는 경우에는 소득공제가 큰 위력을 발휘하게 된다. 세율을 24%를 적용하여 세금을 내야 할 사람이 15%로 바뀌기도 하고 (4천6백만원 구간), 세율을 35%를 적용하여 세금을 내야 할 사람이 24%로(8천8백만원 구간) 바뀌는 위력을 발휘한다. 이러한 계산을 할 때 혹시 성과급이나 복지 명목 금액 항목에 소득세를 미리 내지 않았던 사람이라면 더 크게 느껴질 것이다.

이렇게 과세표준에서 세율을 곱하여 나온 금액을 산출 세액이라고 하고 우리가 1년간 내야 할 세금 액수다. 이 금액과 기존에 우리가 제출한 세금을 비교해서 산출 세액이 낸 세금보다 적으면 그 차액을 돌려받고, 반대의 경우는 차액을 추가로 내게 되는 것이다.

이때 세액공제는 이 산출 세액에서 세액 공제 금액을 빼 주는 것이다. 따라서 비교적 체감이 큰 공제 항목이 세액공제 항목이다. 보통 국가에서 국민들이 이렇게 행동했으면 좋겠다 싶은 행동들에 소득공제와 세액공제를 적용해 주어 국민들이 바람직한 방향으로 행동하도록 하고 있다. 그렇다면 소득공제 항목과 세액공제 항목 중 꼭 챙겨야 할 항목들은 무엇이 있는지 알아보자.

#03 소득공제 항목

소득공제 항목은 부양가족에 대한 인적공제, 건강보험료와 국민연금과 같은 항목의 공제 및 체크카드, 현금영수증 사용액에 대한 공제, 주택자금에 대한 공제가 있습니다. 이 항목 중 주택자금에 대한 공제의 항목은 꽤 쏠쏠한 소득공제 한도를 적용해 준다. 장기주택 저당 차입금에 대한 공제는 공제 한도가 1,800만원이나 되는 만큼 과세 표준을 줄여주는 데 엄청난 역할을 한다. 혹시 주택과 관련된 항목이 빠져 있다면 꼭 챙겨야 할 포인트이고, 이사를 계획하고 있다면 주택담보대출을 받을 때 해당 금액이 공제받을 수 있도록 세팅하는 것이 연말정산을 잘 하는 데 있어 정말 결정적 역할을 할 것이다. 전세의 경우도 주택 임차 차입금 원리금 공제를 이용하면 2023년에는 공제 한도가 400만원으로 상향되었으니 참고하도록 하자. 솔직히 신용카드 및 체크카드, 현금영수증에 대한 항목은 공제 한도가 소득에 따라 최대 300만원까지 공제되는데 쓰는 것에 비해 공제되는 금액이 많지 않아서 이를 통해 체감되도록 소득공제를 하기는 쉽지 않으니 꼼꼼하게 따져볼 필요는 없다고 필자는 생각한다. (신용카드 공제에 대해서는 아래 컨텐츠 참고해 보자)

연말정산 신용카드공제 계산법 황금비율 공개

justin-finance.com

#04 세액공제 항목

정말 가장 잘 챙겨야 하는 항목이라고 생각한다. 직접적으로 세금을 깎아주는 만큼 빠지지 않도록 잘 챙기자. 세액공제 항목은 중소기업 취업자 세액공제, 자녀 세액공제, 연금저축 세액공제, 보장성보험 세액공제, 의료비 세액공제, 교육비 세액공제, 기부금 세액공제, 월세 세액공제가 있다. 여기서 우리가 12월 말까지 연말정산을 통해 막판 뒤집기를 할 수 있는 항목이 바로 연금저축 세액공제 항목이다. 소득에 따라 세액공제 받을 수 있는 금액이 다르기는 하지만 100만원이 넘는 돈을 세액공제 받을 수도 있는 만큼 연말정산이 걱정되는데 여유자금이 어느 정도 있다면 IRP와 연금저축을 이용하여 막판 뒤집기를 해보는 것도 좋을 것이다. 다만 연금저축의 경우에는 장기간 묶여야 하는 돈이 되는 만큼 신중하게 납입하는 것이 중요하겠다. 또한 월세 세액공제도 놓치는 경우가 많은데 연 750만원까지는 월세액의 10%를 공제해주니 이 항목도 놓치지 않도록 하자. 다른 부분들은 연말정산 제출 시에 꼼꼼하게 서식을 보며 빠진 항목들은 없는지 체크해보면서 해당하는 부분이 있으면 빠지지 말고 체크하도록 하자.

전국 부동산 규제지역 해제 (부동산 시장 현안 대응 방안 추가)

방구석 잡학 전문가 — Thu, 10 Nov 2022 09:33:29 +0900

#01 전국 부동산 규제지역의 해제

부동산 하면 규제가 너무 많아서 수도권은 접근도 못 하겠다고 생각하던 것이 엊그제 같은데 오늘 전국의 대부분의 지역이 규제지역에서 해제되었다. 국토교통부에서 발표한 보도자료에 따르면 2022년 11월 9일 '22년 제4차 주거정책심의위원회'에서 규제지역 해제에 대한 심의 의결을 실시하였고, 오늘 아침 2022년 11월 10일 열린 제3차 부동산 관계 장관회의에서 해당 규제지역 해제에 대한 결과를 발표하였다. 이번에 발표된 규제지역 조정(안)은 앞서 발표하였던 2022년 10월 27일의 제11차 비상 경제 민생회의에서 이야기가 나왔던 '실수요자 보호 및 거래 정상화 방안'의 구체적인 실행이라고 한다.

규제지역 해제

#02 구체적 해제 지역의 정리

이번 발표를 통해 '서울, 서울과 연접한 과천, 성남(분당,수정), 하남, 광명을 제외한 경기도 전부, 인천, 세종을 비규제지역으로 결정하였다. 지난 6월과 9월에도 두 번에 걸쳐 지방 전체가 규제지역에서 해제 된 데 이어 이번에는 수도권도 대부분 지역이 규제지역이 풀렸다. 이제 부동산 규제지역은 서울, 과천, 성남, 하남, 광명 다섯 군데만 남았습니다. 해당 지역만 남은 것이 상급지만 남은 것이라는 평가도 나올 수 있다고 생각된다. 국토부 자료에 따르면 우선, 서울시는 주변의 영향력이 크고, 개발수요, 특히 높은 주택 수요 등을 감안할 때 아직 투기과열지구와 조정대상지역을 유지할 필요가 있다고 판단했다. 또한 경기도의 경우 서울과 밀접하게 관련이 있는 곳은 집값 수준이 서울에 못지않고, 서울과 유사성이 있다고 판단하여 과천, 성남, 하남, 광명 또한 투기과열지구와 조정대상지역을 유지한다고 한다. 이번 규제지역 해제는 11월 14일 0시에 효력이 발생한다고 하니 대출이나 부동산 매매 일정이 있으면 참고하도록 하자.

#03 부동산 시장 현안 대응 방안

해당 발표와 함께 부동산 관계 장관 회의에서 의결된 내용에 대해서도 정리해 보겠다. 해당 자료에서는 최근 부동산 시장의 동향은 매매, 전세 하락세가 지속되고 있고 매수심리가 위축되어 역대 최저 거래량을 기록하고 있다고 한다. 미분양에 대해서도 최근 들어 증가 속도가 확대되는 등 부동산 시장이 계속 안 좋아지고 있으며 각종 여건 악화 등으로 주택공급 선행지표들도 하락세로 전환되었다고 한다.

따라서 이러한 부동산 시장이 공급이 위축되지 않고, 실수요자들이 내 집 마련에 대한 애로사항을 해소하게 하며, 서민들의 주거 부담 경감을 위해 해당 대응 방안을 마련하였다고 한다. 지난 콘텐츠에서 다루었던 레고랜드 사태로 인해 돈이 돌지 않는 문제점에 파생하여 주택공급이 위축되고 있어 이러한 PF대출에 대해서 정부에서 '미분양 주택 TF 대출 보증상품'(주택도시보증공사)을 신설하여 건설사업자의 어려움을 해결하고자 한다. 또한 정비사업 위축을 고려하여 안전진단과 관련된 평가항목 조정 등을 포함한 개선방안을 연내 조기 마련한다고 한다.

실수요자들을 위한 대출 완화 정책도 이야기하고 있다. 일단 일차적으로 규제지역을 앞에서 말한 것과 같이 대폭 해제하였다. 또한 기발표된 LTV 정책(무주택 LTV 규제는 50%로 일원화하며, 15억 초과 아파트에 대한 주담대 금지 해제)도 원래는 내년 초에 적용하겠다고 하였으나, 12월 1일 조기 시행을 목표로 은행에 관련 규정을 정비하여 조기 시행될 수 있도록 조치하겠다고 한다.

서민 실수요자 LTV 우대 한도를 기존에 4억원에서 6억원으로 상향한다고 한다. 기존의 해당 정책은 LTV가 80%로 우대되더라도 한도 4억원이라는 허들이 있어 문제가 있었다는 지적이 있었으나 한도가 6억원으로 늘어난다면 서민 실수요자들에게는 큰 개선이 될 것으로 기대된다.

또한 청년 전세 특례보증제도 한도가 1억원에서 2억원으로 늘어난다. 필자가 생각하기에 문제가 많은 대출이라고 생각하지만 그래도 우리나라의 청년을 위한 상품이니만큼 주거 문제의 해소를 위한 정책에 응원을 보낸다.

주택을 보유하고 있는 사람에 대해서도 생활안전자금 및 임차보증금 반환 목적 주담대도 규제가 사라진다. 기존 LTV 틀에서 관리된다고 하고 이것은 시행 시기는 23년 초라고 하니 참고하자. 유주택자들이 생활안정선 춤이 한도에 문제가 있어 금전적으로 어려움이 있었거나 제테크를 시작해보려 하는 사람들에게는 큰 희소식이 될 수 있겠다.

#04 방구석 전문가의 생각

이번 부동산 정책의 발표는 하락세가 뚜렷한 부동산 시장을 반영하는 정부의 고민이 잘 녹아 있다고 생각한다. 하지만 이러한 대대적인 변화에도 불구하고 부동산 하락세를 잡기에는 역부족으로 보인다. 대출 규제가 완화되었다고 하더라도 실질적으로 대출의 문제를 일으키는 것은 DSR이라고 하는 문제가 있다. 소득 대비 돈을 빌려준다는 개념의 DSR은 가계부채가 상당하다는 우리나라에서 있어야 할 제도이기는 하지만 이에 따라 꼭 돈이 필요한 서민이 건강한 은행 대출을 빌리지 못하고 자꾸 건전하지 못한 대출로 내몰리는 것은 문제가 있다고 생각한다. 또한 당분간 미국 금리 인상에 따른 금리 상승 전망이 강하기에 이러한 정책들이 전반적인 경제 상황의 변화를 주기에는 어렵다고 생각한다. 앞으로 부동산 시장은 어떻게 흘러갈 것이며 이러한 변화 속에서 우리는 어떤 제테크 포인트를 가져가야 할지 고민해보자. 기회는 항상 변화하는 시점에 준비된 사람에게 오는 법이다. 초보 제 테 커 여러분들도 항상 준비하고 공부하기를 바란다.

주식투자 올바르게 하는 법, 투자 마인드

방구석 잡학 전문가 — Thu, 10 Nov 2022 00:50:51 +0900

#01 제테크의 핵심 과목

많은 사람이 제테크 하면 가장 먼저 떠올릴 방법이라 하면 당연히 주식투자일 것이다. 사회 초년생을 벗어나 어느 정도 사회생활을 한 사람이라면 어떤 종목이 좋은지 어떤 정보가 있는지와 같은 주식에 관련된 이야기를 안 해본 사람은 없을 것이다. 마치 학창 시절 공부를 잘하기 위해서는 국어, 영어, 수학을 잘해야 했던 것처럼 제테크를 잘하는 사람은 왠지 주식을 잘할 것만 같은 느낌이 있다. 하지만 주식을 하면서 돈을 벌었다는 사람보다는 손해를 보았다는 사람을 더 많이 찾아볼 수 있다. 주변만 보아도 이렇게 수익을 본 사람이 많지 않을 정도로 주식 투자는 쉽지 않은 것 임에는 틀림없는 사실인 것 같다. 그렇다면 이러한 주식투자를 잘하려면 어떻게 하면 좋을지 생각해 보자.

주식투자 올바르게 하기

#02 주식투자 올바로 하는 법

주식은 정답이 없다는 말이 있을 정도로 다양한 투자법이 존재한다. 장기 투자와 단기 투자 같은 기간과 관련된 투자법이 있을 수 있고, 차트를 중심으로 하는 기술적 투자, 회사의 가치를 보고 투자하는 가치투자 등과 같은 방법론도 존재한다. 결국 내가 가진 돈을 적절한 방법을 통하여 불릴 수 있는 방법이 좋은 방법론일 것이다. 하지만 이러한 방법론에는 개인별로 성향에 맞는 방법이 있기 마련이고 이는 정답이 있는 것은 아니다. 따라서 주식은 많은 공부가 필요하다. 방법론부터 경제의 일반론에 이르기까지 많은 것들을 검토하고 공부하여야 한다. 이러한 주식의 방법론과 기술적 분석과 관련된 내용에 대해서는 다음에 다루도록 하겠다. 오늘은 초심자인 우리 초보제테커가 주식투자를 하면서 주의해야 할 것들은 무엇이 있을지 알아보자.

#03 주식의 마인드

주식은 변동성이 큰 제테크 수단이다. 따라서 마인드 컨트롤이 중요하다. 본인이 생각하는 방향대로 주가가 움직이지 않는다고 해서 급하게 매매하게 되어 투자를 그르치게 되는 경우가 많다. 실시간으로 빠르게 변하는 변동성을 보면 마음의 평정을 유지하기 힘들 수밖에 없다. 이러한 경우에는 목표 수익률이나 손절 가격을 정하여 감정을 배제한 매매를 하는 것이 도움을 줄 수 있다. 목표한 가격이 되면 매수하고 목표한 수익률에 도달하면 미련 없이 매도하는 등 매수와 매도의 전략을 미리 잘 세워 두고, 실제 매수와 매도는 기계적으로 실행만 하게 된다면 개인의 심리에 휘둘리지 않는 올바른 주식투자를 할 수 있을 것이다. 또한 중요하게 강조하고 싶은 것은 손절을 잘하는 것이다. 대부분의 사람은 자신이 매수한 종목에 대해서 이상하리만큼 강한 믿음을 가지게 된다. 따라서 어느 정도 가격이 내려갔으면 손실을 줄여야 함에도 손해가 난 상태에서는 매도하기 힘들어한다. 주가가 하락할 때는 50% 하락한 것이지만 원금 회복을 위해서는 100% 상승을 해야 하는 것처럼 주식이 하락하고 나면 다시 상승하기란 정말 힘든 것이다. 따라서 손절가도 미리 정해 놓고 그 가격이 온다면 미련 없이 실행하자. 계획은 치밀하게 실행은 감정 없이 하는 것이 주식에 좋은 마인드라 하겠다.

#04 분할매수와 분할매도

앞서 말한 것처럼 주식은 변동성이 크고 세계정세나 국가의 정책, 사회 현상 모든 것들에 영향을 받기 때문에 투자자는 그 방향을 예측하기는 어렵다. 물론 개인도 주가의 변동을 기업의 뉴스나 경제의 분석 등을 통해 어느 정도 예상은 가능하다. 하지만 투자 전문 회사가 아닌 한 모든 정보를 확인하거나 알 수 없고 이에 복합적으로 움직이는 주가를 모두 예측해내기란 불가능하다. 우리는 이렇게 불확실성을 분할매수와 분할매도를 통하여 위험을 줄일 수 있다. 분할 매수와 매도가 한 번의 타이밍에 전부를 투자했을 때보다 상승했을 시 수익률은 낮아질지는 몰라도 하락했을 때의 리스크를 고스란히 받지 않게 되어 손해를 줄일 수 있고, 추세를 분석한 투자가 가능해진다. 돈을 투자하는 규모가 작을 경우 이러한 분할 매수와 매도를 하지 않는 경향이 있는데 아무리 적은 돈을 투자하더라도 분할매수와 분할매도 꼭 적용하는 연습을 해보자. 그래야 금액이 커지더라도 같은 방식으로 적용할 수 있을 것이다. 참고로 이러한 분할매수와 분할매도를 이용한 무한 매수법이라고 하는 투자법도 있는데 관심이 있는 초보제테커가 있다면 찾아보기 바란다.

#05 현금도 투자다

하락장에서는 현금도 투자일 수 있다. 즉 종목을 사는 것 처처럼 예수금을 그냥 두는 습관도 길러보자. 초보제테커들 중 인생은 한방이라는 마인드로 전액 투입하여 주식을 매수하는 경우가 많다. 그러나 가진 돈을 주식으로 모두 매수하여 보유하는 것보다, 현금을 보유하며 투자 기회를 노리는 것이 유리할 때가 생각보다 많다. 특히 주식 장이 하락하는 경기가 안 좋은 장에서는 현금 보유량을 늘려 관망을 하는 것이 대세 하락장을 극복하는 슬기로운 대처가 될 수도 있다.

#06 빚으로 주식은 하지말기

지난 콘텐츠에서 대출 레버리지 활용하기에서 말했듯 주식의 신용거래에 대해서는 레버리지를 활용할 수 있는 기간이 길지 않다. 또한 신용대출의 경우 10년짜리 대출도 있기는 하지만 대부분 주식투자를 본인의 자금으로 하지 않게 되면 자금을 운용하는 데에 있어서 부담되기 마련이다. 예를 들어 대출받아 주식투자를 하였다면 주식 투자의 수익률이 대출이자보다는 높아야 레버리지의 올바른 활용이라 할 것인데 이는 금리가 높아질 경우 투자 수익률이 더욱더 잘 나와야 한다는 것을 의미하고, 이는 여유 있는 마인드로 투자를 할 수 없게 만든다. 따라서 부동산에서는 레버리지를 활용하라고 필자는 추천하였지만, 주식투자에 경우에는 필히 자신의 자금으로 투자하여 시간에 투자할 수 있는 옵션도 가져갈 수 있게 하자.

공동인증서와 금융인증서의 차이점, 그리고 민간인증서

방구석 잡학 전문가 — Wed, 9 Nov 2022 18:27:38 +0900

#01 공인인증서가 없어졌다

우리는 온라인을 통해 전자 금융 거래를 이용할 때 인증을 위해 필요한 전자서명으로 전자서명법상에서 정하는 공인인증서를 사용해 왔다. 공인인증서는 온라인상에서 우리의 신분증과 같은 역할을 하여 왔다. 해당 인증서를 사용하기 위해 하드디스크에 다운받고 그전에는 또 보안프로그램을 잔뜩 설치하라고 하고 거기에 핸드폰으로까지 보내려면 불편한 점을 겪은 것은 필자뿐만이 아닐 것이다. 그런데 이러한 온라인 신분증인 공인인증서가 없어졌다고 한다. 공인인증서라는 용어는 없어지고 아직도 익숙해지지 않은 언어로 공동인증서라는 말로 대체 되었다고 한다. 무엇인가 바뀌었다고는 하는데 은행 홈페이지를 들어가 보면 공동인증서, 금융인증서 심지어는 기타 인증도 가능하다고 하고 있다. 또한 우리가 익숙하게 사용하는 플랫폼이나 메신저 등에도 카카오인증서, 네이버 인증서 등 종류가 엄청나게 많아졌다. 무엇이 어떻게 바뀌어서 이렇게 종류가 많아진 것이고 어떠한 장단점을 가지는지 알아보도록 하겠다.

인증서의 변화

#02 전자서명법 개정

공인인증서는 전자서명법과 관련 시행령이 2020년 개정 시행되면서 폐지되었다. 이에 따라 현재는 공동인증서, 금융인증서, 민간인증서로 분류하여 인증서를 구별하고 있다. 이러한 공인인증서가 폐지된 배경은 우리나라의 전자서명 제도 초기에 공인인증서가 광범위하게 활용되면서 전자상거래 활성화 등 국가의 정보화 발전에 기여하였으나, 현재는 공인인증서가 시장독점을 초래하고 민간 기업들의 전자서명 기술의 발전과 서비스 발전을 방해한다는 의견이 나오고 있고, 다양하고 편리한 전자서명 수단에 대한 소비자의 선택권을 빼앗는다는 문제점이 있어 해당 법을 개정하게 되었다고 한다. 이러한 문제점을 개선하기 위하여 공인인증서 제도를 폐지하여 민간 기업의 다양한 전자서명 방법들이 기술 및 서비스 발전을 통해 차별 없이 경쟁할 수 있는 여건을 만들고자 하였다고 한다. 또한 전자서명의 신뢰성을 높이고 전자서명인증서 비어서 선택에 필요한 정보제공을 다양화하기 위하여 국제적 기준의 전자서명인증 업무 평가를 도입하는 등 전자서명 제도를 민간 기업 주도로 개편하여 관련 산업의 경쟁력을 강화하고 동시에 국민의 선택권을 확대하려는 목적이라고 한다. 이는 전자서명법 개정 이유 문서에서 밝힌 이유이다. 이러한 법 개정을 통해 현재는 공동인증서, 금융인증서, 민간인증서 등 다양한 수단을 통해 금융거래를 할 수 있다. 새롭게 생긴 토스 인증, 네이버인즉, 카카오인증, PASS 인증 등 다양한 인증 수단들이 나타나고 있다. 그럼 위에서 말한 분류별로 각각의 특징을 살펴보도록 하겠다.

#03 공동인증서

공동인증서는 구 공인인증서라고 표현하고 있다. 즉, 기존 우리가 사용하던 그 공인인증서와 동일하다고 생각하면 된다. 이 공인인증서는 법 개정을 통해 공인인증기관의 독점이 폐지되면서 다양한 민간 업체( 카카오, 네이버 등)들도 신분 확인이 가능해지면서 종전 이름을 공동인증서로 변경하였다. 공동인증서의 장점은 익숙하다는 것이다. 현재 금융기관이나 기타 공인인증서가 필요했던 사이트들이 아직도 공동인증서만 요구하는 곳들이 다수이다. 즉 범용성 측면에서 큰 장점이 있다. 또한 공동인증서를 사용 할 때 보안 프로그램을 설치하고 일정길이 이상의 비밀번호를 사용하여야 하여 보안성이 우수하다는 장점이 있으나 동시에 단점이 되기도 한다. 하지만 갱신 기간은 1년으로 우리가 익히 겪어왔듯 짧고, 하드디스크 혹은 저장매체에 따로 보관하여야 하여 저장매체가 없다면 인증을 할 수 없는 치명적 단점을 가지고 있다.

#04 금융인증서

금융인증서는 금융결제원에서 만든 본인인증 서비스이다. 공동인증서와 발급 방법은 동일하나 금융 기관의 인터넷 뱅킹과 본인인증 절차를 거친 다음에 금융결제원의 사용등록을 하여 등록을 마무리한다. 기존 공동인증서와 발급 주체와 발급 방식이 동일하기 때문에 사실 차이를 느끼기는 어렵지만 단점을 보완하여 나온 만큼 약간의 차이점이 있다. 금융인증서의 가장 큰 장점은 클라우드를 통해 인증서 저장이 가능해 굳이 하드디스크나 저장매체가 필요하지 않다. 단순히 본인 휴대폰을 통하여 인증이 가능하고, 공동인증서의 단점이었던 수많은 보안 프로그램을 컴퓨터에 설치하지 않아도 된다. 또한 공동인증서에 비해 3년이라는 긴 갱신 기간을 가지고 있다. 다만, 공동인증서에 비해 사용을 할 수 있는 기관이나 사이트가 적어 범용성이 떨어지고, 아직은 검증되지 않은 인증서라는 인식이 강하다. 따라서 인증 수단을 채택하고 있는 은행과 같이 제한적인 곳에서 사용할 용도로만 사용할 수 있다는 치명적 단점이 있다.

#05 민간인증서

민간인증서는 개별적 기업이 자신들의 기술력과 확보한 고객을 바탕으로 고객을 인증하는 서비스를 제공하는 것을 말한다. 대표적으로 카카오, 네이버, 통신사, 토스 등 자체 기술을 바탕으로 보안과 편의성을 극대화하고 있어 본인이 기본적으로 자주 사용하는 기업의 인증서를 이용한다면 좀 더 편하게 인증 서비스를 이용할 수 있겠다. 민간인증서는 대부분 생체인증이나 PIN 번호를 통하여 간편하게 인증을 할 수 있는 기술적 수단을 마련하고 있어 사용성을 높이는 것에 초점을 두고 있다. 하지만 금융인증서와 마찬가지로 아직 공동인증서만큼의 범용성을 보이고 있지는 않으나 대형 민간 기업 또한 큰 영향력을 발휘하고 있는 만큼 앞으로 사용성은 점점 높아질 것으로 기대된다.

소액 부동산 투자 하기

방구석 잡학 전문가 — Wed, 9 Nov 2022 16:42:35 +0900

#01 부동산은 고액으로만 가능하다?

우리는 제테크에 관심을 많이 가지지만 부동산은 막연히 큰돈이 필요하다고 생각한다. 그래서 인생의 첫 제테크는 왠지 주식으로만 시작해야 할 것만 같다. 원금 손실이 싫은 사람들은 예금이나 적금으로 시작하는 경우도 많을 것이다. 하지만 주식의 수익률은 어떠한가? 또한 예금과 적금의 이자율이 어떠한가? 대부분의 초보 재테커들은 주식시장에서 엄청난 고수들(기관투자자, 외인 투자자, 슈퍼개미)과의 승부에서 쓴 패배를 겪곤 한다. 그만큼 주식은 위험한 투자수단임은 분명하다. 그리고 예금과 적금만으로는 빠르게 우리가 원하는 목표에 도달하기는 어렵다. 물론 돈을 모아보는 경험과 제테크의 근원이자 힘이라고 할 수 있는 종잣돈을 마련한다는 의미에서 예금과 적금은 훌륭한 수단이고 필자도 추천한다. 하지만 그것만 고집하기에는 우리가 원하는 목표를 달성하기에는 부족함이 있다는 것이다. 그런데 희소식이 있다. 우리가 주식보다는 안전하다고 생각하고 예금과 적금보다는 수익률이 높다고 생각하는 '부동산'도 소액으로 투자가 가능하다는 사실이다.

소액부동산투자하기

#02 갭투자하기

갭투자라고 하면 어떻게 들리는가? 신문에서 흔히 듣던 영 끌 족이 된 것만 같은 느낌이 드는가? 좋은 부동산을 갭투자 하는 것은 아주 좋은 제테크 수단이다. 갭투자란 부동산의 매매가격과 해당 물건의 전세 금액의 차액만으로 부동산을 소유할 수 있는 투자 방법을 말한다. 이러한 투자 방법은 전세가율(매매가격 대비 전셋값의 비율을 뜻하는 말)이 높은 지역에서 더욱더 소액으로 투자가 가능하도록 해준다. 물론 전세가율이 높다고 하는 것은 주거하기에는 좋으나 투자로서는 가치가 없다는 방증일 수도 있다.

하지만 부동산을 보는 안목에 대해 공부한다면 저평가된 부동산을 내 돈을 많이 들이지 않고 살 수 있는 좋은 방법임에는 틀림없다. 부동산을 투자할 때 가치를 평가하는 기초적인 포인트에 대해서는 다른 콘텐츠에서 이야기하도록 하겠다. 다만 초보 제 테 커가 아닌 유주택자나 다주택자의 경우에는 현재는 부동산 정책이 엄청나게 강해졌기에 세금을 조금 더 면밀하게 검토하는 것이 필요하겠다. 또한 수도권에만 집착하지 않는다면 소액으로도 갭투자를 통해 좋은 부동산을 구입하여 투자할 기회는 얼마든지 있다. 실제로 부동산이 침체기에 있을 때는 부동산 규제가 심하지 않았다. 이때 발상의 전환을 통해 소액의 갭투자를 통하여 여러 개의 부동산에 투자한 뒤 상승기에 수익을 실현하여 부자가 되신 분들도 심심치 않게 발견할 수 있다. 갭투자를 구체적으로 실행하기에도 부담스러운 사람의 경우에는 전세금과 신용대출을 활용한다면 조금 더 나의 투자금을 줄이는 방법이 될 수 있겠지만 갭투자의 경우에는 혹시 시세가 하락하여 전세금을 돌려주어야 할 때 추가적인 자금이 들어가야 하지는 않을지 잘 검토하여 투자하도록 하여야 하겠다.

#03 경매나 공매 활용하기

부동산 투자뿐만이 아니라 모든 제테크에 가장 기본적인 핵심은 자산을 싼 가격에 구입하는 것이다. 부동산 투자에는 정해진 룰에 따라 부동산을 싸게 살 수 있는 방법이 존재한다. 바로 경매를 이용하는 것이다. 경매도 큰돈이 있어야 투자를 할 수 있는 것이 아닌가 의문이 들 수 있다. 혹시 부동산 경매 정보에 올라온 물건을 본 적이 있는가? 지방의 땅이나 주택, 도로 등 경매에 올라온 물건 중에는 100만원도 안 되는 금액으로 입찰이 가능한 물건들도 많다. 설마 초보 재테커라고 해도 몇 달간 열심히 돈을 모은다면 백만원 단위의 금액을 마련하지 못한다고 하는 사람은 없을 것이다. 이러한 소액의 물건을 조금의 경매와 공매의 공부를 통해 시세보다 많이 싸게 살 수 있다면? 오히려 부동산이 하락하는 시기에 경매의 낙찰가율과 같은 지표들이 내려갈 때 내가 평소에 원하는 매물을 더욱더 싸게 사는 좋은 기회가 올 수 있으니 평소에 경매와 공매의 공부를 통해 준비를 해두면 좋겠다. 경매와 공매에 대한 기본적인 내용은 다른 콘텐츠에서 또 다루어 보도록 하겠다.

#04 부동산 투자 상품에 투자하기

리츠(REITs)라는 말을 들어본 적이 있는가? 초보제테커들에게는 생소한 말일 수 있다. 리츠는 투자자들로부터 돈을 받아 부동산을 구입하거나 부동산 지분에 투자하고 이를 통해 발생한 이익을 다시 투자자에게 배당 상품을 말한다. 이는 부동산 투자 신탁을 의미하는 것으로 투자자들이 맡긴 돈을 운용사에서 대신 운용하는 것이다. 이러한 리츠의 장점은 소액으로 부동산 투자하는 효과를 누릴 수 있는 제테크 수단이라 할 수 있다. 또한 요즘은 P2P업체에서 P2P 투자를 하기도 한다. 이는 크라우드 펀딩과 비슷한 개념으로 부동산을 매입하거나 건물을 짓는 것에 돈을 빌려서 이에 대한 수익을 받는 수단을 말한다. 해당 P2P 상품들은 위험성이 높기도 하지만 소액으로 많은 이자를 받을 수 있다는 장점이 있다. 아무래도 은행에서 빌려주지 않기에 이러한 방법을 활용하는 것이기에 투자할 때는 투자받는 주체의 정보를 꼼꼼하게 살펴보아야 하겠다. 또한 이러한 상품들은 부동산 경기가 좋을 때 투자하는 것이 아무래도 좋다고 할 수 있겠다.

#05 소액 부동산 투자

이처럼 소액으로도 부동산에 투자하거나 투자한 효과를 낼 수 있는 방법은 다양하다. 생소하다고 느껴진다고 할 수 있지만 부동산에 대한 해박한 지식과 물건을 볼 수 있는 안목을 기르는 공부가 병행된다면 소액으로도 부동산 투자 어렵지 않게 할 수 있다. 하지만 기본적인 부동산에 관한 공부가 없다면 빠른 회전을 하기 힘든 부동산의 특성상 어려움이 있을 수 있으니 주의하자.

주택청약제도와 청약저축 가입하기

방구석 잡학 전문가 — Tue, 8 Nov 2022 22:09:24 +0900

#01 주택청약제도

내 집 마련은 우리 모두의 소원이자 어떤 사람은 평생 이루어야 할 목표이기도 하다. 제테크에 관심이 없더라도 내 집 마련을 위해 청약저축은 가입하는 경우도 많이 볼 수 있다. 그럼 이러한 청약 제도가 무엇인지, 2022년 새롭게 바뀐 제도는 어떤 것이 있는지, 주택청약종합저축은 어떻게 가입하는지 하나하나 알아보자.

주택청약이란 주택을 분양받으려는 자가 분양 주택의 종류에 따라 입주 자격을 갖추고 분양 주택을 사겠다는 의사의 표시로 예금에 가입하는 것을 말한다. 여기서 말하는 예금이란 2009년 주택청약종합저축으로 일원화되었다. 주택청약을 통해 당첨자를 정할 때는 무주택 기간이 얼마인지, 주택청약종합저축 가입 기간이 얼마인지 구성이 어떻게 되는지 등을 파악하여 기간이 긴 순서대로(납입 회차가 많은 순서) 당첨자를 선정하는 방식과 정해진 기준의 점수를 정하여 이 점수의 합이 높은 순서대로 당첨자를 정하는 가점제 방식과 무작위로 추첨하는 추첨제 방식으로 당첨자를 선정하게 된다. 또한 몇 년간은 부동산 경기가 뜨거웠기에 분양권을 사고파는 금지하는 전매금지 기간을 정하여 부동산 투기를 예방하는 정책을 도입하기도 하였다.

새아파트를 건축 전경

#02 청약의 종류

주택청약은 공공분양과 민간분량으로 나누어진다.

공공분양은 국가나 지자체, LH, 지방공사에서 주택도시기금 등을 받아 주택을 건설, 공급하는 전용면적 85m2 이하의 주택을 말한다. 이러한 주택에 청약하는 것을 공공 분양이라고 한다. 주로 저소득층, 서민, 신혼부부, 다자녀, 노부모 공양 등의 사유가 있는 사람들의 주택 마련을 지원해 주기 위한 제도이다. 주로 분양가가 민간 분양보다 저렴한 특징이 있다.

민간분양은 일반적인 민간 건설사가 공급하는 주택은 모두 민간주택이다. 보통 우리가 알고 있는 래미안, 힐스테이트, 자이, 롯데캐슬, 푸르지오 등이 이에 속한다.

공공분양의 경우는 청약통장의 가입 기간과 납입 횟수가 중요하다. 보통 몇회차까지 납입하였는지 인정되는 10만원의 금액이 몇번이 납입되어 납입금액이 얼마인지 등으로 당첨자를 정한다. 또한 투기과열지구, 청약 과열 지역은 청약통장 가입 기간이 24개월 이상이 되어야 하며, 수도권은 12개월 이상, 그 밖의 지역은 6개월 이상 청약통장 가입 기간이 되어야 한다. 민간분양은 청약통장 가입 기간의 조건은 공공주택 청약과 동일하다. (투기과열지구, 청약 과열 지역 24개월 이상, 수도권 12개월 이상, 그 외 지역 6개월 이상) 다만, 공공 청약과는 달리 당첨자를 정하는 방식이 가점제와 추첨제를 이용한다.

#03 제도 개편안

이러한 청약제도에 대해서 국토교통부는 2022년 10월 개편안을 발표하였다. 개편안에 대해서 우선 공공 청약에 있어서는 내 집 마련을 희망하는 수요자는 각자의 소득·자산 여건·생애 주기 등에 맞게 다음 3가지 모델을 선택할 수 있다.

나눔형은 25만호로 처음부터 분양받되, 무주택 서민 등의 부담 능력 등을 감안하여 분양가를 시세 70% 이하로 책정하고 내 집 마련 기회를 획기적으로 제고하는 모델이다.

선택형은 10만호로 민간‘내 집 마련 리츠’를 공공에 적용한 것으로, 목돈이 부족하고 구입 의사가 불확실한 청년층 등이 저렴한 임대료로 우선 거주하고, 분양 여부는 6년 후에 선택하는 모델이다.

일반형은 15만호로 분양가 상한제(시세 80% 수준)가 적용되는 모델로 공급할 계획이다. 그간 특별공급(신혼부부·생애 최초)은 기혼자 위주로 운영되어, 미혼 청년의 청약 기회가 적었으나, 앞으로는 신규로 신설되는 유형인 선택형･나눔형에 미혼 청년을 위한 특별공급을 신설하고, 일반형에는 추첨제를 도입한다. 아울러, 상대적으로 자금 마련이 용이한 무주택 4050계층을 위해 일반형은 일반공급 비율을 확대(15→30%)하고, 선택형에도 다자녀･노부모 등 특별공급을 배정(30%)하여 충분히 배려할 계획이다.

민간 청약에 대해서는 그간 투기과열지구 85㎡ 이하 중소형 평수는 가점제로 공급되어, 부양가족이 적고 무주택기간이 짧은 청년층의 당첨 기회가 적었다. 이에, 투기과열지구 내 1∼2인 청년 가구 수요가 높은 중소형 평형(60㎡ 이하, 60㎡ 초과 ~85㎡ 이하)에 추첨제를 신설한다. 또한, 3~4인 중장년층 수요가 많은 대형 평형(85㎡ 초과)에는 가점제를 확대하여 중장년층의 내 집 마련 기회를 높이는 등 청약 제도를 세대별 수요에 맞게 청약제도를 개편한다고 한다.

아울러, 청년층 당첨 기회 확대를 감안하여 청년층 관련 생초‧신혼부부 특별공급 비율을 소폭 줄여, 일반공급 물량을 확대하기로 하였다. 해당 자료는 국토교통부 보도자료를 참고하여 작성한 자료이며 자세히 내용을 확인하려면 국토교통부 홈페이지 보도자료 게시판을 참고하기를 바란다.

http://www.molit.go.kr/USR/NEWS/m_71/dtl.jsp?lcmspage=1&id=95087517

28일부터 ？공공주택특별법？ 하위법령 개정안 입법·행정예고

《 공공주택 50만호 공급제도 마련에 따른 변화(사례) 》？(사례1 : 청년 특별공급) 중견기업 입사 6년차인 미혼 청년 안ㅇㅇ씨(33세)는 주택청약 종합저축 총액이 많지 않아 번

www.molit.go.kr

#04 주택청약종합저축 가입방법

현재 은행을 방문하면 청약저축은 주택청약종합저축으로 일원화되었다. 기존의 청약통장을 대신하는 상품으로, 청약예금, 부금저축을 모두 묶어놓은 상품이다. 따라서 이 상품 하나만 가입하면 공공주택, 임대주택, 민간주택 등 모든 청약에 지원이 가능하다. 주택청약종합저축은 유주택자나 나이 제한 없이 없어 미성년자도 가입할 수 있다. 매월 2만원 이상 50만원 이하 금액을 5000원 단위로 납입할 수 있지만 한 달에 인정되는 금액은 10만원이니 10만원을 납입할 것을 추천한다. 혹시 아직 해당 저축을 가지고 있지 않은 초보제테커라면 내 집 마련을 위해 이번 기회에 가입해보는 것은 어떨까?

신용카드 사용 꿀팁, 신용카드의 올바른 사용

방구석 잡학 전문가 — Mon, 7 Nov 2022 19:47:53 +0900

#01 신용카드 어떻게 쓰고 있나?

신용카드는 우리 생활에 떼려야 뗄 수 없는 밀접한 결제 수단이다. 신용카드는 잘만 사용하면 편리한 기능들이 많다. 대표적으로 할부를 이용하여 당장의 목돈이 없을 때 꼭 필요한 물건을 살 수 있게 해준다. 또한 급하게 현금이 필요할 때는 현금서비스라는 단기 대출 제도를 이용하여 사용자에게 쉽게 현금을 제공해 준다. 또한 건전하게 신용카드를 잘 활용하게 되면 사용하지 않은 사람보다 더 좋은 신용점수를 받게 해주어서 신용관리에 오히려 더 좋은 영향을 미치기도 한다. 또한 신용카드를 간편결제나 인터넷 구매 수단으로 등록하여 편하게 전자상거래를 하는 수단으로 활용되기도 한다.

하지만 신용카드를 사용하면서 좋은 점만 있는 것은 아니다. 현금을 통해서 생활할 때 보다 신용카드를 사용하게 되면 지출이 많아지고 당장 돈이 없음에도 아무런 거리낌 없이 소비를 하게 되는 경우가 많아져 과소비를 부추기게 된다. 신용카드는 또한 소득 범위에서 예산에 맞게 생활하여야 한다는 것에서 벗어나게 만들고 앞서 설명한 할부를 다수 이용하게 되면 쉽게 많은 부채를 쌓게 만드는 구조를 가지고 있다. 이에 따라 카드 결제일에 감당할 수 없는 수준의 결제 대금을 만들어 연체에 빠지게 되는 경우도 있다. 카드 대금을 연체하면 카드 사용이 정지될 뿐만 아니라, 신용정보에 연체 정보가 등록되어 신용점수가 나빠진다. 이에 따라 대출 등 다른 금융거래 시 불이익을 받게 될 수 있다.

올바른 신용카드 습관

#02 연체에 빠지기 보다는 다른 수단을 찾자

당연히 연체될 만큼 많은 신용카드 이용을 하면 안 된다. 신용카드의 사용은 자신의 수입에 맞게 계획적으로 합리적으로 소비하여야 한다. 하지만 수입이 일정하지 않은 자영업자나 이사와 병원비 결제와 같은 특별한 이벤트가 발생한 경우라면 당장 현금의 흐름이 막혀 카드 대금 결제가 쉽지 않은 경우가 발생할 수 있다. 이러한 경우 연체에 빠지기 전 카드사에서 마련하고 있는 여러 가지 제도들을 활용하여 연체를 막을 수 있다.

첫 번째로 소개할 제도는 리볼빙 제도이다. 카드 대금을 다음 달 결제일에 사용금액 모두를 결제할 필요 없이 결제금액 중 최소 약정한 비율 이상만 결제하면 잔여 카드 이용대금의 결제가 연장되는 제도를 말한다. 카드 사용대금 중 결제되지 못한 금액은 다음 달로 자동 이월되며, 연체로 적용되지 않는 대신 높은 이자율 적용을 받는다. 이는 카드사의 주요 수입원이 된다. 리볼빙 서비스를 사용하기 위해서는 미리 카드사와 약정을 한 사람만 이용할 수 있다. 남은 카드 대금은 수수료와 함께 매월 장기로 분할하여 결제된다. 쉽게 예를 들면 결제 비율을 10%로 정한 후 백만 원을 카드로 사용하였다면 해당 월에는 10만원만 결제하고 갚은 남은 금액 90만원 잔액은 다음 달로 넘어가고, 그 다음 달 사용액과 합쳐져 다시 그 금액의 10%만 결제하면 되는 방식이다. 이러한 리볼빙을 사용할 때 수입이 많이 들어온 달에는 선 결제 기능을 이용하여 높은 이자율을 줄이면 좋겠다.

두 번째로 가 소개할 제도는 할부 전환 서비스이다. 5만원 이상의 이용금액의 경우 일시불로 결재하더라도 할부로 전환이 가능하다. 다만 카드 명세서가 확정되기 전에 미리 계획적으로 할부 전환을 선택하여야 한다. 리볼빙과 마찬가지로 해당 서비스는 높은 이자율의 할부 수수료를 받게 된다. 하지만 이러한 제도들을 이용하여 일종의 수수료를 내더라도 연체에 빠지는 것 보다는 나의 신용을 관리하는 데는 큰 도움이 될 것이다. 이미 미국이나 유럽에서는 이러한 리볼빙 제도들을 이용하는 사람들이 다수일 만큼 보편화된 제도라 하겠다. 또한 카드사는 카드 연회비보다는 이러한 수수료 수입들이 차지하는 비중이 높다 보니 리볼빙 수수료 서비스 할부 수수료 할인 서비스 등을 이용하여 적극적으로 고객들을 유치하려 한다.

마지막으로 카드제도 중 가장 쓰면 안 되지만 꼭 필요하다면 써야 할 제도는 현금서비스이다. 일단 현금서비스를 쓰기 전 추가로 고려해야 할 사항이 있다. 요즘은 인터넷 은행 등 비상금 대출과 같은 1금융권의 소액 신용대출 서비스가 몇 분도 안 걸릴 정도로 편하게 되어 있다. 현금서비스를 받기 전 현금이 필요할 때는 일단 이러한 소액대출 서비스를 먼저 고려해보자. 그러한 방법이 모두 없을 경우는 연체를 막기 위해 현금서비스를 이용하는 것은 좋은 선택이라 할 수 있겠다.

#03 합리적 신용카드 사용방법은 무엇일까?

앞서 카드 대금이 연체되기 전 활용하여야 할 서비스들에 대해서 알아보았다. 하지만 위에 말한 서비스들은 당장은 위기를 벗어날 좋은 수단이 될 수 있을지는 몰라도 결국은 '언 발에 오줌 누기'와 같이 재무적 상황을 악화시키기 마련이다. 따라서 신용카드는 꼭 필요한 경우 현명하게 계획적으로 사용하는 것이 중요하다. 이때 신용카드를 현명하게 사용하기 위한 기준은 어떤 것이 있을까?

첫 번째로 카드의 포인트와 혜택을 이용하는 것이다. 카드를 계획적으로 실적 구간을 사용하여 카드사가 제공하는 할인 혜택이나 포인트 혜택을 챙기는 것이다. 실제로 필자는 전기차를 운용하고 있는데 카드사에서 운용하는 카드할인 혜택을 통해 전기차 충전 비용을 70%나 할인받고 있다. 이러한 할인 혜택을 챙기기 위한 실적 구간을 카드별로 잘 체크하여 한 달에 예산에 맞는 카드 소비를 하는 것이 중요하다.

두 번째로 고려되어야 할 것은 연말정산 시 카드 소득공제를 받을 수 있는 구간까지의 소비이다. 연말정산에는 현금영수증과 체크카드와 같은 소비에 대해서는 소득공제 비율이 더 높다. 따라서 신용카드의 경우에는 사실 이용을 많이 하지 않는 것이 좋기는 하다. 하지만 첫 번째에 이야기하였던 카드 혜택과 해당 비율을 적절하게 조화 식힌다면 일석 이조의 결과를 얻을 수 있을 것이다.

마지막으로 무이자 할부를 이용한 계획적인 큰 지출을 하는 것이다. 신용카드의 경우 당장 우리가 돈을 가지고 있지 않더라도 지금 꼭 필요한 고가의 물건을 살 수 있게 하는 할부제도가 있다. 이러한 할부 제도 중 무이자 할부는 잘 활용하면 고액의 지출을 방지하고 수수료는 아낄 수 있는 좋은 사용 방법이 될 수 있을 것이다.

채권투자 방법에 대해서, 레고랜드 사태 대처 (개인 채권투자)

방구석 잡학 전문가 — Mon, 7 Nov 2022 16:58:22 +0900

#01 채권투자란?

지난 콘텐츠에는 제테크의 기초라고 할 수 있는 예금과 적금에 대해서 알아보았다. 우리가 흔히 제테크라고 하면 주식, 부동산에만 집중이 되어 있는데 예금보다는 조금 더 받을 수 있는 금리가 높고, 주식보다는 조금은 안정적이라고 할 수 있는 제테크 수단 채권에 대해서 한 번 알아보려 한다.

채권이란 정부, 공공기관, 회사 등이 일반인에게 자금을 빌리기 위하여 채무증서를 주는 것을 말한다. 쉽게 말해 채권은 돈을 빌려주고 받는 차용증이라고 생각하면 쉽다. 채권을 발행해서 투자자에게 주면 채권을 발행한 주체는 이자와 원금을 갚아야 하는 채무자가 되고 채권을 받고 투자금을 건네준 사람은 채권자가 된다. 채권을 구입하고 돈을 빌려주면서 채권(일반인, 투자자)과 채무 (정부, 공기업, 회사)의 관계가 성립한다. 채권은 상환 기한과 이자가 확정된 성질을 가지고 있다. 또한 채권은 대체로 정부 등 없어지기 어려운 주체가 발행하므로 안전성이 높고, 이율에 따른 이자소득과 채권 자체의 시세차익에 따른 자본소득을 모두 얻는 특징이 있으며, 현금화할 수 있는 유동성이 크다. 따라서 어렵게 생각할 것 없이 채권의 기간(만기라고 표현한다.)과 이자만 잘 살펴보면 되는 제테크 수단이라고 할 수 있다. 이 중 채권투자와 관련하여 가장 중요한 것은 이자이다. 채권은 주로 공급보다 수요에 의하여 영향을 받는 경우가 많다. 채권의 공급은 계획에 따라 이루어지는 반면에 채권의 수요는 채권의 가격 변동에 따라 영향을 받기 때문이다. 또한 채권의 가격은 발행 기간, 채권 발행 주체의 부도 위험과 같은 내부 요인과 시중금리, 경제 상황과 같은 거시적인 요인 등에 의한 추세에 따라 가격이 결정되며 이는 수시로 변한다.

채권 증서 이미지

#02 채권과 주식의 차이점은?

채권과 주식은 제테크에서 어찌 보면 가장 흔한 방법의 하나라고 할 수 있다. 이에 대해서 특징을 알아보기 위해 두 가지 방법의 차이점에 대해서 알아보자. 채권은 많은 돈을 조달하는 방법이라는 점에서 우리가 흔히 아는 주식과 유사하다. 하지만 채권은 자신의 자본이 아닌 타인의 자본이며, 주식에서 이익에 대한 배당과는 달리 발행자가 수익이 발생하지 않아도 이자를 받을 수 있다. 또한 주식은 회사의 주주로 의결권의 행사하여 경영에 참여할 수 있지만 채권은 그러하지 않다. 그리고 주식은 상환이 예정되어 있지 않은 영구적인 증권이지만, 채권은 돈을 갚는 기간이 정해진 일시적인 증권이다.

#03 신뢰를 깨는 행동이 채권시장에 미친 영향

강원도가 레고랜드를 짓기 위해 발행한 약2,000억 원 규모의 프로젝트파이낸싱(PF) 자산유동화기업어음(ABCP)에 대한 보증을 못 하겠다 밝히면서 이후 지방자치 단체를 믿을 수 없다는 의식이 투자자에게 확산하면서 채권시장에 대대적인 혼란을 초래하였다. (PF와 ABCP에 대한 것은 간단히 설명하면 레고랜드가 개장하고 이를 운영하면서 얻는 수익으로 돈을 갚겠다는 방식으로 레고랜드 오픈을 위해 돈을 빌린 것이라고 생각하면 되겠다) 앞서 설명한 것처럼 없어지지 않을 단체라고 생각한 강원도에서 신뢰를 깨는 행동을 하다 보니 지방채에 투자한 은행, 증권사, 건설사 들이 혼란스러워 진 것이다.

또한 흥국생명의 경우도 2017년 RBC 비율을 맞추기 위해 신종자본증권을 발행하게 되는데 5년이 지난 지금 상환에 대한 콜옵션을 행사하지 않기로 하면서 또한 시장에 혼란을 주었다. (간단히 말해 흥국생명이 자본 건전성을 위해 오래 갚지 않아도 되어 비율에 긍정적 영향을 미치는 증권을 발행하였으나 이에 세부 조건에 대한 약속을 이행하지 않았다고 생각하면 이해하기가 쉽다) 신종자본증권은 보통 5년 후 상환을 전제로 발행하는 증권이었는데 이를 이행하지 않아 이 역시 신뢰를 깨버린 행동이라 할 수 있겠다. 채권시장의 상황이 이렇다 보니 한전같이 신뢰도 높은 초우량 기업의 발행한 채권도 안 팔리는 현상이 나타난 것이다.

#04 발상의 전환

이러한 신뢰가 무너진 채권시장은 정말 위험성이 높은 나쁜 시장일까? 그런데 발상을 조금만 달리한다면 이러한 채권시장이 불안 할 때 오히려 기회로 인식하고 투자 기회를 잡는다면 좋은 투자 포인트가 될 수 있다. 사실 채권의 경우 신용등급이 우수한 투자 적격 등급에만 투자한다면 사실상 예금과 거의 비슷한 리스크라 할 수 있다. 솔직히 망할 위험이 없는 회사나 국가의 채권은 너무너무 안전한 투자 수단이다. 위험도도 낮으면서 안정적 수익도 가져갈 수 있다는 이는 일석이조 아닐까?

#05 다양한 채권 투자 방법

채권시장은 국가, 공공단체, 기업을 비롯하여 다양한 곳에서 발행하고 있다. 보통 채권을 발행하면 어마어마하게 큰 금액을 모집하다 보니 주식처럼 개인들도 투자가 가능하다. 금융 기관에 직접 방문하여 채권 투자가 가능하지만 HTS나 MTS를 이용해서도 간편하게 채권을 사고팔 수 있다. 증권사 앱에서 보면 채권 메뉴가 존재하여 그곳에서 채권을 살펴보고 투자할 수 있게 되어 있다. 국채는 물론 한전이나 공사와 같은 공공기관 채권도 사고팔 수 있다. 이때 위에서 이야기 한 것처럼 발행 주체의 신용도를 보고 채무불이행의 가능성이 낮은 신용도가 높은 채권을 매수하는 게 좋다.

하지만 당연히 이 시장에서도 위험도가 낮은 만큼 수익률은 낮다. 그래도 초보 재테커들은 신용도가 높은 투자적격등급(최소 싱글A 이상) 채권을 매수하는 것을 추천한다. 이것을 잘 모르겠다면 펀드를 통한 간접 투자도 존재한다. 펀드에 대해서는 다른 콘텐츠를 통해 소개하도록 하겠다.

예금과 적금의 차이, 기초 제테크

방구석 잡학 전문가 — Sun, 6 Nov 2022 17:50:31 +0900

#01 예금과 적금

은행에서 가장 처음으로 접하게 되는 수신 상품으로는 예금이 있다. 그런데 비슷한 말로는 적금이라는 상품도 있다. 예금은 무엇이고 적금은 무엇인지 우리는 그냥 은행에 돈을 맡기는 것이라는 것은 알고 있지만, 정확히 이 차이점을 설명할 수 있는 사람은 많지 않다. 돈을 모으는 방법과 기초 제테크의 가장 기본인 예금에 대해서 오늘은 이야기를 해보려 한다.

예금은 일정 금액을 한 번에 입금해 두고 만기일에 금액에 대한 이자를 받게 된다. 예금은 상품 가입 시 가지고 있는 돈을 입금해두고 일정 기간 뒤 입금한 금액과 그에 대한 이자를 받게 된다. 예금의 종류는 보통예금과 정기예금이 있으며 그 상품에 대한 특징은 다음과 같다. 보통예금은 입출금이 자유롭고, 가입 대상이나 금액, 기간에 제약이 없다. 우리가 은행의 통장을 떠올리면 가장 먼저 생각나는 입출금통장이 바로 이 상품이다. 정기예금은 예금자가 일정 기간을 정하여 금액을 맞기고 그 기간 동안 금액을 찾지 않을 것을 약속하는 예금이다. 주로 목돈을 가지고 있는 사람이 해당 상품을 이용하여 돈을 더 불리려는 목적으로 가입하는 상품이라고 생각하면 된다.

적금은 일정한 금액을 정해진 기간 동안 정해긴 기간마다 입금하고 만기일에 이자를 받게 된다. 주로 한 번에 큰돈을 입금하기 어려운 초보 재테커들의 경우 정기예금보다 적금을 이용하여 목돈을 만드는 방법으로 활용된다. 적금은 정기적금과 자유적금의 두 가지로 나누어지는데 정기적금은 매달 정해진 금액을 정해진 날에 입금하는 방식이고 자유적금은 내가 원하는 날에 원하는 금액을 자유롭게 입금할 수 있는 상품이다. 자유적금의 경우는 돈을 편리하게 입금을 할 수 있는 장점이 있지만, 정기적금보다는 당연히 낮은 금리를 적용받아 돌려받을 때 이자가 적어진다는 단점이 있다.

저축은 제테크의 시작

#02 어떤 상품이 제테크에 유리할까?

어떤 상품이 제테크에 유리할지는 사람마다 주어진 상황에 따라 다르다. 예금 적금 상품으로만 제테크를 한다고 가정할 때 목돈을 이미 가지고 있는 사람은 당연히 전 기간에 걸쳐 이자를 받을 수 있는 정기예금 상품이 유리하다. 정기예금 이자와 정기적금 이자는 다르다. 예를 들어 정기예금은 전체의 금액이 전 기간에 걸쳐 이자를 받을 수 있지만, 매월 일정한 금액을 입금하는 정기 적금의 경우 가장 첫 입금액만 전 기간에 걸쳐 이자를 받을 수 있다. 이에 따라 표시된 이자율보다 실질 이자율은 낮은 특징을 가진 상품이라 볼 수 있다. 이를 단순히 비교하면 정기예금의 이자는 정기적금의 거의 2배의 이자를 제공하게 된다. 하지만 당장에 목돈을 가지고 있지 않은 사람이나 단기간에 목돈을 써야 할 일이 있는 사람의 경우에는 정기적금이 유리할 것이다. 많은 목돈이 묶여 있어 돈을 활용할 수 없는 문제로 목돈의 이동이 많은 경우에는 정기예금보다는 정기적금이 제테크에도 유리할 수 있다. 따라서 본인이 처한 상황을 잘 파악하여야 한다.

#03 저축 잘 활용 하는 방법은?

예금과 적금상품은 은행마다 혹은 저축은행과 같은 2금융권에서도 제공을 하고 있기 때문에 상품의 종류가 다양하다. 상품의 종류가 어마어마하게 많은 만큼 이율과 조건 또한 천차만별이다. 따라서 금리와 조건 등을 꼼꼼하게 따져서 가입을 하는것이 좋겠다. 상품에 대한 이자 및 가입조건 등은 금융감독원에서 운영하는 금융소비자 정보포털 파인을 통해 쉽게 비교가 가능하다.

금융소비자정보포털 파인

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또한 예금과 적금을 가입할때 얻을 수 있는 혜택이 있다면 꼼꼼히 따져 혜택을 챙기는 것이 좋다. 대표적인 예가 바로 우대금리 혜택이다. 주거래은행이나 대출을 받을 일이 있는 경우 이러한 혜택을 챙길 수 있는지 꼭 챙겨보자. 또한 온라인 상품의 경우 지점 가입 상품에 비하여 금리가 높은 상품이 많을 수 있고, 최근에는 인터넷 은행에서 공격적인 금리로 좋은 상품들을 많이 운영하고 있으니 참고 하자. 결과적으로는 그냥 얻어지는 것은 없다. 좋은 상품을 찾기 위해서는 역시 부지런함이 필요하다. 많이 찾아보고 손품과 발품을 파는 것이 중요하다고 하겠다.

#04 저축은 이자가 적다?

예금과 적금에 대해서 그냥 저금통의 기능만 하지 실제로 제테크가 되냐는 핑계를 대는 초보제테커들이 있다. 그러나 현재 미국의 기준금리는 4%이다. 100만원을 정기예금에 넣었을 때 연이율 4%라면 겨우 4만원밖에 되지 않는다고 생각할 수 있다. 하지만 예금의 무서움은 몸집이 불어났을 때이다. 이 금액이 10억원이라면 연이율 4%는 4천만원이다. 웬만한 일반사람의 연봉과 같은 수치이다. 큰 금액은 이처럼 티끌로 생각했던 이율도 엄청난 파괴력을 만들어 준다. 그만큼 수백억의 자산가들은 가만히 앉아서도 수억 원의 연이자를 받을 수 있다는 것이다. 금액이 많다면 예금과 같은 상품도 제테크가 된다고 볼 수 있지 않겠는가? 필자는 제테크의 시작과 끝은 예금이라고 생각한다. 적금을 통해서 종잣돈을 모으고, 건전한 레버리지를 이용해서 제테크를 하여 돈을 불리고, 마지막으로 목돈을 만들어 정기예금에 넣는다면 제테크의 시작과 끝이 완성되지 않겠는가? 제테크의 기본은 불릴 돈을 모으는 것이라 할 수 있다. 천릿길도 한걸음부터다. 그리고 티끌 모아 태산이다. 초보제테커들 지금 당장 예금, 적금 시작해 보자.

미국이 금리를 올리는 이유, 중앙 은행의 역할

방구석 잡학 전문가 — Sun, 6 Nov 2022 07:02:32 +0900

#01 미국 금리 인상

"미국 연방준비제도의 자이언트스텝과 제롬 파월 연준 의장의 매파적 발언에 미국 증시가 연일 하락하고 있다." 한 경제 신문의 첫 문장이다. 우리가 사는 오늘, 또 금리는 올랐다. 2021년 우리는 코로나로 인해 역대급 저금리라 할 수 있는 시대를 겪고 있다고 신문과 매체에서 들었을 것이다. 그런데 2022년 지금 역대급 금리 인상을 미국에서 단행하였다고 한다. 정말 역대급 냉탕과 온탕을 그것도 정말 이른 시간 안에 겪고 있는 케이스라 할 수 있다. 그런데 금리가 변하는 것이 우리와는 무슨 상관인지 할 수 있다. 하지만, 대출을 어느 정도 받은 사람은 금리 인상이 말을 하지 않아도 밀접한 영향을 끼친다는 것을 알고 있을 것이다. 특히 변동 금리로 대출을 받은 사람 모두는 제롬 파월 연준의장을 모르는 사람은 없을 것 같다. 제롬 파월 의장은 미국의 중앙은행인 미국 연방준비제도 이사회의 이사회 의장이며, 미국의 금리를 결정하는 사람이다. 미국 연방준비제도? 그것이 무엇인지 궁금한 사람도 있을 것이다. 또한 자이언트스텝, 매파적 발언. 이러한 단어에도 익숙지 못한 사람들도 많을 것이다. 이러한 금리인상에 대한 용어들과 미국이 왜 금리를 올리는지 이야기해보겠다.

#02 미국 연방준비제도 (중앙은행)

미국 연방준비제도는 미국의 중앙은행의 역할을 하는 곳이다. 미국 연방 준비제도는 1913년 연방 준비법에 따라 만들어진 미국의 중앙은행으로, 통화금융정책 결정 및 수행, 은행의 관리·감독, 금융 제도의 안정성 유지 역할을 수행한다. 이 중 가장 중요한 역할은 통화정책 결정하여 국가의 통화량을 조절하는 역할을 하는데 이것의 방법의 하나가 우리가 연일 뉴스에서 접하는 기준금리의 인상과 인하의 내용이다. 이러한 통화량의 조절을 통하여 중앙은행은 가장 큰 목적인 물가 안정을 도모한다.

미국에서 중앙은행 제도를 만들게 된 이유는 물가의 상승으로 극심한 인플레이션을 겪게 된 것이 크다. 인플레이션이란 돈의 가치가 하락하여 물가가 지속해서 상승하는 현상을 말한다. 실제로 사례 중 인플레이션이 극심했던 어느 날 빵을 하나 사기 위해서 수레에 돈을 쌓아서 갔는데 도중에도 빵의 가격이 변하였다는 사례가 있을 정도로 인플레이션에는 돈의 가치가 엄청나게 떨어진다. 결과적으로는 이러한 인플레이션을 겪으면 사람들의 삶이 무너지게 된다. 따라서 중앙은행은 이러한 금리 상승을 통한 물가의 하락 그리고 물가 안정이 무엇보다 중요한 과제라고 생각한다.

하지만 이러한 금리의 상승은 경기의 침체를 불러올 수 있는 양면성이 있다. 우리가 금리를 올리면 당장 대출이자가 증가해서 걱정하여 소비를 줄이게 되는 것을 보면 금리가 오를 때 경기가 침체가 된다는 것을 쉽게 이해할 수 있을 것이다. 우리나라에서는 한국은행이 이러한 중앙은행의 역할을 하고 있으며 각 나라에서는 이러한 중앙은행제도를 이용하여 물가를 관리한다고 생각하면 된다.

미국 연방준비제도 건물

#03 베이비스텝, 빅스텝을 넘어 자이언트스텝

경제 기사들을 보면 이러한 용어들을 접하게 된다. 베이비스텝, 백스텝, 자이언트스텝, 울트라 스텝 이것이 무슨 뜻일까? 하필이면 왜 이러한 단어를 쓰는 것일까? 중앙은행에서 금리는 0.25%의 단위로 상승시킨다. 이에 따라 베이비스텝은 금리를 0.25%(25bp) 올리는 것을 말한다. 또한 백스텝은 0.5%(50bp), 자가 터서 탭은 0.75%(75bp), 울트라 스텝은 1.00%(100bp)를 말한다.

사실 자이언트스텝과 울트라 스텝은 신조어에 가깝다. 이 말인 즉 슨 이렇게 급격한 금리 상승은 처음이라 볼 수 있다는 말이다.

또한 이러한 용어들은 왜 쓰는 것일까 살펴보면 중앙은행의 발표문은 수치를 쓰지 않는 것이 일반적인 관례이다. 따라서 이러한 용어들이 만들어지게 되었으며 단어의 하나하나에도 숨은 의도를 담아 발표하는 것이 일반적이다.

#04 매파 vs 비둘기파

또한 경제 뉴스를 접하다 보면 "매파적 발언을 했다.", "비둘기파 OO의 장이 선임되었다." 이러한 용어들도 접하게 된다. 통상 매파는 무엇보다 금리인상을 통해 물가안정을 지지하는 금리 상승 지지하는 것을 뜻하고 비둘기파는 금리인하를 통해 경기를 발전시켜야 한다는 금리인하를 지지하는 것을 뜻한다. 참고로 매파도 비둘기파도 아닌 중립적인 경우는 올빼미파라고 한다. 이 말의 유래는 미국의 대통령이었던 토머스 제퍼슨이 처음으로 사용한 단어다. 베트남 전쟁 때 당시 전쟁을 선호한 세력을 매의 공격 성향에 빗대어 매파라고 불렀고 전쟁보다는 평화로운 해결을 주장한 세력을 비둘기파라고 부른 것에서 유래했다고 한다. 이를 경제적인 금리에 관한 부분에서는 의미가 약간 달라져서 금리인상 지지파를 매파, 금리인하 지지파를 비둘기파라고 부른다.

#05 미국이 금리를 올리는 이유

물가 때문이다. 연준이 정말 걱정하는 것은 물가 상승으로 인한 인플레이션의 가속화를 두려워하는 것이다. 미국 연준의 물가상승률 목표는 2%이다. 하지만 현재 물가 상승률은 최근에 발표된 2022년 10월 13일 지수를 보더라도 8.2%이다. 물가의 상승 원인은 여러 가지가 있겠지만 (우크라이나 러시아의 전쟁의 빠른 종식을 기원합니다) 가장 중요한 것은 아직도 물가가 높다는 것이다.

따라서 미국은 이러한 물가 상승률을 잠재우려고 기를 쓰고 금리를 상승하고 있다. 그런데 전 세계적으로도 영향을 많이 받고 고통스러워하는데 금리를 올리지 않으면 안 될까 생각할 수 있다. 하지만 중앙은행에서 가장 무서워하는 것은 물가가 자신들의 통제 범위를 벗어나 금리를 인상하고 인하함에도 아무런 효과가 없는 것을 무서워하는 것이다. 따라서 미국 연준의 금리 인하는 물가가 잡혀야 떨어지는 것이라 하겠다.